经常有人吐槽：交了好多年保险，最后却赔不了。

这很有可能是 健康告知 没有做好。

众所周知，健康告知是投保前最重要的一环。它决定了你是否能买这款产品，也保险公司赔付的前提。

一般来说，重疾险、医疗险、寿险都需要如实健康告知，但意外险不需要健康告知，只要挑选一款保额高，保费低的就可以闭眼买了。

但最近，市面上大多数意外险也有健康告知了。

小张准备给53岁的妈妈买一份意外险，出乎意料的是投保页面上跳出了一则健康告知，要求被保险人未曾罹患癌症、高血压等疾病。

一、突如其来的健康告知

最初，意外险没有健康告知，是四大险种里最“博爱”的。投保门槛宽松，三高、糖尿病，甚至罹患过重疾的人群也能轻松投保。

后来，一些产品开始出现了简易版的健康告知，要求 「被保险人为身体健康，能正常工作/生活的自然人」。

只是对高度残疾、植物人、重症卧床等情况的有了限制。

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最近，越来越多的意外险增加了更为详细的健康告知，尽管只有1-2条，但会问询到 既往疾病，身体状况，生活习惯 等等，对高血压、艾滋病等慢性病人群也有限制了。

（某意外险健康告知）

这个操作让很多人一头雾水：明明是意外风险保障，怎么突然对健康状况有要求了？

二、意外险为什么也有健康告知了？

意外险十分便宜，一年最多花个2-300元就能获得几十万、上百万的意外保障。

它的一大优点就是门槛宽松，很多人在无法投保重疾险、医疗险时也能轻松投保一份意外险，明明是一款只能承保意外的产品，为什么也要增加健康限制？

■ 厘清非意外界限

意外险保障的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致身体受到伤害」，理赔范围是有限制的。

例如，高原反应、高温中暑，熬夜猝死 、食物中毒等事故，看起来属于意外事件，但这些事故的实质都是因「疾病」导致的，意外险是不能理赔的。

生活中，还有很多情况下难以区分是否为意外伤害，特别是有隐形疾病的人群。

例如张大爷血糖一直不太稳定，时高时低难以控制。某次外出运动后突然低血糖，两眼一黑从楼梯上摔落，导致意外发生。

如果张大爷说自己是不慎摔倒的，那意外险应当理赔。

但根据近因原则，摔倒是由糖尿病的低血糖引起，这就不属于意外险赔付范围了。

类似的情况还有很多，例如因长期高血压引发的心脑血管突发疾病等。

所以越来越多保险公司开始在意外险产品上增加健康告知，目的就是将一些不可控或者说难以掰扯清楚的风险先排除在外。

■ 缩小不可控的风险范围

另一层原因则是：为了防范某些身患绝症的人可能会做出过激行为，比如癌症晚期，从高处跌落身故。

到底是意外失足，还是自杀呢？真相很难分辨。

如果判定为失足，意外险需要全额赔付。

如果判定是自杀，意外险则无需承担责任。

但是保险公司要证明是自杀不是意外，也并非易事。

因此，越来越多 意外险增加健康告知，是为了减少逆选择 的情况发生，保证公平公正的赔付。

尤其是某些意外险附加了猝死保障等和疾病相关的责任，就更需要健康告知来 防范道德风险 了。

所以，投保意外险前遇到有健康告知的产品，务必仔细阅读，不能因为是意外险就不在乎，不符合千万不要强买。

三、如何看懂健康告知？

健康告知密密麻麻的一片字，让人看了害怕。

字虽多，但内容并不复杂，主要看3方面内容：

01. 看时间

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。

如： 「过去1年内是否存在下列症状...」 只要回答在规定时间内的相关病史就可以，1年前的检查异样就不用告知了。

也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，如：「被保人是否/曾患有...」。 无论多少年前的病情，都应该如实告知。

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02. 看数值

当问询到一些疾病状态时，一般都是有数值范围的，比如血压、血脂、血糖等。

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过往留下的所有的医疗记录里面：在未服药的情况下，如果血压收缩压达到了140，血压舒张压达到100，那么这款产品就买不了。

如果没达到这个数值或状态，就有可能买。

03. 找个明白人儿

以上只是列举了一些常见的健康告知条款，但对于很多普通人来说，对自身的疾病状态和健康告知的问询会有理解上的偏差。

遇到这样的情况，大家先不要草率的先全“否”而过，更不要谨慎到不敢投保，可以通过专业的核保手段来解决。

买保险是一个细心活，投保之前千万不要嫌麻烦，仔细读一下健康告知、保险条款非常重要。

付款之前解决所有问题，才能避免不必要的麻烦。也能在遇到理赔纠纷时，将主动权掌握在自己手里。