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本月初，东三省一个不落的发生了三场火灾，让人痛心的不只是巨额的经济财产损失，更是一百多条鲜活的生命。保险公司在灾难发生之后积极行动开展勘查理赔工作，让我们感到一丝安慰，但是保险公司除了应对已经发生的损失，在防灾减灾方面是否可以发挥更积极的作用呢。

今年1月1日，中储粮黑龙江公司开始在中国人寿财险 投保财产综合险，承保期限为一年。5月31日，一把火将约千吨粮食变成灰烬，直接经济损失逾300万元。对中储粮黑龙江公司来说，或许因为购买了保险，使得其面对这一巨额损失时压力能小一点，而保险公司无疑将支出一笔巨额的赔款。安华农业保险承保了吉林德惠禽业公司的企业财产基本险，承保标的为厂区内的厂房等固定资产，也将为此次事故支出一笔赔偿金。

无论是中国人寿财险还是安华农业保险在火灾发生后，都积极行动，理赔小组第一时间赶到现场进行勘察，配合相关工作。尽管做好理赔工作是保险公司的应尽之责，但他们的积极行动、周到理赔无疑会让受害者获得一丝慰藉，这值得肯定。

但是，我们同时也看到，一些非常明显的问题在事故发生前已经暴露，如果及时采取了一些纠错或预防措施，悲剧或可以避免。例如，火灾发生前，中储粮黑龙江公司7.6万吨的固定仓容，储存了15万吨国家临时储存粮等，超出仓容部分采取露天储粮的方式，严重超负荷运转。针对此次事故，国家粮食局6月3日发出紧急通知，要求中储粮公司必须采取有力措施，彻底扭转近年来事故多发频发的局面。而一位资深消防老兵对吉林德惠禽业公司火灾的感受是“一目了然的事故”。他指出，厂房使用大量易燃材料用于保温和建筑顶棚，使用液氨制冷，生产、管理制定存在明显漏洞，反锁逃生通道，这些明显问题使得灾难很难避免。而中石油大连石化分公司屡次发生爆炸事故，更加凸显了其安全管理的严重问题。

那么，在事故发生前，承保公司是否对被保险企业进行了安全措施调查呢？对企业安全运行是否作出了相应规定？在保单存续期，是否对企业情况进行了调查并提出相应建议？我们几乎听不到这方面的声音。大家都知道，保险的作用除了在事故发生后能更好地保障受害人的利益，更重要的是其防灾、减灾的作用。对地震之类的天灾，或许保险公司在事发前可做的事情并不多，但对人祸，完全可以提到事前预警的作用。当前，保监会和环保部正在全国试点环境污染强制责任险，一个重要考虑也是要发挥保险业的防灾、减灾作用，减少高污、高危行业发生环境事故，同时保障受害人利益。显然，在防灾、减灾作用方面，近期发生的这几起火灾事故中，保险业的示范作用似乎并不是积极正面的。

当然，企业的安全措施、安全意识并非靠保险公司一己之力就可以大幅提升，这涉及到环保部门、消防部门等多方面的力量。但不管怎么说，保险可以发挥作用的空间还很大，例如，承保时可以约定保险公司不定期对被保险企业进行调查，并提出安全建议，如果被保险企业不听从建议并因此而造成损失的，保险公司可以拒赔或者少赔。这或许会增加保险公司的承保成本，但同时会减少赔付支出，不仅对保险公司经营有利，更重要的是，这可以让一些灾难免于发生，让更多的生命得以延续，让环境更美好，这无疑可以赋予保险业更深远的意义。

都邦保险专家表示，防灾首要的任务就是确保人身安全。相较财产险，大部分以生命为赔付条件的人寿保险（如终身寿险、定期寿险、两全保险等）都未将地震、洪水及海啸等自然灾害排除到保险理赔范围外。换句话说，如果被保险人遭遇上述自然灾害而导致身故，除保险合同内有特殊说明外，人寿保险的受益人都能获得相应的理赔。有些重疾险产品还将核风险纳入保障范围，对核爆炸、核辐射及核污染给投保人带来的伤害都给予赔偿。