保险到底是个啥?也许你并不完全清楚

姜文 2018年12月28日
知识

导语:保险也许并不只是上世纪90年代起,根植于大众心中的样子。它的内涵、效用与意义远远超乎我们的想象。

中国经济正在经历一个高速的发展期,带动着人民奔向更富足的生活。一个独特的视角认为,反应大众生活水平的一大特征是,过去只在经济学家口中出现的词汇,诸如GDPCPI”、“印花税等等现在已经成了普通百姓的常用语。而银行、证券、保险作为金融业的“三驾马车”,也越来越被社会大众所熟知。然而,人们对此三者的印象却不尽相同:说到银行,大家想到的就是存钱、取钱;说到证券,大家想到的就是股票波动,涨赚跌赔;而说到保险,却“见仁见智”了。保险业界存在这样一种声音:“中国保险业并未完全与我国经济的程度持平,在三个现代金融行业中,保险业也是差距最大的一方。” 

对此,笔者将业内、专家的想法大致归纳为如下两点:

中国保险业起步相对较晚。我国真正意义上的现代保险业起步于1992年,远远晚于银行与证券业,目前我国保险业的国际排名也在几十名开外;

保险产品本身内涵与使用价值的体现,与银行、证券业差距较大。保险产品的实际价值无法在第一时间完整的传达给受众,购买欲的激起是一个循序渐进的过程。另外,很多人仍然将保险的价值体现与灾难的发生联系在一起,心理上始终不愿承认、不能接受。  

总结起来,大众对保险的负面印象可以用两句话来概括。第一句是

“保险都是骗人的”。这句话在今天仍广被传播,原因无非两点:

其一是,很多保险从业者们因为自身专业水准的局限,并没有能力、空间,去将行业真相完整清晰的转达给消费者;

其二是,对于业绩的盲目追求,让保险市场时常处于过度营销所造成的负面氛围中,让本就心存怀疑的消费者们更是望而却步。

其实,“保险是骗人的”是一句不折不扣的谎言。

首先,世界上的大部分发达国家和经济发达地区,其保险业的存在已超过百年,并始终保持着极为规范的存续发展;

另外,我国处在经济社会转型升级的当口,国家正将保险作为最重要的产业引擎之一在推动,又何谈欺骗?

那么第二句话是“投保容易理赔难”。首先需要强调的事实是,数据显示目前我国全行业理赔率高达98%,拒赔率只有2%。也就是说,“理赔难”的现象只是极个别因素所致,如:

部分从业者偏低的素质导致整个服务流程不规范;

媒体对个别拒赔事件的扩大报道,使大众焦点只关注于负面信息;

极少数客户中,仍存在“逆向选择”,不遵守诚信等因素。

当然必须要承认的是,一个真正发达的保险体制,其理想化的状态是“0拒赔”的。而据业内人士预计,未来的二、三十年,几何倍数于现今的赔付数量即将产生。同时,正因为目前社会大众对保险业存在的误区,也侧面印证了中国保险未来巨大的发展空间与潜力,对全行业来说,仍然是乐观的。

同时更应被关注的是,保险之于你我,究竟意味着什么?

首先需要清楚的是,保险与其说是一种商品,倒不如说是一种科学的制度安排。实际上保险制度是建立在量化法则基础上作为一种制度安排来应对人类所面临人生风险。在现代社会中,人们自然免不了面对生老病死大部分人周围的同事、朋友、亲戚中有没有人曾罹患重大疾病或者碰到重大伤害呢?答案恐怕是肯定的。这证明人类存在的风险是必然的。保险制度现存的最科学解决办法。  

其次,保险的深层含义是尊严。这些现实生活当中比较抽象的东西,其与保险相结合的时候又显得尤为具体。如果一个人罹患了重疾,发达的现代医学可以对其医治,但费用高昂。对于普通人来说无非两种选择,放弃或借债治疗。之于尊严,以上二者皆无;再比如一位老者,如果在年轻时为以后的人生做好了保障规划,那么他就可以不必依靠子女或社会的接济,这同样是尊严。

第三,保险是最讲信用的。保险公司对消费者的所有承诺,全部在合约中体现,后者所有应该获得的赔付,自然分文不少。

最后,用保险规划人生才是终极目的。

对于占据大部分的工薪阶层群体,购买保险更是一种保障。购置房产、车辆的贷款会自然降低日常生活品质。但合理的购置保险产品,就可以获得一个长期维持原有生活水平的机会,将其整个人生中有关还贷、生养、疾病等各大开销进行有效的平衡。

而对于富裕阶层,尤其是企业家们,则需把“家庭现金流”与“企业现金流”严格区分,而后再做保障规划。合理规划遗产税、财产纠纷、财富传承等问题,都可以用保险制度来解决。

当下,保险行业已开始突破原有的局限,在更高层面寻求全新的突破。而最令人欣慰的是,其发展的中心是回归“保险姓保”。所以我们看到了开心保等互联网保险平台的蓬勃发展,而大数据与人工智能的广泛应用也带来了积极的信息。这些新的模式,无非是为消费者提供更多、更科学的选择,从根本上加固了用户权益的稳定系数,再次将“以人为本”的科学性服务理念,根植于行业未来一个很长的发展阶段当中。如此,保险业自将迎头赶上,与银行、证券并驾齐驱,真正成为中国金融驰骋国际的“三驾马车”。

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