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我们购买保险是为了在发生事故或者意外时为自己增加一份保障，当意外发生时我们应该冷静对待，正确认识保险理赔过程，避免发生不必要的保险理赔纠纷。

“我的车被一辆电单车撞了，损失严重，结果骑电单车的人迅速逃跑了。当时追不到电单车主人，我又赶着有要紧事情，所以也没想着去找交警和保险公司。事后报保险的时候，保险公司告诉我最多只能赔付七成保险金，另外三成要我自己承担。”提到前段时间在广园路遭遇的车险事故，胡女士仍十分郁闷。让她最为不解的是，为啥这起车险事故中自己一点责任也没有，但是到头来自己却要承担三成的修车费用，“真是划不来。”

　　电单车撞凹小车后逃逸

胡女士告诉记者，当时正是下班时间，路上车流量很大，“刚好路过一个批发市场门口，车多人多，我开得特别小心翼翼。结果突然一个约莫40岁上下的男人骑着一辆小电单车，载着位30多岁的妇女，就这么直冲冲地撞向我的车，导致我前面车身凹陷了好大一块，现在想想都后怕。”

车子被撞，胡女士赶紧下车查看自己的爱车，“车子前端损失严重，但是幸好不影响驾驶。本想看看骑电单车的人有没有受伤，结果发现他们跑得飞快，等我回过神来早就骑着电单车跑了。貌似车后面的妇女有轻微受伤，可能对方车主知道是他们负主要责任，担心赔钱所以立马跑掉了。”

由于批发市场门口车多人多，这起事故发生后周边立马围了一圈看热闹的人。胡女士想着自己与朋友的约定，加上肇事电单车又逃之夭夭，一下子找不到人，“所以我没有报交警和保险公司，想着先开车本以为第二天再报保险公司都可以，结果第二天去到4S店定损点，胡女士被告知“因为没有交警的责任认定，属于单方面的责任事故，加上找不到第三方责任事故人，保险公司只能赔付七成，另外三成修车费用需要车主自行垫付”。

专家称，车辆事故中，单车事故占比较大。普通的单车事故通常有保险公司人员到现场查勘、取证、定损等就可实现快速理赔，如遇到特殊情况，事故车主也可自己留下影像、照牌等证据，事后办理理赔。

据了解，很多新驾驶员因为不了解报案流程，从而采取了不当的处置措施。如新手车主在遇到非道路单车事故时，经常因报案不及时从而给后续索赔造成困难。

目前，各地的非道路单车事故报案流程有细节差异，但基本都要求当场报案或48小时内报案。如果车主将多次单车事故累积报案，结果往往因错过报警时限而导致无法理赔。如车漆锈蚀或无法查勘现场，保险公司不能定损，也就不能理赔。

事实上，单车事故理赔较为简单。对于车主发生单车事故又急于办事离开现场，或地处偏远查勘人员无法及时赶到的，事故车主应及时与保险公司取得联系，征得同意方可离开，但一定要留下现场的证据，最好用自己的手机或相机将现场情况详细拍照，为后续理赔提供方便。

拍照取证也应该全面，如果一张照片不能准确反映受损部位，要先拍摄一张全景照片，再局部拍摄受损情况，所拍照片要清晰反映受损部位的外貌和受损程度，对于损失部位比较隐蔽或较为微小的，还应当针对该部位进行近距离局部拍摄。

　　提醒一：需保留现场事故证据

“胡女士所描述的车险事故因为无法事后判定事故责任，所以按照胡女士的说法，在认定对方车辆全责的情况下，保险公司最终只能赔付七成。”保险专家告诉记者，事实上，遇到类似胡女士上述情况，消费者首先应该报交警或者保险公司，做车辆事故责任认定。“在遇到人流车流都很多的情况下，也可以自行拍照保留相关证据，进行最终的事故责任认定。尽管可能自己没有责任，车主切记也不能一走了之。”

因为在没有认定责任事故的情况下，无法判定双方责任，而且事后要找到责任车辆也相对困难，所以消费者应该第一时间通知保险公司，向保险公司的理赔人员咨询接下来可以采取的措施。

保险理赔人员提醒，“值得注意的是，在第三方责任事故车辆逃逸的情况下，即完全找不到肇事车辆的情况下，自己的保险公司只能赔付七成保险金额。因为没有事故责任判定，保险公司也担心会有骗保情况的发生。”

车险专家告诉记者，根据车辆损失保险的相关条例，发生保险责任范围的损失(保险车辆全车被盗抢除外)，应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的，公司予以赔偿，但须适用30%的绝对免赔率。“即在找不到肇事车辆的情况下，自己的保险公司可以进行理赔，但是只能赔付70%。对于确实无法找到其他责任方的，应提供相应的证明。”

保险专家表示，在遭遇车险事故时，车主可以及时给保险公司拨打电话，向理赔人员确认多长时间能到达现场，若理赔人员需要较长时间才能到现场，再跟保险公司协商之后，可以先自己拍一张责任照片，写一个情况说明，进行简单的责任认定。“而车主在追偿索赔无结果的情况下，可以转而将自己的索赔权益转让给保险公司，由保险公司代替车主向第三方肇事车辆进行索赔。但是若肇事车辆逃逸，车辆信息完全没法查实的情况下，保险公司就只能进行七成保险金的赔付。”

　　提醒二：划痕险可获全赔

陈先生最近也很无奈，自己去买一包烟的时间，爱车停在路边，结果就被撞了一下。“都不知道是被谁撞的，也不知道咋回事就这么无奈地被撞了一下。”等到保险公司的理赔人员到达现场后，告诉陈先生，这种属于“无现场”的案件，车辆在停车时由第三方造成的损失，保险公司也只能赔付七成。“如果在事故现场无法找到第三方，则有30%的免赔率，也就是说保险公司只负责赔偿70%。”

保险专家提醒，“平时很多消费者将车辆停放在路边，会被钥匙、螺丝钉等硬物划到，车辆表面产生划痕，影响美观，在这种情况下是由车险当中的划痕险进行理赔。

值得注意的是，划痕险不同于车损险，消费者只要购买了划痕险和不计免赔，保险公司则会根据合同约定进行全额赔付，这当中就不存在车损险当中的免赔率了。”