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最近好几个客户都向我咨询怎么给新生儿买保险，小开别的不行，但保险是专业的。推荐了几款性价比不错的线上产品，预估1k多元就可以配齐。

除此之外，跌落摔伤、咳喘炎症、窒息等都是常见风险。所以为少儿配备保障，一定要包含这些潜在疾病、意外因素。

2.新生儿需要哪些保障？

按照上面列举的风险，最全面的少儿保障需要：少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。下面就逐一分析每项保障的作用。

医保是国家给予的福利保障，也是每个新生儿的第一份保障。和成人医保一样，可以报销社保范围内的医药费。

主要保障意外风险。意外医疗保障可以报销各种意外造成的门诊费、住院费，如果不幸意外身故/伤残，父母可以一次性获赔保险金。

1990至2016年，癌症跃为少儿的头号死因，重疾也成了每个少儿的必备保障。高额的保险金除了可以支付医疗费用，还可以弥补父母的收入损失和康复治疗费用的空缺。

今天很多患儿已经跨过了技术限制的门槛，但仍无法逾越医疗费用的鸿沟。我们还是能从网络上电视上看到很多父母为了孩子治病，网络众筹，上街乞讨。医疗险的百万保额足以应付当下大部分疾病的医疗费用。

另一方面，医保包而不保，面对报销范围之外的项目也无能为力，这也是医疗险或不可缺的原因之一。

3.新生儿保障需要多少钱？

新生儿保障很便宜，2千元之内足以保障孩子大部分的风险，如果有特殊需求可以加大保额，但也没有几千元那么玄乎。

很多家长还喜欢为孩子存一点钱，每月交几千元的教育金、理财金等。这些只能锦上添花，不能作为孩子保障的重点，不宜因此加重家庭的经济负担。更要强调的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。

一图小结：

二、少儿保障如何配置

父母总是把孩子的问题想在前面，小到读书上学，大到未来工作，自然而然地就会把“最好”的给他。相应地很多家长为孩子配置保险时，也早早地将一切都钉死了。

鉴于未来医疗费用上涨、产品形态升级、宝宝成长需求变化等多方面因素，当下的选择可能在未来并不适用。随需应变地分段配置能更好的满足宝宝成长中的保障需求。所以各位父母应该在购买前应该考虑以下因素：

这是道大部分家长都会做错的题——毫不犹豫选终身。宝宝从未成年到老年，每个阶段对保险需求不同。光0-17岁就分为幼儿、少儿、青少年。幼儿重疾概率明显高于青少年，少儿交通意外概率又高于幼儿。

小开认为，可以粗略地将保障期限按0-17/24/30岁3个节点分，对应中学/大学/工作。

“买保险就是买保额”是广为人知的准则。保额决定了保障能力的上限，在医疗成本不断走高和新型技术对医疗费用影响下，建议尽量把保额做高。比如重疾险保额建议30万起步，50万标配。

当然父母也需要考虑到未来趋势，在保额与保费支出上做出权衡。

孩子的成长期正是父母的奋斗阶段，这阶段保费都由父母包揽。孩子毕业进入奋斗期，父母也逐渐退出社会准备退休，之后的保费就要孩子独自承担了。所以在提高保额的同时也需要考虑到个人收入与保费支出的平衡。

考虑好以上2项原则，就可以按图索骥地配置保险了。别忘了我们的初衷：控制成本同时满足孩子的保障需求。

三、少儿保障配置计划

宝宝的第一份保险，国家已经为他配置好了——少儿医保。

宝宝一出生就可以办理医保了，90天内办理完成，宝宝出生时的费用，也可走医保报销。报销比例如下：

门诊最高可报销55%；

住院最高可报销80%。

建议各位准爸妈提前准备好材料，第一时间办理。材料很简单，流程只需三步：

1、准备出生证明；

2、给宝宝上户口、出生证、父母身份证、结婚证、户口本，去当地派出所；

3、在社保局或官网申报少儿医保，带上宝宝照片、回执等证件，就可以去银行办理领取社保卡了。

不同地区政策略有差异，可以拨打12333社保局电话咨询。少儿医保是年缴，缴费时间一般为10-12月。可以去街道的医保服务点，也可以网上缴费。

北京少儿医保价格：160元/年。

少儿医保绝对是国家给的最好福利了，无门槛、保障全、费用低。各位家长务必要重视，第一时间为宝宝办理。但少儿医保也并非万能，还需商业保险来弥补。

意外险大都是1年期产品，到期不满意可以更换别家产品。保额也不用纠结，因为国家有限定：

10岁以下赔付≤20万；

10-18岁赔付 ≤50万。

因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：

意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。

综上，意外险的保障责任比较简单，各家产品也都大同小异，尽量选便宜的就行。

推荐：小宝贝-少儿综合意外险：120元/年。

重疾险的重要性不言而喻，宝宝成长初期自身免疫系统不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的时候。重疾险是长期健康险，需要各位家长考虑周全后慎重选择。

前面已经说到了保险期限的思考、保额保费和收入的平衡就不再赘述，这里简单聊聊需要重点关注的几个保障责任：

1、轻症中症保障

大部分孩子都是大病没有小病不断，轻中症责任能够很好地解决这一块的保障需求。不少产品的轻中症都是多次赔付的，出险之后还可以豁免余期保费。比如妈咪保贝少儿重疾险：

中症25种，50%保额赔2次；

轻症40种，30%保额赔2次。

2、少儿特定疾病赔付

少儿特定疾病是针对少儿高发的特定疾病给予额外赔付的保障，一般属于可选责任。但我强烈建议各位家长一定要选择附加这项保障。

不少互联网重疾险对少儿特疾的额外赔付达到了2-3倍的基本保额，杠杆率极高，变相提高了保额上限，

妈咪保贝少儿重疾险在这方面十分突出：

18种特定疾病2倍赔付；

5种罕见疾病3倍赔付；

理论上最高5倍基本保额赔付。

18种特疾中，各医院机构统计的9种少儿高发疾病也包含在内，可以说是含金量相当高了。

3、投保人豁免

如果投保人（家长）身故/全残，确诊重症、中轻症后，可免缴后续保费。道理自在其中，小开不做过多解释。你品，你细品。

推荐：妈咪保贝少儿重疾险：700-800元

医疗险属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了，可以考虑补充。

很多家长倾向便宜的门诊险，但别忘了前面有医保，医保报销之后的费用完全可以自己承担。保险主要是保障无法承受的风险，这点小钱不应过度依赖医疗险。

如有必要建议配备百万医疗险，一方面百万医疗险算是医保的补充，面对医保力不能及的高额医疗项目，百万医疗险犹如雪中送炭。

另一方面百万医疗险包揽了医疗费用，重疾保额便可以更好地用于康复治疗，弥补收入损失。

选择医疗险的原则除了便宜，只要关注续保即可。医疗险属于短期险，但投保要求十分严格，身体有一丁点异样很可能就被拒保了，选购时要选择保证续保或续保条件宽松的。

推荐：超越保长期医疗险（6年保证续保）：845元

最后合计一价格，全套下来每年不到2千元，如果对医疗险的把握不够准确，可以先买1年期的，整体成本还能下降3、400元。

总结：