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商业养老医疗保险 提前为养老规划

“养老难”已经成为当今社会重点关注的主要问题,人口老龄化使得养老金的缺口不断扩大,许多人已经将指着养老金养老的希望转移到商业养老医疗保险上,补充社会保险的不足,为养老生活增添新的保障。

传统型养老险

适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。

回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右,但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

万能型寿险

适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。

万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

投资连结保险

适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。

以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高。

有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层;而投连型和万能型则由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。

养老应提前规划

虽然现在很多市民对商业保险都有所认识,也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言,很多人都是到了快退休的时候才买。事实上,如果投保人年龄达到60岁,想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说,无论是年轻人还是中老年人,应尽早规划老年保险。

据了解,保险都是由投保期限制的,当达到一定年龄后,很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁,而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以,应该尽早规划自己的老年保险,就不会存在年龄限定问题,而且能够节省一定的保费

保险公司工作人员建议,选购商业养老保险时,应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出,所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外,最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险,具有保费低、保障高的特点,且保障也较为全面。

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