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消费者在购买分红保险产品时，经常会听到人们说两个词：保额分红和保费分红。照字面意思理解，就是两种分红方式。那么这两种分红方式究竟有什么不同？ 分红型保险哪种好？如何影响被保险人利益？

保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。

此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

分红型保险提供多项选择

保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式，则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。

保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

分红型保险如何选

鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。

保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，比如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

专家分析：

买保险买的是保障，分红是保险公司给我们的额外收益，这就要看保险公司的市场规模、投资实力、经营水平、市场的好坏等因素。同时也与投保人投保的险种、投保年龄、缴费期间等因素有关。所以，不能简单的说哪家分红高、哪家分红低。

分红型保险都是由精算师算过的，比较的话主要是看保险公司的实际经营状况，公司实力，未来发展潜力，还有以前的分红数据可作参考，当然，服务也是很重要的考虑因素，您买保险最主要还是保障对吧，没有人是为了投资而买保险的。

国际寿险市场分红险分以美国为代表的美式现金分红，和以英国为代表的英式保额分红。现金分红每年分的的红利以现金形式支付给你，支取比较灵活。保额分红把每年分的的红利换算成保额，累计在你的保障额度上，让你的保障逐年递增，也就是市场上所说的“会长大的保险”，专家建议理财投资首选增额分红保险。

买保险按顺序来说：第一考虑意外伤害险，第二考虑大病险和医疗险，第三考虑储蓄分红型保险，第四考虑养老年金，最后考虑买投资理财型保险。从家庭的角度来说是先经济支柱。

分红型保险也要根据你的具体需求来设计。在保费方面，每年的保险支出应在家庭收入的10-20%之间比较合理。在保额方面，建议为夫妻双方设置高保障，以意外，大病为主，养老为次。