保险免赔额的定义：

保险免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出 , 提高被保险人的责任心和注意力 , 避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。

　　保险免赔额的分类：

1、绝对免赔额。绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一 定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为 200 元，则损失在 200 元以下的， 保险人不予赔。若损失超过 200 元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种 免赔额应用于每次损失。
 
    2、总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起， 如果这全部损失低于总计的免赔额，险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免 赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总 计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定 金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

3、相对免赔额。这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个 百分比或一定金额表示。如果损失低规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但 当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用 相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少 会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。

4、消失的免赔额。根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是 对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定 500 元为消失的免赔额的起 点，保险人对超过 500 元以上的索赔金额以 111％的比例进行赔偿；当损失达到一定 额度时，免赔额全部消失。

　　采用保险免赔额的原因 ：

1） 被保险人在经济上可以承受， 同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动；
2） 可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制；
3） 由于货物品质的特性，符合商业交易规律；
4） 通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。

　　保险免赔额的使用方式

1）全部损失时一般是不用计算免赔额，这是符合免赔额的使用的原因，但保单  中要这有“全损时不扣免赔额”这一句话才行。实际情况中一般的保单中都很少见到这 一句话，比如大家常见的汽车险中就没有这一句，结果是全损时还是被扣了免赔额。

2）在营业中断险中，免赔额一般是日历天，也有见到保单中是写多少个工作日  的。要知道日历天和工作日之间是有区别的。工作日不等于日历天，例如采用八小时 工作制的，一天分为三班的，一个日历是算为三个工作日。采用八时工作制的，一天 一班的，一个一日历天就等于一个工作日，潜水员可能是4 个小时为一个工作日。可 见，工作日和日历天是不同的，保单上的规定不同，要扣减的免赔额也不同。

3）保单中免赔额有多种表示方法时，一般要有一句，发生事故时，以哪一个免  赔额为准。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额的 10%或 5 万元，以高者为准。 进行损失理算时就要对两个金额进行计算、比较，看本次事故要采用哪一个免赔额。
 
4）有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额， 这种情况下通常都要加上一句， 即每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准。在理算时，要看这次事故涉及到几个免 赔额，从中扣减最高的哪一个。少了每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准这句话， 有可能一次事故中要扣涉及到的好几个免赔额之和，这些免赔额加起来有可能是一个 不小的金额。

　　保险免赔额使用的具体分析

1）对于事故发生频繁的，一般要采用一定金额做为免赔额。比如汽车险，基本  险中都有一个免赔率条款，以损失的 20%做为免赔额。发生 100 元的损失，保险人 也要现场检验一次，被保人索赔一次，耗费了大量的精力，最后保险人赔了 80 元。 要是采用 500 元做为免赔额，低于 500 元的他们就不找保险人，这样保险公司也节 省了大量精力处理大一些的事情。

2）出险频率高的险种，要采用一定金额做为免赔额，可以将免赔额分几个挡，  和保费费率高低进行联系。
 
3）考虑到货物的特性或其他关系，比如，买卖合约中规定，免赔率为 5%，你 就不要另起炉灶，在保单中规定免赔额为一定金额。如是两个金额之间有误差，也麻 烦。保险也是做生意，能省事就省事，多快好省多好，不要花样太多。

4）运输险中免赔额条款，要看买卖合同，免赔额要稍高于或等于买卖合同中免  赔额规定条款，千万不能低。要是保单中的免赔额低于买卖合同的中免赔额，发生保 险责任事故时，保险人可以以保险利益原则为借口进行争论，但是保险公司终究是进 行风险管理的，出了这种事情实在是说不过去，费人费力终是不好。