人身保险新型产品有哪些 投连险与分红险的比较

王潇茵 2013年09月27日
测评
人身保险新型产品有哪些 投连险与分红险的比较

风险无时无处不在,人们在日常衣食住行中难免会遇到各种风险,它就陪伴在我们的身边,那么我们应该怎样来规避这些伴在我们身边的风险呢?我们首先考虑到的应该是保险,尤其是人身保险

人身保险是指以人的生命和身体作为保险标的,在保险有效期内,当人们发生保险合同约定的风险时,由保险公司承担保险金给付责任的一种保险。

  人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险

人寿保险是指以人的生命为保险标的,当保险合同到达约定的时期时,以被保险人仍然生存或者死亡为给付责任的保险。人寿保险具有经济补偿、现金贷款、生命延续等功能。人寿保险,在被保险人因为发生保险合同约定的风险而死亡或者到达合同约定的年龄时,保险公司会将保险合同约定的保险金额给付给受益人,这时,受益人就不会因为被保险人的去世或者年老而丧失经济来源,也可以更好、更快乐、更幸福的生活。除了这个,人寿保险还有现金贷款功能,当保险合同生效一定时间后,被保险人若因某些原因造成资金短缺时,可以将保单拿到银行进行抵押贷款,一般贷款金额不少于80%

健康保险是指以人的身体为保险标的,当由于发生合同约定的风险而导致被保险人伤残、住院而使其收入丧失或者减少时,由保险公司负责赔偿被保险人经济损失或医疗费用,以及由于住院或者伤残导致的经济收入减少的损失。健康保险是对被保险人由于伤残和住院而导致的经济收入减少的损失或者住院费用提供补偿的一种保险,所以它的功能就在于损失补偿。

意外伤害保险指的是当被保险人发生意外伤害时,保险公司负责赔偿被保险人由于意外伤害所导致的医疗费用。它的功能就在于补偿被保险人因为意外伤害而导致的医疗费用,避免被保险人因为意外伤害而导致的医疗费用支出,致使家庭生活困难等。

人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的,包括分红型、万能型、投资连结型等。

  什么是分红型保险?

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,具有以下特点:

第一、保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二、红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三、红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

什么是万能型保险?

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点:

第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二,灵活性高,保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

  什么是投资连结保险?

投资连结保险,简称投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财的优势,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

上面多次提到保险合同,那么对于人身保险合同,又有什么和其他一般的保险合同不一样的地方呢?

首先一点就是等待期,因为人身保险是以人的生命和身体为保险标的,保险公司一般要求被保险人体检。一般在保险合同成立后的35个工作日为等待期,在等待期内发生的风险,保险公司是不会向被保险人或者受益人提供保险金给付的。其次就是观察期,观察期一般出现在健康保险中。为了避免带病投保,当被保险人首次投保时,从合同生效日起的一段时间内,若被保险人患病,保险公司不承担赔偿责任的时间就成为观察期。最后就是免责期,免责期是指保险事故发生到保险公司真正承担保险责任的这段时间。

风险无时无处不在,相信经过上面的简单介绍,对您规避风险和了解保险有一定的帮助。让我们大家警觉起来,规避风险,让风险变成可以规避,而不是任由风险伴随在我们的身边。

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