【成人保障】家庭顶梁柱,如何选择合适的保险?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 14:39:41

大多数城市家庭都是“一家三口”的形态,很多父母十分关爱孩子,认为先为孩子买好保险,才是真的为孩子好。其实,相比于孩子的保险,父母购买保险更重要,毕竟成年人才是家庭财富的主要创造者,如果父母因疾病或意外丧失工作能力,家庭经济很可能陷入危机。所以,给家庭的顶梁柱买保险,才是对孩子、对家庭最坚实的保障。

如果你是一家之主,这个家庭全靠你支撑,那一定要先给你买保险,而且保额必须要满足保障的需求。在预算充足的情况下,再给其他成员买保险。本文,我们就来说一下《家庭顶梁柱,该怎么为自己购买保险呢》:

l 哪些重大风险需要保障?

l 具体买哪些产品,多少保额合适?

 

一、哪些重大风险需要保障?

保险的本质是风险保障,买保险就是要用杠杆原理来抵御风险。只有重大风险才值得我们耗精力去研究和花钱。那么,对于人身险而言,在选择保险产品时,就一定要优先保障无法承受的“重大风险”

对于家庭顶梁柱本人而言,重大风险无非以下三种:

1. 突发重大疾病或意外事故,不幸离世,撇下一家老小;

2. 遭遇重大疾病或意外事故,丧失劳动能力;

3. 罹患重大疾病,需要花费大量治疗、康复费用;

像头疼脑热、跌打损伤,就不算什么风险,顶多门诊或住几天院,社保也能报销一部分费用,根本就不会给我们的家庭带来实质的影响,也不用顾虑太多。

家庭顶梁柱选保险,主旨也是要抵御以上三种重大风险。至于选哪些产品,现在就很明确了:

l 身故保障:意外险、定期寿险

l 失能补偿:重疾险、定期寿险、意外险

l 重疾治疗:重疾险、百万医疗险

除此之外,理财类保险、门诊险等,我们就不建议选择购买。

 

二、具体买哪些产品,多少保额合适?

这个问题我们按产品种类,逐一解答:

1、百万医疗险

我们推荐复星联合超越保长期医疗险其最高保额400万,保证续保6年,6年内累计免赔额1万,恶性肿瘤保险金无免赔额,可以满足大部分人的保障需求。2、意外险

我们推荐安达欣越人生综合意外保险。这款产品是纯消费型意外险,性价比很高。根据需要,有三种保障供选择。

3、重疾险

①对预算有限的家庭:

首推网红级的热销产品康惠保重大疾病保险

康惠保承保区域较广,产品设计简单、人性化,若选择纯重疾(不附加轻症)则产品极具性价比,更适合预算有限的家庭。

年龄稍大一点,也可以考虑瑞泰瑞盈重疾险

②对预算充裕的家庭:

男性我们推荐网红级的康惠保2020康惠保旗舰版,其以保障全面灵活,性价比高著称;女性推荐横琴优惠宝,其60岁前额外赔付60%,保费价格也不高。

③对预算非常充裕的家庭:

推荐百年超倍保弘康爱倍至这两款多次赔付重疾险的性价比都很高。

其中,百年超倍保各项责任都不错,前10年患重疾赔付150%保额,非常有诚意,还能附加心脑血管特定疾病二次赔付;弘康爱倍至的重疾分组更好,需要注意的是前两年患重疾,不按保额理赔,而是按照医疗费用报销。

保额建议:至少达到50万的水平,才能满足大多数通家庭顶梁柱的重疾保障需求。

如果预算有限,可以暂时在保证保额不缩水的前提下,选择定期保障,比如保至70周岁等。待到预算充足的时候,再加保。

主要有以下三点原因:

①现在重疾治疗费用高昂,起步都要数十万,如果病种治疗费用高,或者想要更好的医疗品质,得到更好的治疗效果,那所需费用更高。

②保额至少需要解决未来5年康复期收入中断的问题。很多重大疾病会使人丧失劳动能力,治疗费用可以通过百万医疗、社保在一定程度上解决,但是康复费用只能通过重疾险来过渡。

③保额要有抵御长期通货膨胀的能力。今天看20万元可能会觉得挺多,但是30年后20万元的购买力可是要大大缩水的。

4、定期寿险

购买定期寿险主要考察三点——健康告知、免责条款、产品定价。

 

 

①首推国富栋梁定期寿险,是目前定价最低的定期寿险

②其次推荐大麦定寿2020,其健康告知较为宽松,免责条款仅3条。

对于家庭顶梁柱,建议定期寿险的保额能够覆盖家庭未来10年内的主要支出(包括贷款、子女教育和父母赡养费用等),来为其他家庭成员预留出足够的调整空间。

在意外和疾病保障的基础之上,建议家庭顶梁柱投保定期寿险。尤其对于背负房贷车贷的一家之主,定期寿险必不可少。
 

小结:

家庭顶梁柱是家庭最重要的依托,买保险必须先为顶梁柱购买。同时,买保险就是要买足保额,以抵御重大风险。

对家庭顶梁柱来说,一定要为自己量身选择适合的保险,与足额的保障,家庭幸福才有保障。

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