人生路漫漫 个人保险与您风雨同行

王潇茵 2014年01月26日
知识

在漫长的一生中,每个人都为自己做了理想的人生规划,但是面对不测风云、旦夕祸福,谁也意想不到,因此购买一份保险,以便我们能随时应对困难。那么,对于我们整个人生阶段,我又将如何进行个人保险的规划呢?

其实,根据人生的阶段来划分,可以进行四大时间段的个人保险规划

阶段一:单身族。初入社会的年轻人,收入尚不稳定,主要风险来自意外伤害,因此可选择定期寿险附加意外伤害保险,如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险。寿险可选含重大疾病给付的险种。

阶段二:结婚后。结婚是保险要求升高的第一阶段。这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。夫妻双方可考虑购买含重大疾病的终身寿险附加定期寿险,如果其中一个罹患重大疾病可立即领得一笔现金以支付庞大的医疗费,也可避免对家庭经济造成重大冲击。

阶段三:为人父母。孩子出生以后,对下一代人的抚养教育费用成为重要支出。以双亲家庭为例,如果夫妻双方均已投保,在小孩出生后可投意外保障,因为意外险的费率较低。在经济能力许可时可考虑替小孩买保险,父母可为子女的保险提早作规划。另外具有储蓄性质的“儿童教育年金保险”可以按子女就学的不同阶段定期给付升学年金或满期基金,如果还购买了豁免保费附加险,就可在万一父()身亡时,由保险公司代缴保费,使孩子的保障继续有效。

阶段四:退休后的养老期。退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要。从退休年龄到平均寿命,这一时段约有十五到二十年为经济衰退期,收入减少或根本没有收入,因此应该在青、中年期即为自己累积一笔足以支付老年生活的基金。

人们在进行个人保险规划时,为完全满足个人需求,可根据不同阶段进行选择购买保险。

大致了解了整个人生规划中的个人保险问题后,我们还必须就一些特殊的险种给予说明,提高大家在个人保险的购买中的一些保险意识。

1、 意外险是必需品

虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸,但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业,如经常出差等,建议买足额的意外伤害保险,保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话,购买意外险时保障额度可以选低些。

同时,意外有时会导致医疗费用的产生,所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害。

2、 养老险酌情购买

目前市场上的一般是以年金保险的形式出现,属于生死两全保险的一种,意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存,都可以获得保险利益。同时,投保者可以和保险公司约定在何时开始返本,以及各阶段不同的返本程度。

3、 对于自由职业者先办社会保险是上策

众所周知,社会保险比商业保险优惠。因此,保险顾问建议,自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解,没有单位挂靠,但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》,就可以到街道劳动服务中心,每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后,养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定,最低为上一年度全市职工平均月收入,最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2 000元,那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。

另一方面,自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险,缴费比例为上述基数的8%;如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险,缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员,不设立个人医疗账户,但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

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