万能险和分红险的区别 哪种收益高?

王潇茵 2013年09月27日
测评
万能险和分红险的区别 哪种收益高?

交同样的钱,寿险保险相同的情况下,是不是万能险的收益要比普通的分红险高很多呢?万能险投连险和分红险之间有什么区别?

万能险是一个风险自担的产品,与分红、投连等保险产品不同,万能险虽然有保底收益,但是保险公司不承诺投资回报,客户承担全部投资风险。投保人应当有一定的风险承受能力。而且保险领域里的收益或者分红都比不上现在市面上所有的投资工具收益性!保险的本质是保障,第二才是投资+收益。

客观地说,万能险的确属于非常好的一类险种,首先要清楚,万能险并非平安的专利,中英、阳光等公司也有万能险,所以一棒子敲死万能险本身就是不专业的一种表现。

  至于万能险的优点,主要从以下两个角度体现:

1、 收益性有保证。这是万能险第一大特点。在所有的保险产品中,唯有万能险具有明确的保底收益,自1.75-2.5以及一年定期不等;而分红险的分红则是不确定的,有或无,多或少,完全是保险公司来决定;而且万能险日计息、月复利的获利模式,以及可以随时追加投资的特点,会让客户在投资收益方面更上层楼;这些都是分红险所不具备的优势;

2、 保障也可靠,这是万能险的第二大特点。既然属于保险的范畴,则万能险自然也应该具有保障的功能。而万能险不但有,这种保障功能还并不弱。因为在万能险提供的身故保障可不简单的是保费的返还,平安和阳光等公司的成人万能在账户价值低于保额的时候,赔付的是保额;账户价值高于保额的时候,赔付的是账户价值的105%;而中英等公司的万能在客户在任何时候出险时赔付的则是保额与账户价值两者之和;这说明万能的保障也是很好的。

还有,万能险中断缴费的情形下,只要账户有钱,其保障就不受影响,影响的仅有后期收益;而分红险则在缴费期内万不可中断缴费,一旦中断缴费则无论保障和收益都将中断;

当然,万能险的初始费用被许多人不理解,我们可以首先考虑一个问题,当别人给我们提供了一个保障+收益的账户,难道不该付一些服务费吗?另外,万能险扣除第一年的初始费用,账户价值约为保费的50%,而对于分红险,第一年的现金价值有多少?是否能达到30%?

以这些条件来衡量万能险和分红险的优劣,都是有失偏颇的。尽管上面聊了很多万能险的优势,但并不意味着万能险一定强于分红险,比如:

1、 分红险的强制储蓄作用是万能险不能比较的。关于万能险灵活存取这个特点,可以说是把双刃剑,而这个功能在于大部分客户存钱意识不够强的情况下,万能险不太容易让人们把钱存下来。但是分红险缴费有个强制性,不交就不行,所以,反而能把钱存下来;对于教育、养老等需求以分红险来实现比较合理;

2、 分红险一般可以附加投保人豁免,而万能险则一般不可附加这个功能。缴费期内,投保人的保费豁免功能有着更大的保险作用,可以说在保险产品又加了一道保险。

至于万能险和分红险的具体选择一般可以采用以下的原则,当然这个原则并不绝对。

收入稳定、保险目的明确的人群,以选择分红险为佳;

而收入不稳定、保险目的并不明确的人群,以选择万能险为佳;

万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费,除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外,剩余保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。

要注意,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是在扣除保障成本,手续费(初始费、用账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。


  分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单主要还是以保障为主。

红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益、以及其他一些利润、来源这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关,其中利差益是红利的主要来源,保险公司的投资回报直接影响分红多少。

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