「脆皮」本来是游戏里的说法，指的是防御力低下、生命值微弱的角色。

但如今，这个「脆皮」的形容词，却被用来形容大学生，主要是因为他们太「脆」了：

穿裤子不慎扭到腰、打喷嚏到腰间盘突出、坐在椅子上被针头刺穿大腿、用肚子收伞结果黄体破裂、系鞋带把自己摔骨折、炸香肠炸出个二级烧伤……

这些令人啼笑皆非的事情，居然是真实发生的！

其实，「脆皮」的又何止是大学生？上班族的「脆皮」，更是比比皆是：

上班骑平衡车掉沟里、笑得太开心导致下巴脱臼进医院、在床上翻身掉下来摔出粉碎性骨折……

生活处处有意外，这届年轻人果然「难鲨」

这些事情虽然不致命，但是跌打损伤这种小意外，实在难以避免，一不小心就进了医院，所以大家逐渐意识到意外险的重要性，一年花个一两百甚至几十块钱，给自己配置一份意外险。

可是，意外险应该怎么买呢？今天我们就来详细聊聊：

• 意外险中的医疗责任重要吗？

• 意外身故保额越高越好吗？

• 买意外险，还要注意这些

意外险中的医疗责任重要吗？

一般常规的意外险包含两个部分，即意外身故/伤残责任和意外医疗责任。

其中，身故和伤残是需要达到一定标准才能获得赔偿，属于给付类型，达到什么标准赔多少钱。

而意外医疗险是只要意外导致的的医疗费用就可以报销，理赔门槛非常低，意外门诊也可以，如果选择的是0免赔100%报销的意外险，那么即使在门诊花了10块钱，也是可报销的。

而且我们日常生活中因为意外，导致就医的情况太多了，所以意外医疗这部分，其实非常重要，也是最能用得上的保险责任。

看意外险的医疗责任，要从以下几个方面来看：

■ 报销比例

在报销比例上，要优先选100%报销的产品。

有些朋友可能在看意外医疗责任的时候，只关注了意外医疗最高保额，但报销比例也是很重要的一环。

举个例子，如果花费5000元，100%报销的意外险可以全部报销，而60%报销的意外险则只能报5000元×60%，即3000元。

此外，大部分意外险还会规定经社保报销后，报销比例较高，如果未经社保报销，则报销比例相对会降低。

因此，在就医时，如果有社保，要尽量先经社保结算，再使用商业保险。

■ 免赔额

免赔额就是不能报销的钱。虽然现在多数意外险的免赔额是0元/100元，不高，但免赔额肯定是越低越好，免赔额越低，理赔门槛就越低。

■ 不限社保用药

在选择意外险的时候，小开建议首选不限社保用药的产品。

如果报销范围限于社保内用药，那假如如果医生开的药单中有自费药，保险就没法报销了。

以 §小蜜蜂3号意外险 为例，它不限社保内外用药的限制，只要是必要合理的费用，社保外用药也可以获得理赔，非常实用。

（点击图片了解）

意外身故保额越高越好吗？

刚才我们说了，除了意外医疗责任外，意外险中还有意外伤害责任，即意外身故责任和意外伤残责任

意外身故责任很简单，就是意外原因导致的身故赔偿保额；

而意外伤残责任，就是意外导致的残疾，按伤残等级比例赔付。

在购买意外险时，要注意「意外身故/伤残」与「意外身故/全残」的区别。

如果是「意外身故/全残」，则只有在意外身故或全残时才赔付保额，如发生普通伤残，则无法获得赔付。

而「意外身故/伤残」责任，如果发生伤残，则会根据《人身保险伤残评定标准》评定残疾级别，从轻到重分为十至一级，如十级伤残，可赔付保额的10%，逐级递增，如一级伤残则赔付100%保额。

（某意外险保险条款）

伤残等级共分10级，赔付的比例从100%依次递减，具体的系数对照如下表所示：

（点击查看大图）

所以，在选择意外险的时候，一定要看清楚保险条款，分清「伤残」和「全残」。

此外，成年人没有身故保额限制，而根据监管要求，未成年人是有身故保额限制的：

依据《中华人民共和国保险法》等相关规定：

 

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

 

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，如果是给未成年人买意外险，关注医疗责任更为重要。

买意外险，还要注意这些

按照意外险的理赔标准来说：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才能获赔，例如生活中常见的摔伤、跌倒、烫伤等这些都包含在意外险的理赔范围内。

但也有些我们认为的意外，普通的意外险并不能理赔，比如 猝死 。

很多人都认为猝死是突然死亡，所以肯定属于意外，但实际上，它是由疾病导致的，构成情况比较复杂。

因此严格来说，猝死不属于意外险赔付的范畴。

不过，所幸现在越来越多的意外险将猝死责任也保障在内，我们在投保时首选可承保猝死责任的意外险就可以了。

此外，如果是商旅人士，经常出差，还可以选择附加交通意外责任的产品，保障更为全面。

无论是意外险，还是医疗险、重疾险，在投保前我们都要了解免责条款。

什么是「免责条款」？

说白了就是让你知道「哪些情况赔」、「哪些情况不赔」。

（某意外险部分免责条款）

很多意外险都会规定投保人对被保险人的故意伤害、被保险人自杀、未遵医嘱服药等情况，保险公司是不予赔付的。

在购买前一定要仔细看一下，原则上来说，越宽松越有利。

作为一年期的产品，意外险一般没有较长的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的发生都是猝不及防的，所以小开建议提前配置更加有备无患。千万别等到风险已经来临，悔之晚矣。

大家别觉得这是夸张，在医院门诊外咨询还能不能投保意外险的事情屡见不鲜。

毕竟，所有人都可能有「这事不会发生在我身上」的侥幸心理。

写在最后

世事无常，我们永远无法预料明天会发生什么。

珍惜当下的同时，更要为未来早做准备。

此外需要提醒大家的是，现在很多意外险也会有健康告知，在投保过程中要注意。

《为什么越来越多的意外险开始有健康告知了？》>>

更多关于意外险产品选择与投保相关问题，咨询开心保保险顾问，获取1对1专属服务~