保险避坑丨深扒5大常见保险伪知识

发布者:开心保保险|发布时间:2019-10-08 09:31:05

我们在日常生活中,不管是从保险代理人那里听到的,还是从网上看到的,总会接触到各种各样的保险知识、保险观念。其中不乏有用的干货,也难免有可能对我们决策产生负面影响的伪知识。

本文小开深扒很多被人先入为主的保险伪知识希望帮助大家在投保中做出正确的选择,少花冤枉钱,用好保险这一金融工具,为我们幸福生活保驾护航

  • 保险公司倒闭了保单会没人管
  • 保险理赔难
  • 健康告知可以随便填
  • 返还型保险更划算
  • 买保险就选大而全的保险“全家桶”

一、保险公司倒闭了保单没人管?

事实:在我国,保险公司很难倒闭,而且,就算真倒闭了,保单自有接盘侠。不论大小保险公司保单都可以放心持有!

我们国家对金融的管控非常严格,保险牌照也不是谁都能拿的到的。根据保险法第69条,设立一家保险公司注册资本最低限额为两亿人民币。即使是“小公司”大部分的注册资本都是几十亿起的,而且具备强劲的股东背景和雄厚的资金。

不仅成立一家保险公司的门槛高,保险公司的经营还要接受保监会的严格监管,想要破产很难。而且,即使一家保险公司真到了破产的地步,保监会手中几百亿的保险保障基金也不会答应因此,大可不必担心手中的保单因为保险公司破产而失效。

所以,在选择长期险时,产品的保障功能和性价比才是最重要的。

二、保险理赔难,保险公司会故意不赔?

事实:保险公司并不惜赔。只要符合保险条款中的理赔条件,不管是哪个保险公司,都一定会赔,概无例外。

保险条款的关键保障内容,比如保障责任、免责条款,以及销售人员的销售误导才是买保险需要留意的地方。

以重疾险为例,无论是网上买保险还是在代理人那儿买,只要符合条款中重大疾病定义,就能获赔。

值得一提的是,市场上绝大多数重疾险,都是有再保险公司参与理赔款再保险公司兜底,保险公司故意不赔的必要吗?如果想不赔就不赔,不说保监不会答应,就是舆论媒体这一关也根本过不去。

保险公司不惜赔,但是也绝不滥赔。如果发生拒赔,原因不外乎3种:

①不在保险范围内;

②在保险范围内,但没有达到理赔条件;

③购买时没有如实告知。

还是以重疾险为例如果不符合保险条款关于重疾的定义,或者投保时故意隐瞒严重既往病史,保险公司都是不会赔的。

换个角度想,如果买重疾险,保险公司什么都给赔,没有任何尺度,那重疾险价格成本也得贵到天上去。

三、健康告知随便填,过了两年一定赔?

事实:一定要谨慎对待健康告知,如果不如实告知严重既往病史,保险公司是可以拒赔的。

商业保险为了尽可能控制风险,减少未来的理赔纠纷,会要求被保险人投保时必须是健康体或符合一定条件的标准体。

这个健康,并不是说没事就没事,而是需要符合约定的核保要求比如职业、体重,以及是否有严重既往病史、家族病史等。

虽然不同产品的健康告知会有区别,但是对风险极高的健康问题,一般都是会拒保的

为了尽快促成保单,在投保过程中,个别销售人员会说健康告知随便填,投保过了两年一定赔,依据是保险法两年不可抗辩条款,会保护消费者的。

《保险法》16条“不可抗辩条款”的实际规定是——超过两年后不能解除合同,不能解除合同等于一定能理赔吗?如果严重隐瞒告知,保险公司还是有权利拒赔的。

四、返还型保险,有病赔钱,没病返钱

事实:不管是返还型保险还是消费型保险,保费中都有消费掉的保障成本。而返还型保险,由于通货膨胀因素,会发现最后返的钱并不值钱。

买保险就是买保额,消费型保险才是正解。

以返还型重疾险为例,保险销售员在推销时皆宣称“有病看病,没病返钱”。不管是否出险,都能获得赔付。业务员讲的天花乱坠,看起来好像买保不仅不花钱,还能赚钱,不像消费型保险,没出险钱就亏了

如果信了,那可真就被套路了

同样的保额,返还型保险的保费一般是消费型保险的2倍以上。我们不考虑如果出险,返还型保险的保费实际上要比消费型多1倍以上。单纯从投资收益角度讲,如果拿高出的保费去理财,收益也会远高于返还型保险。

切记买保险,保额才是最重要的不要被返还等因素迷惑,背离了买保险的初衷。

五、保障责任全的保险产品才是最好的?

事实:保障大而全的保险全家桶,非常不适合保费预算有限的家庭,保额也很难做足

其实,买各项保障责任都可以独立投保的产品,根据需要搭配组合,才是最佳选择

很多人喜欢这类保险:通过一张保单,就涵盖了重疾、终身寿险、意外、医疗等保障。保障倒是面面俱到,但这类保险,只是看起来很美。

很多 “全家桶式” 的保单,保障内容非常。实际上,一方面捆绑了不必要的责任,另一方面各个单项保障责任价格都很高,整体性价比偏低。这就导致了,有限的保预算很难买到足够的保额。而买保险就是为了风险保障,保额才是关键因素保额太低,保险的价值也要大打折扣

所以,买保险没有必要追求大而全,反而应该选择保障责任简单,性价比更高的产品根据需要组合投保,才能实现保障利益最大化。

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②定期寿险大麦定寿2020国富栋梁定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版


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