现在，刚毕业工作的年轻人以95后居多，收入不高，也没承担什么房贷责任。同时，大多数人都是独生子女，是父母未来唯一的依靠。工作的企业为员工购买的一般只有基础的社保，对年轻人来说，购买适当的商业保险是保障未来的重要途径。这不仅是为了自己，也是让父母有一份更坚实的依靠。那么，刚毕业工作，应该怎么为自己买一份保险呢？

本文将从三部分，手把手教你《刚毕业工作，怎么为自己买保险》，解答你心中的疑惑：

l 解惑篇：年轻人会遇到哪些风险

l 理论篇：具体该买哪些种类的保险

l 实战篇：年轻人保障方案组合设计

一、解惑篇：年轻人会遇到哪些风险

首先，我们必须明确两个观点：

①保险不能规避风险的发生，但能解决风险带来的重大财务问题。

②保险是逐步配置完善的过程，预算不足就先解决当下最重要的问题。

做任何事都有规律和指导原则，违背规律和原则，往往只能事倍功半，买保险更是如此。

对于年轻人来说，面临的重大风险是疾病和意外。至于财务问题， 每个人承受风险冲击的能力是不一样的。

感冒发烧、跌打损伤这种小状况就不说了，挺一挺都能过去，而且还有社保能报销。

至于重大疾病和意外，就必须要认真考虑了。如果罹患重大疾病，收入很可能就会中断。同时，很多疾病治疗费用都得30-50万，除掉社保报销的部分，只能依靠父母。再考虑到康复费用和长期收入损失，这笔巨大的花销是很多家庭是无法承受的。

注：医疗机构统计的保监会25种标准重疾治疗费用

假如是重大意外事故，可能会导致伤残，甚至完全丧失劳动能力，那未来的生活费和康复费用更是不可估算。

因此，年轻人在为自己选择保险时，所要考虑的两大风险无非就是重大疾病和意外风险。

*重要说明：年轻人原本就没有太多积蓄，切勿触碰分红险、年金险等险种。保险的本质是保障，理财并不是它的强项。比起保险理财，踏实地做好工作，多赚钱、买房子更务实。

二、理论篇：具体该买哪些种类的保险

买保险最重要的就是风险保障。那么，年轻人买保险就要围绕着解决重大疾病和意外风险问题。直奔保障主题，把好钢用在刀刃上，是刚毕业工作的年轻人买保险的主旨。

1、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。

此外，医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。

百万医疗险保费低，性价比高。年轻人一定要选择百万医疗险作为自己的第一份保障。

*说明：百万医疗险的保费每年都会增长，而且无法保证长期续保，只适合作为医保的补充，并不可以替代重疾险可以长期保障的价值地位。

2、定期消费型重疾险

年轻人买重疾险，我们首推定期消费型重疾险。不要因为手头暂时有钱，就草率地购买了终身消费型重疾险，更不要购买返还型重疾险。因为返还型重疾险比消费型重疾险贵大约30%。如果预算有限，只能以牺牲保额作为代价，保险也就丧失了保障的价值。

考虑到重大疾病的治疗费用，以及未来的通货膨胀问题，我们建议重疾保额达到50万的水平。

此外，在缴费期限上，尽量选择缴费期长的。这样保险的杠杆价值更大，让我们可以每年交更少的保费获得更高的保额，同时也能体现保险豁免的价值。

3、意外险

意外险保费极低，保障高，对于喜欢自驾、出游或经常出差的年轻人，意外险必不可少。如果意外险保额充足，甚至都省了每次出行时额外购买保险的钱。

意外险险种，我们首推一年期的消费型意外险。其性价比高，一百来块钱就能获得百万的保额。

4、定期寿险

定期寿险是指按照保险合同约定，一般以身故、全残为给付条件，且保险期间为约定年限的人寿保险。定期寿险有四大亮点：①保障时间自由可选；②保障额度高；③性价比极致；④健康告知宽松。

比起终身寿险以及捆绑寿险功能的重疾险，定期寿险费率极低，非常适合年轻人购买，同时也能体现子女对父母的爱与责任。

三、实战篇：年轻人保障方案组合设计

基于以上分析，应该利用产品测评，优先选择在预算内性价比高，且匹配个人情况与需求的产品。我们以此设计出以下三种保障方案，并以以25周岁为例：

1、基础版

200万保额复星超越保+50万保额瑞泰瑞盈纯重疾保至60岁+10万安达欣越人生+50万保额国富栋梁定期寿险（又名“定海柱1号”）保20年。

累计保额310万。男性年交保费只需2127元，女性年交保费只需1697元。

2、升级版

200万保额复星超越保+50万保额康惠保纯重疾保至70岁+10万安达欣越人生+100万保额国富栋梁定期寿险保20年。

累计保额360万，重疾保障时间由60岁延长至70岁。男性年交保费只需3172元，女性年交保费只需2532元。

3、豪华版

累计保额360万，重疾保障时间由70岁延长至终身，多出了中症、轻症及豁免保障，定期寿险保障时间也延长到了60岁。男性年交保费只需5787元，女性年交保费只需4972元。

200万保额复星乐享一生+50万保额康惠保2020版保终身+10万安达欣越人生+100万保额国富栋梁定期寿险保60岁。

总结：

初入社会的年轻人在险种选择上一定要分清轻重缓急，把保额放在保障的第一位。从赡养父母、成家立业等方面考虑，我们必须要对潜在风险加以防范。

但买保险是一个不断完善的过程，无法一次配齐，不要因为缴纳保费给自己带来太大经济压力，甚至影响了生活品质。