退保率又称金额退保率,是指一定时期退保保额与承保总额的比率。退保率是反映业务情况的综合指标。退保率高不仅显示业务质量问题,而且也可能包含客户服务的问题。退保率可以作为考核指标,评估比较各支公司、代理单位、代理人的业务及服务质量。一般来说退保率过高将对保险公司的业务经营稳定性造成不利影响,因此,保险公司应尽量避免和减少退保的发生,降低退保率。
①用支付的退保金计算。投保人在保险期间中止保险合同,保险人按约定支付保险单的现金价值(退保金):现金价值是来自于保单的准备金,由投保人历年缴付的保险费积累而成。因而,退保率是支付退保金总额与期初准备金加本期纯保费之和的比值。它是反映业务质量的重要指标。计算公式如下:退保率=[本期合计退保金总额/(期初累计准备金总额+本期纯保费总额)]×100%;
②用保险金额计算:当年退保保单保险金额与年初有效保额总额的比值,即退保率=(当年退保保单保险金额/年初有效保额总额)×100%。
从四大上市险企披露的2013年半年报来看,今年上半年上市险企呈现出保费收入增长、净利润大幅增加、投资收益率回升等向好趋势。与此同时,银保渠道受压、退保率上升、部分险企存在“冲业绩”之嫌等问题也较突出。在上半年险企业绩亮点频出的同时,半年报中透露出的问题也值得关注。一是退保率大幅提高。中国人寿、平安人寿、中国太保、新华保险等退保金同比分别提升70.13%、44.1%、57%、54.9%。今年是寿险给付高峰年,预计退保率同比激增将是整个行业面临的共同难题。
为应对满期给付洪峰及银保退保率高企而带来的现金流压力,保险公司上半年在趸缴渠道发力,采取规模导向的经营策略作为对冲。这导致在喜人的保费规模背后,退保率和新业务价值表现堪忧。市场人士预计,下半年保险公司出于业务价值和销售费用控制的考虑,将开始注重保单质量,全行业保费增速将有所回落。
大连保监局密切关注行业退保动态,采取四项措施筑牢防线,有效防范化解退保风险。一是建立退保风险及时监测机制。每周派市场信息员全辖搜集退保风险信息,每月监测分析行业退保数据,重点排查农村地区、银保渠道和新型产品潜在退保风险。二是建立退保突发事件应急处理机制。出台《大连保险业退保突发事件应急处理预案》,指导行业明确突发事件风险等级,完善应急预案与处理流程,做好人员、资金和通信等方面的应急保障。三是选取重点公司开展针对性指导。通过高管谈话、窗口指导对退保率高、纠纷多的公司退保业务管理进行适时指导,提升公司防范化解风险的能力。四是加强客户重要权益回访。对产品期限、分红收益等影响退保的重要因素强化回访询问,确认客户知悉权益,有效防范化解退保风险。2011年1-11月,大连人身险公司退保率1.33%,低于全国1.05个百分点,简单退保率5.86%,低于全国3.88个百分点,未出现一起非正常退保投诉。
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