康惠保旗舰版，基本保障包含重疾、轻症、中症责任，在此基础上还可以选择特种疾病、身故与全残、投保人豁免等责任。总体来说，康惠保旗舰版适合对轻症、中症保障有需求，追求高性价比的朋友。

本文我们将对康惠保旗舰版进行全方位介绍，为有投保需求的朋友提供参考。
 

• 康惠保旗舰版产品基本信息
• 康惠保旗舰版深度解析
• 投保建议

1.康惠保旗舰版产品基本信息

康惠保旗舰版基本保障为重疾+轻症（含豁免）+中症（含豁免），在此基础上可以自由选择特定疾病、身故与全残、投保人豁免等保障责任，保障期限有70岁和终身两种可选。产品基本信息如下：

与其他保障重疾+轻症，或重疾+轻症+中症的产品相比，康惠保旗舰版保障全、保费低，性价比极致。但是与不含轻症的（纯重疾）百年康惠保相比，由于增加了轻中症保障，保费水平增高，适合预算稍宽裕的朋友在保证充足保额的前提下投保。

2.康惠保旗舰版深度解析

下面我们将对百年康惠保旗舰版的保障责任进行解读，并结合其保费价格水平、核保规则，进行全面评估。

1、保障责任解读
 

①等待期（90天）内保障
 

等待期越短，消费者能更快的获得保障。一般重疾险的等待期都是180天，康惠保旗舰版疾病等待期仅90天（意外无等待期），基本是重疾险中等待期最短的。
 

等待期内因疾病确诊轻症、中症、重疾，或因病身故/全残，或等待期内已有症状、疾病或病理改变，等待期后才确诊，皆不计息返还已交保费，同时合同终止。

②基本保障解读
 

基本保障：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）

重疾：100种重疾，赔付基本保额，赔付1次

康惠保旗舰版为单次赔付重疾险，保障重疾100种，保险行业协会《重大疾病定义规范》中25种重疾皆包含，在此不赘述。
 

中症：20种，不分组，最多赔2次，每次赔50%基本保额（不占重疾保额），中症豁免。

中症，2018年国内重疾险新增概念，并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况：①按照疾病严重程度划分，轻症有余、重疾不足，乃为中症，其赔付比例也介于重疾与轻症之间，一般为保额的50%左右；②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，放在中症里，赔付比例提升为保额的50%左右。

无论如何，对于我们消费者而言，如果不增加保费，有中症总是更好的，因为同样情况下，赔的钱更多（50%）。康惠保旗舰版所保中症主要包括如下病种：

总得来说，康惠保旗舰版中症不管是理赔方式（额外给付，不占重疾保额）、病种数量、赔付比例、赔付次数还是保费豁免，都表现出足够的诚意。
 

轻症：35种，不分组，最多赔3次，每次赔30%基本保额（不占重疾保额），轻症豁免

康惠保旗舰版轻症保障种类、赔付次数和赔付比例，以及自带轻症豁免，都是比较有诚意的。由于行业统一的轻症定义，康惠保旗舰版保障疾病的质量如何，我们可以通过梳理常见高发轻症病种的覆盖情况进行评估：

由上表可知，康惠保旗舰版常见高发轻症基本全部涵盖，而且，还特意将其中两种疾病提到中症里，赔付比例提升为50%：一个是近几年比较高发的脑血管疾病——轻度脑中风后遗症；另一个是将较小面积Ⅲ度烧伤，按照病情严重程度拆分为轻症（10%-15%）和中症（15%-20%）。
 

值得一提的是，康惠保旗舰版轻症、中症都自带豁免的，赔付方式都是额外赔付，保额互相独立。中症可赔付2次，轻症可赔付2次，意味着轻症理赔后，免交余期未交保费，重疾和中症的保障还在；同理，中症理赔后，豁免保费，重疾和轻症保障也不受影响。

增值服务：基本保额20万及以上可免费获得重疾绿通服务

投保康惠保系列产品保额20万及以上的客户，可享受增值健康服务项目（如下图），而且，这些增值服务每年会不断更新和完善。

③可选保障，要不要选？
 

康惠保旗舰版可选保障包括：特定疾病、身故/全残、投保人豁免

特定疾病：男/女特定重疾、少儿特定重疾，额外赔付30%基本保额

康惠保旗舰版的特定疾病，指的特定人群发病率较高的重大疾病。不同性别，生理结构不同，高发特定重疾也有差别，加上少儿群体也有其特殊性，所以康惠保旗舰版针对不同群体，特定疾病分为男性特疾、女性特疾和儿童特定疾病（具体见下图），主要以恶性肿瘤为主，再加上其他高发重疾，基本都是治疗费用比较高的病种。

