身体有问题人寿保险还可以办理吗?

王潇茵 2013年09月27日
测评
身体有问题人寿保险还可以办理吗?

有人疑问是所有人都能购买人寿保险吗?生病的人可以购买保险吗?诸如此类的问题,海尔纽约人寿就为大家解答一下人寿保险投保人应具备的条件。

  作为人寿保险投保人,需要哪些条件?

作为海尔纽约人寿保险的投保人,一般来说,应具备两个主要条件:第一个条件是18周岁以上(或16周岁以上,18周岁以下以自己的劳动收入作为生活来源),具有相应的权利能力和行为能力,有正当收入作为生活来源,具有支付保险费的能力;

第二个条件是对被保险人具有保险利益的人。只有同时具备上述两个条件,才能作为人寿保险的投保人。但有的险种对投保人的年龄和身体状况还有特别要求。

投保人对下列人员具有可保险利益:首先按血缘或亲属关系排列的是本人、配偶、子女、父母等。其次按家庭成分排列的是有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属等。第三是与投保人有劳动关系的劳动者。最后是同意投保人为其订立人寿保险合同的被保险人。但是,企、事业单位、团体作为投保人为其员工购买包含以死亡为给付条件的人寿保险时,必须经每个参保员工签名同意,而且保单指定的受益人不得为被保险人及其近亲属以外的人,必须由被保险员工本人签字认可。

有不少人到中年后,由于家庭生活和经济条件的改变,以及事业上的逐渐稳定、成熟,想到了给自己买份保险。但这时却发现身体有了一些不大不小的问题,有的甚至因意外和其他生理疾病曾接受过相关治疗,因此而进入了一个两难境地。说吧,担心保险公司不会承保,这样一来想拥有一份保险的愿望就会落空;不说吧,反正代理人也不知道,因为自己所有的行为一切正常,从外表根本看不出来,或许不说就能侥幸过关买到一份保险呢。

投保人在投保时因自身的身体问题有这样的想法,一点也不奇怪。因为他们不清楚,即使被保险人在身体有这样或那样问题的情况下,也并不代表保险公司就完全不能接受其投保要求,一切要看被保险人投保时的风险高低而定。保险公司一般会对被保险人做以下内容的详细审核、评判。例如:被保险人目前身体状况的最终诊断结果、疾病的治疗方法、疾病的治疗经过、愈后情况、患病时的年龄、治疗结束到目前的康复时间等等,通常还需要被保险人提供相关的病历资料进行评估(如出院小结、门诊病历、历次检查结果等)。再结合被保险人所投保的险种、保额、家族的健康情况及所从事的职业和经济状况等,来全面衡量被保险人承保时的风险高低。如经综合分析后,风险并没有大幅提高,还在可接受的范围内,保险公司就完全有可能根据具体情况采取正常承保或加费的形式接受投保。所谓加费,即除正常保费外,再加收部分额外风险保费。

例如:有些被保险人曾接受过轻微的骨折治疗和阑尾切除手术甚至部分良性肿瘤切除手术等,但治疗效果良好,且恢复后对生活基本没有影响。这种情况,保险公司也有可能会采取按标准体交费的条件接受投保。甚至还出现过被保险人曾做过良性囊肿手术,手术后通过一段时间的观察,身体状况一切稳定,经保险公司审核,通过加收一定比例的保费就承保了。另外,保险公司的不同险种对被保险人的身体状况要求也不一样。一般而言,投保重大疾病及医疗费用补偿型保险,对被保险人身体状况要求较高。关于这个问题,投保人可以听取专业代理人或保险公司专业核保人士建议,根据目前被保险人的健康状况,权衡利弊,选择相对健康条件要求较低的保险产品来进行投保。

如果被保险人因先天或后天原因,身体的重大器官曾接受过初次手术治疗,且涉及到肝、脾、脏、肾、脑等重要部位的疾病时,根据情况,一般保险公司会采取暂时缓保的方式进行处理。也有可能根据被保险人治疗结束的时间,视具体情况给予一定时间的跟踪观察期。如观察期后被保人恢复良好,经评估承保风险不高,也完全有被承保的可能。

还有一种情况,就是被保险人的某一器官因先天或后天原因存在一定问题,但对日常生活和整体健康影响不大,而这个问题又属于被保险人投保险种的保障范围。在这种情况下,如果根据相关核保医学的经验数据推测,认为其具有较强的稳定性,那么针对这种情况,保险公司还会经常采取“除外责任”的方法进行承保。所谓“除外责任”就是在承保时通过保单约定,以后被保险人若因此部位的疾病风险或由此引发的相关风险,保险公司将不承担保险金给付责任。保单只承担除此以外的其他相关风险责任。

保险公司的加费一般分为短期加费和长期加费两种形式。短期加费指被保险人的相关疾病如在几年时间内有痊愈或减轻的可能,那么经保险公司检查后,可以降低或取消加费。长期加费是指经过保险公司对被保险人的健康状况测评后,所得出的结论是:永远具有不可逆性。那么加费期限将和主险交费一致,有的甚至还会更长。

有些身体有问题的被保险人,对保险公司所给出的最终结论持有怀疑态度,往往认为医生都说没什么大问题,保险公司凭什么就认为有问题呢?有人甚至怀疑这是保险公司因为种种原因而找的借口而已。关于这个问题,就涉及到保险医学和临床医学的不同之处了。保险公司的风险评估人员基本上都是医学专业出身,在评估时所采用的相关医疗检查方式也和医院里面的检查方式基本相同。不同之处在于,临床医学主要通过对患者的检查,明确其当前的身体状况,再评估是否需要马上治疗及如何治疗。而保险医学则是通过对被保险人的相关检查得出被保险人目前健康状况的一系列客观数据,然后根据这些数据运用专业的风险测评方法,来评估被保险人未来身体健康风险的预期高低和变化趋势,为能否承保,如何承保提供科学依据。与临床医学所需要的严谨一样,保险医学所依赖的评估基础也是经过数十年、不断地对全球相关医疗数据的收集、整理及统计分析而形成的权威医务核保标准。临床医学关注的是患者目前的身体状况,而保险医学更关注的是被保险人目前的身体状况会导致将来可能出现的身体问题,这就是两者最大的区别之处。

所以说,当投保人身体存在一定的健康问题后,到底能保还是不能保?千万不要胡思乱想,自作主张。更不能带着侥幸的心理采取不实告知的方法去获得保障。因为这样做,无疑为这张保单埋下了一旦发生风险,却根本不能得到理赔的隐患。最好的方法是:在投保时,如实告知保险公司自己的健康状况,以及有关疾病的治疗情况,并积极主动地向保险公司全面提供所需要的相关证明资料。这样,我们才能不会因为自己的误判而耽误购买保险的机会,真正知道能否买到一份自己需要的实实在在的保险。也只有这样,在发生保险责任范围内的风险时,被保险人才能及时地得到真正的保险保障,实现当初自己购买保险时的初衷。

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