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社保的养老保险如何才能让人放心

近日有网友发帖《自己养老比交社保更靠谱》,称如果每月定存500元,30年后足可自己养老,网文得到很多网民的支持。深圳市社保局新闻发言人黄险峰接受记者采访时称,这种说法很不靠谱,一旦被误导而付诸实施,将无法安度晚年,首先是通胀风险,其次是个人养老的抗风险能力很低。但是,即便说网友们支持月存500自己养老,却未必真的认为这种做法能够养老,也未必打算真这样去做,这只是反映了人民对社保的养老保险制度不放心而产生的焦虑心理。

社保的养老保险能让人放心养老吗?

首先,有社保的养老保险当然好,但参加社保者到退休时,究竟能拿多少钱?按照现行社保政策,退休金主要根据交费情况来定。现实情况是,大多数人每月加上单位交纳的养老金,不过一千余元,而为了安全考虑,养老金又很难参与投资,获得保值增值。那么,即使连续交费30年以上,到了退休的时候,这笔钱会不会严重缩水,难以让人过上体面生活呢?可以说,许多人心中的这个忧虑,现在并没有得到消除。

其次,由于人口结构、预期寿命等的变化,推迟领取养老金年龄的信号频出。清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授甚至提出,50岁退休之后干15年义工,到65岁时再领养老金。虽然有人社部门领导称,本地养老金不存在空账,但多种算法都表明,未来全国养老金支付将面临巨大压力。而根据目前的就业形势,很多从业者都很难正常工作到退休年龄,面临可能推迟领取养老金的情况,叫人如何能对社保的养老保险放心?

另外,当前我国的社保养老制度,还存在很多对普通劳动者不利的缺陷。比如各地的缴纳水平、管理方式不相同,劳动者工作地点发生变化之后,交纳的养老金很难转移或者会有损失。再比如,公务员与企业人员养老金的并轨至今没有完成,全国多个地方还发生过贪污养老金的大案……种种情况都让很多公众不敢完全信任社保养老,觉得社保的养老保险也并不完全靠谱。

弥补社保的养老保险出路何在?

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老险组成。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老保险组成。

从政府层面上讲,养老金关系到几乎所有人的生活,也关系到社会的稳定,法国、希腊等多个国家,都曾因养老金改革发生骚乱。在中国这样一个人口众多的大国,政府必须高度重视民众的焦虑,更好地完善社保的养老保险制度,有效管理好养老金,以高度负责任的态度,切实消除民众对养老的后顾之忧。

从个人层面来讲,社保的养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式,应更多选择商业养老险作为有益补充。当然,购买者应该有足够的收入,在扣除需缴纳的养老保险费用以后,你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。商业养老保险划算吗?开心保保险网专家指出,投保的年龄不宜过高,虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

社保的养老保险——相关链接

仅有社保哪够养老 如何配置商业保险

陈先生和王先生在大学毕业后一起进入了现在供职的单位,两人进入单位时都是25岁,由于性格和个人职业规划的差异,陈先生告诉记者,40岁之后想独立创业,而王先生则一直勤勤恳恳继续在单位供职。陈先生表示,今年刚好是符合缴纳养老保险15年的最低年限,加上他准备辞职创业,听说可能要延长养老保险缴费期,他在考虑若是将延长缴费期多出的钱用来购买商业养老险,收益是否比单纯购买社保更划算?

延长缴纳社保10年 退休每月多领800元

专家表示,陈先生和王先生今年刚好都是40岁,从他们25岁开始工作算起,今年刚好缴纳城镇职工基本养老保险和居民养老保险15年,按照他们平均5000元的月收入计算为例,这15年里,两人分别合计交费25万元,其中公司支付18万元,个人支付7万元。在这种情况下,从两人60岁退休计算,在除去通胀、社平工资变化等情况,每人每月可以领1209元,假设两人80岁百年归老,那么从60岁开始领取到80岁两人分别领取29万元的社保养老金。

王先生打算一直留在单位工作,单位再帮其缴纳了10年社保,那么在他60岁退休时,每月可领取2015元养老金,20年总计可领取48.3万元,那也就意味着交多10年的社保,共20年累积领取的金额比只交15年社保高出19.3万元。

提醒:月入超3倍“社平” 更应多补充商业险

记者假设两人工资是15000元/月,在超过3倍社会平均工资的情况下,陈先生交费15年,60岁退休,社保加商保每月可领取5074元;王先生交25年社保,60岁退休每月领取4290元。陈先生的月领取金额高出王先生784元。友邦保险专家表示,月收入超过3倍社会平均工资时,商业养老险的作用发挥得越大。

而从王先生个体来看,在其月收入为5000元每月的情况下,其交费15年和交费25年相比,社保多交10年,在其退休领取养老金时,养老替代率可以从24.2%提升到40.3%,替代率大幅提升了16个百分点,而当其月工资收入为15000元时,交15年的社保和交20年社保相比,在60岁退休时月领取养老金的金额相差约800元,替代率仅从17.2%上升到28.6%,仅提升了11.4%。

 

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