注：少儿特定重疾保至保险人年满18周岁；男性/女性特定重疾没有年龄限制。
 

如果投保，确诊特定疾病，保险公司会在重疾理赔的同时可以额外提供30%基本保额。那么，我们需要增加多少保费支出呢？以10万保额、终身保障、30年交为例，仅选择必选保障与同时附加特定疾病两种方案，保费对比如下表：

注：0岁附加特疾同时包含男性/女性特疾、儿童特疾。
 

成人男性保费相差27%左右，女性相差9%左右；同时选择男/女特疾与少儿特疾，0岁男保费相差32%，女宝宝想差11%。考虑到所保特疾种类的差异，基本都在合理范围内。
 

建议：如果有恶性肿瘤、心脑血管疾病等家族病史，或者有这方面的担心，加点钱投保特定疾病，是一个不错的选择。如果不想投保，有高保额需求也可以选择日后加保。
 

身故/全残：返还累计已交保费
 

身故或全残返还累计已交保费，是为很多人希望保费能返还而设计的。如果不投保身故或全残，被保险人因非重疾原因身故，可以通过退保获取现金价值。其实不管是累计已交保费还是现金价值，对于家庭顶梁柱来说，都是不够用的，终归需要再投保一份足额的定期寿险加强保障。而且，随着通货膨胀，几十年后不管是累计已交保费还是现金价值，其购买力都会大大缩水。
 

建议：不投保。如果预算宽裕，可以把重疾险、定期寿险保额都做够，为了返还保费而多花钱，没有必要。

投保人豁免：投保人重疾/中症/轻症/身故/全残豁免余期未交保费

康惠保旗舰版可以提供投保人重疾、中症、轻症、身故、全残豁免，一旦基本保障的投保人（投被保人非同一人方可投保）符合条件，即可豁免余期未交保费，等待期90天。
 

建议：如果投保人符合健康告知、职业告知等，附加投保人豁免也是不错的，需要注意的是，投保人无法进行智能核保或人工核保，如果不符合要求，不要强投。（投保人豁免属于锦上添花，如果不能投保，只要家人都买了足够的保额，也没什么遗憾。）
 

2、保费价格
 

下表是我们整理的（重疾+轻症/中症）类市场热销消费型重疾险产品。很容易能够看出，与其他保轻症（中症）消费型重疾险相比，康惠保旗舰版在增加中症的基础上，保费价格优势依然十分明显。

3、核保规则
 

康惠保旗舰版提供智能核保及人工核保之后，核保非常宽松，尤其是乙肝病毒携带、甲状腺结节及乳腺结节，与市场一般产品相比，突破很大：
 

①乙肝病毒携带
 

我国是乙肝大国，但是市场上对乙肝要求宽松的重疾险并不多见。康惠保旗舰版对未曾出现过乙肝小三阳、乙肝大三阳、或HBV-DNA检查异常、或被诊断为慢性肝炎的乙肝病毒携带者，只要肝功能检测值不超过正常值的1.5倍，就能标准体投保。
 

②甲状腺结节
 

由于近几年甲状腺癌高发，不管是医疗险还是重疾险，大都闻之色变，甚至直接拒保。康惠保旗舰版根据结节的不同发展程度，采取不同的核保策略，放宽很多（如下图所示）：(1)半年内做过超声检查，且没有智能核保所列的任何一种异常情况，可直接标准体承保（即与无甲状腺结节的客户一样享有保障）；(2)对于智能核保所列的异常项，存在不超过3项，可除外责任承保。

③乳腺结节
 

由于工作、生活压力较大，很多女性都有乳腺相关疾病。乳腺增生、乳腺小叶增生可直接通过智能核保，而乳腺结节只要半年内进行过超声检查，BI-RADS分级为0-2级，就能按标准体承保（如下）。

除上述三种疾病之外，康惠保旗舰版也为存在子宫肌瘤、胃炎、高血糖、高血压、高血脂等问题的客户提供了标准体承保的可能。而且承保职业非常广泛，除涉及或接触危险物的职业外的1-6类职业，皆可投保，可以满足绝大多数客户的需求。

3.投保建议

总的来说，康惠保旗舰版是一款保障全面、性价比极致的消费型重疾险。重疾、轻症、中症保障诚意十足，保费价格直触市场底价，核保非常宽松，能够满足多数消费者的投保需求，选这款肯定没错。
 

对于可选责任，这里说明一下：如果预算充足，附加特定疾病也是不错的选择，但特定疾病并不是必须项；而身故/全残返还已交保费这一项，并不值得增加保费支出；投保人豁免，如果投保人能通过健康告知，是可以投保的。不过，如果投保人已经买过重疾险，或是无法通过健康告知，也不必强求。