刚刚工作的人如何购买保险?

张艳涛 2013年09月27日
知识

对于很多80后90后们,刚刚步入社会,刚刚工作,很多无法预知的事情让年轻人手忙脚乱。很多人忘了给自己购买一份保障,真正灾难来临才恍然觉悟。

不少人对刚踏入社会的青年人在买保险的认识上存在许多误区:一是认为青年人身体健康,不需要保险。二是认为自己经济收入不高,无宽裕资金买保险。

工作,不仅意味有了收入,也意味着更多的责任。本着对自己对父母负责的态度,拥有一份保险无疑是一种可取的态度。刚刚踏上工作岗位,绝大多数人的收入都有限,而许多保险高昂的年缴保费往往让人望而却步。其实,对社会新鲜人而言,以合理的投保策略购买合适的保险很重要,这样才能以尽量少的保费支出过得尽可能多的保障。

首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险定期寿险,一旦自己患上疾病或发生意外,不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时,可考虑附加住院补贴,所在单位购买了一定的社会保险,可以享受医疗保险待遇,住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补,从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后,还可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险,为今后的资金应急做一些准备。

另外,可以选择长期付费的方式。刚工作经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式,则付费压力会比较大。所以,购买分期付费的保险产品,选择20年及以上的付费方式较为适宜。

对于刚毕业工作不久的年轻人而言,如果工作相对稳定,如公务员、教师等,可以购买保费相对便宜的定期寿险。如果经常出差、喜欢比较激烈和刺激的运动,应该购买意外险;如果收入条件相对较好,可以趁年轻购买重大疾病险和养老险,因为,此类保险对这个年龄阶段的投保人制定的保费相对便宜。

  投保省钱四大思路

对于可供支配收入有限的社会新鲜人而言,怎么投保才能省钱呢?

减少投保的险种抑或降低保险的保额,这是许多人正在采用但却是极不可取的方式。如果投保人的确囊中羞涩而且购买的保险产品已经是最优化最便宜的话,上述的做法的确无可厚非。但事实上,许多社会新鲜人往往因为不正确的保险理念或者代理人的误导,购买了不适合自己的保险从而造成保费开支过高——对于这样的情况,更改保险产品优化结构才是关键。

对于社会新鲜人,本着节省保费的目的,选择保险产品当遵循以下思路:

第一,以重大风险防御为主。如今保险产品很多,针对的风险也是五花八门。由于经费有限,所以我们要把钱用在刀刃上,以重大风险为主。什么是重大风险,诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病,这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击,要么意味着没有了没来的收入来源,要么意味着巨额的医疗开支,这类风险需要重点防范优先考虑。

第二、不考虑返本类保险。返本是有代价的,那就是保费的大幅增加。返本型保险,说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元,市场收益率是4%,那么要将此款产品设计成返还型,保险公司就会问你收取2600元保费,用其中的100元直接购买原来的那款产品,然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于社会新鲜人而言,购买返本型保险,保费压力会相当大,迫使你降低保额,这无疑是不可取的。

第三、缩短保障期限。由于寿险类产品年龄越大当年保费越高,为了避免晚年投保人缴费压力过大,保险公司往往会采用均衡保费,即最初几年保费会高于实际保费,而后期的保费则低于当年实际保费,早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付,当你选择的保障年限越长,那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以,保险期限不妨尽可能的缩短,5年过后再考虑长期的规划也不迟。

第四、选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言,初期垫付的保费大大降低,但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费,当年实际保费该是多少就是多少,如此可以将保费开支降到最低。

在以上四大宗旨下,下面就将搭建一个基本的投保组合,尝试以尽可能少的保费支出来获得尽可能多的保障。

意外险:纯意外保障即可

意外险,可谓是性价比最高的入门型保险。对于社会新鲜人而言,也是第一份保险的最佳选择。选对合适的意外险,可以以很低的保费实现颇高的保障。

重疾险:自然保费更省钱

还有什么比一个刚刚踏上工作岗位花样年华的年轻人罹患重疾更令人扼腕的事情。这不仅意味着当事人可能因此失去工作失去经济来源,而且治疗重疾的费用对普通家庭更是高昂的压力。正因此,重疾险亦是社会新鲜人不可或缺,应当放在意外险之后考虑的险种。购买重疾险,有两种选择:均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。

先来看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病保险为例,若是1987年8月1日出生的女性,投保20年保障20万元20年缴费的话,那么年缴费为500元;若是男性,则年缴费为600元。此款重大疾病险同时还具有20万元意外身故的保障。对于那些怕麻烦同时手头相对宽裕的社会新鲜人而言,这样的产品无疑购买了比较省心,每年只需要银行代为扣费即可,这也是最主流的购买重疾险方式。

当然,若我们希望进一步降低保费,或者增加保额,那么就需要考虑选择自然保费的重疾险了。由于自然保费的重疾险不以主险的方式存在,所以我们必须首先购买一款主险,然后以附加险的方式来购买自然保费的重疾险。

寿险:定期寿险优于终身寿险

在有了意外险和重疾险的保障之后,接下来需要考虑的就是寿险保障了。寿险保障无疑是对意外险和重疾险的一个补充,当你不是因为意外而身故或者罹患重疾险保障之外的疾病而身故时,寿险就能发挥其不可或缺的作用了。

在购买寿险上,定期寿险无疑是比终身寿险更佳的选择,后者因为保障期限过长,所以其保费相较保额的比例过高,以某款终身寿险为例,2万元保费才可以获得5万元的终身寿险保障,这对于社会新鲜人而言显然是一个糟糕的选择。

所以,在购买寿险时,不带返还的定期寿险是一个不错的选择。以新华人寿的定期寿险为例,50万元的保额10年的保障期,22岁的男性年保费为550元,而女性则为300元。显然保费压力并不算大。

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