医疗保障不可少 儿童投保首选意外险

苏伟 2013年09月27日
知识

对孩子的成长,父母最关心的就是健康和教育。儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大,我国每年有20%~40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗,儿童意外伤害,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。因此,为孩子提供最好的生活环境与物质条件时,给孩子规划好安全保障已经成为了大多数家长首先考虑的问题。

孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护:孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,为了避免车祸等意外,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,但是并非多多益善。

专家指出“一切以孩子为中心”的生活惯例是购买儿童险的误区所在。在给孩子购买保险的同时,家长更应重视完善自身的保障。因为成人通常才是家庭的经济支柱,也是子女最好的保护伞,只有大人们拥有了足够的保障,才是对孩子最实在的保障。因此,拥有一份充足的家庭保险计划,才是孩子成长过程中的经济后盾。

家长在购买儿童保险时,要避免重复购买多份同类型儿童险。对于保障性的儿童保险产品,保险公司一般是实施差额赔付的原则,专家提醒家长,在购买少儿险时,应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

意外伤害险是首选

近期,我国连续出现多起幼儿园惨案,少儿安全保障问题得到高度重视。事实上,早在2008年4月,教育部、财政部和保监会就联合下发《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》,要求在全国各中小学校中推行意外伤害校方责任保险制度,少儿安全保障问题早已得到政府和学校的重视。

保险专家告诉记者,少儿保险用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险,大致分为三类:意外伤害险、健康医疗保险和教育储蓄保险。
而意外伤害险是目前最常见的少儿保险,主要针对少年儿童容易受伤害这一特性,保费通常都不贵,每年只需几十至几百元,意外伤害保险低保费、高保额这种“以小搏大”的特点,使家长们可以通过确定的小额支出,锁定不确定的较大数额的损失风险,性价比高,应成为首选。

保险专家还提醒父母选购儿童意外险时应注意以下3点。

注意1:看清理赔项目

办理意外医疗理赔时,并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的,而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销,各家公司规定都不同。所以,家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报,哪些费用不能报,是全额报还是按照一定比例报,以免到时候与保险公司产生纠纷。

注意二:看清保障范围

家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围,不要认为只要买了意外险,孩子发生了意外就都有了保障。例如:少年儿童不小心烫伤了,认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔,但是根据保险公司的相关条款,烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔,而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说,理赔是有条件的,这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款,目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主,而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

注意三:看清保额

根据《保险法》规定,未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元,而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此,在为孩子选择儿童意外保险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分无效。

儿童意外难免会发生,比起意外导致残疾、死亡来说,因意外导致的伤害更加频繁。很多时候,孩子会因为自己的不小心而遭遇伤痛。这给家长带来的不仅仅是心疼、自责,还有经济上的额外负担。

如果在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险,那么家长的经济压力会明显减轻,也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接收手术、住院或一般门急诊治疗时,附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用,弥补家长自付医疗费用的部分。
医疗保障不可少,儿童投保首选意外险。

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