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保险对比让你找到最合适的保单

越来越多的保险产品出现在我们的面前,但是那么多的保险哪个更适合您呢?您又知道多少呢?对比,是我们生活中各个领域不可或缺的部分。通过对比才可以让我们知道哪个保险更适合自己。我们更要从保险对比中深入了解自己的需求,这样才可以为我们的生活提供更多的保障。

因为我们生命的脆弱,人们设计了人寿保险用来防止两种危险:早逝和衰老。

每个人都不希望衰老和死亡,但从实际角度看,人们中有很多在没有为依赖他生活的人做好充分的未来经济安排时就去世了。人寿保险就是防止早逝和衰老造成的不利经济后果,为当事人及依赖其生活的人提供保障。很多有保险意识的人觉得应该买份人寿保险合同以保障家人,但对市场的寿险产品不甚了解。的确,现在的市场寿险品类繁多,在购买前理清这些更稳妥。

基于人寿保险合同独有的特点,人寿保险合同可以明显区分为六类:(1)定期寿险保单;(2)终身寿险合同;(3)两全寿险保单;(4)万能寿险保单;(5)可调整寿险保单;(6)变额寿险保单。定期寿险、终身寿险和两全寿险是传统的寿险品种,已经存在了很多年。万能寿险、可调整寿险和变额寿险是相对较晚的创新品种。若不考虑它们之间的细微差别,则可以分为纯粹寿险保障类的产品,称为定期寿险;包含储蓄和投资因素的产品,称为现金价值寿险,如终身寿险、两全保险、万能寿险、可调整寿险、变额寿险。

太平洋的"红利来"是一种专门适合银行、邮政柜面销售的集保值、增值、保障、分红于一身的新型寿险产品,是一种较为稳健的投资产品。公司为分红保险设置独立账户,由投资专家进行组合投资运作,实行单独核算,并严格按国家保险监管机关的要求进行红利的分配。分配的红利按保险公司每年公布的红利累计利率以复利方式累积生息,至保险合同终止时一次性给付。

在购买了分红险之后,还应有选择地投保一两款附加险,用最少的钱帮助自己获得全面而周到的保障。分红险在具有保障功能的同时,也可以分享到保险公司经营的成果,让自己的利益保值、增值。分红险是保险公司将经营过程中死差(死亡赔付率差损)、费差(经营、办公费用差损)、利差(投资收益率差损)的三者总和的70%分配给所有此险种客户。其优点和非分红险费用相差无几,可以长期享有分红收益,保险公司经营的好,分享成果,收益不好,没有损失。不足是投资运作渠道不透明,客户无法适时查询。目前江苏市场上中国人寿、平安、太保等三家上市公司的投资收益均不错。

而万能险是个变异的寿险。第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化;第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高,可以做纯保障保险。但收益就低了。如果追求收益,则可以保障降低,成为收益型产品。既可以10年、15年、20年取出结束;也可以长久伴随作为理财品种,收益一般高于银行。

万能险是需要扣费的。通常是投保的前8-10年扣取。首年是50%,第二年是25%,以后逐年降低。最低扣到5%。累计扣掉的是首年保费125%-150%。优点是可以根据人生不同阶段来调整自己所需的保额。根据自己的经济状况来多交或缓缴保费。缺点是年龄大的人不合适买这种保险。风险保障成本较高,不合适买这样的险种。

投连险的投资渠道一般有三个:首先是货币型的,比如可以投向银行存款,它收益低,但资本市场不好时可以保本,缺点是永远没有太高收益;第二个渠道是债券型市场,投资类似于国债、企业债、国家债等。优点是高于银行存款,缺点是也有形势不好情况,持平或者亏损。第三个是投向基金、股票等高收益渠道,优点是有可能取得较为丰富的收益,缺点是也有可能有相当大的风险。譬如2009年泰康股票型的收益最高达到136%左右。不过也有亏损的,亏损40%28.78%。这主要取决于各家投资渠道和管理能力的不同。

保险是私人性很强的产品,只有通过保险对比才能知道自己需要的究竟是什么样的保险产品。这里也要提醒大家按需购买,不要盲目投保。

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