【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-10-09 17:09:05

投保顺序

投保顺序

保险的本质,是风险保障,对于我们来说,它更是一项重要的人生规划。风险是难以预料的,购买保险,能够帮我们将风险可能造成的损失,确定的转移给保险公司。所以丘吉尔说:保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。


作为一个重要的风险管理工具,买保险也自有其方法和规律,要遵循一定的投保顺序,才能有效发挥保障功能。对于大多数家庭而言,正确的投保顺序是:

 

  • 先大人后小孩
  • 先保障再理财
  • 先保额后保费

01.先顶梁柱后其他成员,先大人后小孩

中国的父母是最疼爱孩子的,孩子是家庭的未来和希望,不管什么都孩子优先,买保险也是,这是在投保时普遍存在的现象。家长们都觉得孩子特别弱小,最需要呵护,希望给孩子买最全面的保障。至于自己,却有着盲目的自信,总觉得自己吃嘛嘛香身体倍儿棒,不需要保障。


这种理所当然的投保思维,导致很多家庭买保险都只给孩子买,却绕过了大人。但是,大家都忽略一个重要事实:父母才是孩子最根本的保障!即便孩子没有保险,万一出现问题,还有家长解决。如果只给孩子买保险,而忽视大人,一旦父母发生风险,收入中断,那么房贷、车贷这些也会立马压垮整个家庭,没有任何收入来源的孩子还有什么依靠呢?


所以,别的都可以孩子优先,买保险一定要先保大人。尤其是家庭经济支柱,是家庭风险的核心所在,当不幸降临,一份适合的保险就能扛起你肩上的重担,保证家庭经济稳定,孩子和其他家人相当于有了双保险。


当然,从家庭经济的安全性考虑,最好给全家人都买保险,因为任何一个人出现险情,都会对家庭经济造成打击。

02.保险姓保,要先保障后理财

保险姓保,风险保障是保险最本质的功能,买保险就是买杠杆,用较少的(保费)投入,在发生意外或是疾病时,获得较高的(保额)赔偿。


人寿保险最原始的功能就是利用杠杆抵御意外、疾病及养老风险,随着金融业的发展,产生了两全险、分红险、万能险等具有理财功能的险种,这一方面使保险产品形态更加丰富,同时也导致很多人买保险时盲目追求返还型保险,把“能不能返钱”、“能返多少钱”作为重要选择标准,却忽视了保险的保障功能。


事实上,附加理财功能的返还型保险不仅本身保障功能弱,同时,收益也非常低,甚至比存银行还要低,之所以看着高,仅仅是因为耗费时间长,依靠复利的力量。


因为返还型保险附加理财功能,导致保费畸高(一般是同等保障价值消费型保险的2-3倍),人们普遍买不起太高的保额,当风险来临时,往往发现买的保险并不“保险”,根本起不到“保障”的作用。


因此,在投保时,要首选消费型保险,做好全家人的基础保障,有余力的情况下,再考虑投保养老年金、万能险等理财型保险,作为资产配置的一部分。

03.买保险就是买保额,要先保额后保费

房贷车贷、子女抚养教育等已经给很多家庭造成严重负担,留给保险的钱就十分有限了。这时候,很多人买保险就图个心理安慰,与买多少保额、重大风险保障够不够相比,更在意支出多少保费、保的全不全。


从风险管理的角度,根据损失严重程度,风险可分两种:①重大风险:家庭承受不起的风险,如重大疾病、残疾或死亡;②普通风险:会造成家庭经济损失,但不致陷入窘迫,如门诊、一般住院等。


并不是所有风险都需要用保险来解决。普通风险,即便不买保险,自己也能承担得起,不会影响正常生活。但是重大风险,不常发生,一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。


科学的投保方法是,优先考虑重大风险是否转移出去,保额有没有买够,其次才考虑自己能承受多少保费、要不要保的更全。只有保额充足,才能在重大风险来临时获取足够的理赔金,扛过风险对家庭经济的冲击。


那么,保额如何确定呢?如果重大风险发生,一定要保证理赔金额能够覆盖全部或大部分经济损失。如果保额过低,解决不了实际问题,保额过高,则易致经济负担。保额需求可按照如下方式简单测算:

  •  重疾险:30万以上,或者是个人年收入的3-5倍
  •  意外险:至少是个人年收入的5倍
  •  定期寿险:覆盖家庭债务,包括车贷房贷、日常支出、子女未来抚养教育、父母赡养等,或者是个人收入的5倍以上

至于保费,一般占家庭支出的10%以内,当然,不同的人生阶段、财务状况、职业类别和理财偏好,选择方式也会有区别,可根据实际情况调整。


保额优先,对于90%以上的普通中产家庭,建议避开保险全家桶、返还型保险等,优先转移人生重大责任期的重大风险,选择消费型重疾险+定期寿险的保障组合。


当然,万一风险缺口(保额)与保费之间出现矛盾,可以在投保重疾险时不选终身、轻症中症、多倍赔付等,而是投保像开心保康惠保这样的纯重疾定期保障;投保定期寿险时,可以选择保至60周岁、55周岁等;同时尽量拉长交费年限,减轻每期交费压力。

温馨提示:

买保险是一件需要持续投入的事儿,有的保费一交都是几十年,如果买错了,退保会损失很大,一定要慎重,尤其是投保顺序要厘清,千万不可本末倒置,先保对家庭经济影响最大的人,牢记保险姓保,优先选择消费型保障,解决最迫切、最重大的风险问题,再考虑其他,唯有这样,才能切实发挥保险的功能。

 

具体投保时,可以重点关注如下产品:

①消费型重疾险:百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝

②定期寿险:大麦定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版

 


 

延伸阅读:

1.保险的正确打开方式,是足额投保消费型保险

2.【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

3.手把手教你】搞懂8个问题,明明白白买保险

4.【重疾险】消费型重疾险全面测评

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