一个人在什么阶段会有危机感？一定是中年。人到了中年上有老下有小，容不得有半点差错。

一个人在什么情况下更想买保险？一定是为了孩子。毕竟每一位父母都想给孩子最好的关怀。

对于孩子，我们总想给TA最好的，尤其在有限的经济范围内，保险自然成为我们可以撬动更高杠杆的首选，不过对于大多数的三口之家来说，保险真的买对了么？

今天我们一起来聊一聊如何配置三口之家的保险：

• 三口之家买保险最容易走进的误区
• 三口之家的保险规划原则有哪些
• 众多保险中，我们首先应该配置哪一类

01.三口之家最容易犯的买保险误区

不管买什么样的东西，我们最怕的就是东西买的不合适，对我们起不到实际的作用。保险更是如此，在买保险前我们一定要关注以下几个容易走进的误区：

①有了商业保险就足够了

在购买任何商业保险前，首先要先把社保配置好，社保属于国家性质的福利是每个人都应该重视且拥有的，只有社保+商业保险组合出击，才能满足现代家庭的保障需要。

尤其提醒很多女性在做了妈妈后，选择全职妈妈这个角色，这时候没有企业来为其承担社会保险的缴纳，自己一定要去当地的社保中心按时缴纳。

②保险先给孩子买

爱子心切非常理解，但是在配置保险的阶段如果只考虑孩子，并不是最明智的做法。

要知道，对于孩子来说，父母才是最强有力的后盾。尤其是对于家庭支柱来说，一旦突然发生重大变故，且不说后续的保费无法再继续缴纳，连孩子未来的生活都将成为很大的问题。

所以先大人，后孩子是较为合理的配置法则。

③教育金成为孩子保障的首选

孩子上学可以返钱、毕业可以返钱、不同的人生阶段都可以返钱，乍一听起来的确很诱人。

但是，切记保险公司永远都不是慈善机构。开心保不建议把教育金当成孩子保险的首选，毕竟它的性质更倾向于理财，与我们保障的初衷也相违背。

最重要的是，教育金的内部收益率（IRR）并不高，也无法达到保障的意义。

在配置完基本的保障后，只有在有条件的情况下，才可以考虑有收益或返本性质的保险。

02.三口之家的保险规划原则有哪些

①首选消费型保障产品

如今，很多80-90后家庭，都会背负或多或少的房贷、车贷。在每月固定的支出之后，如何才能用有限的钱撬动更高的保障杠杆？

答案就是：选择消费型保险，用较低的保费抵御重大风险。

最正确的财务安排，就是要将有限的保费用在“刀刃”上。消费型保险，保费低，保障杠杆价值大。

储蓄型保险，主要更适合于高净值人群。这类人群的家庭经济负担小，而储蓄型保险可以指定受益人，能高效的实现高额资产传承。

②保费不超年收入10%，且越低越好

在买保险的过程中，我们不止一次的听说：保费占年收入的比例控制在10%以内最为合理。

所以，年缴保费占年收入10%是一个上限，在保障充足的前提下，保费越低越好。

很简单，如果是从风险预防的角度来看，一家三口都是需要买保险的，假如从财务安排的角度来看，一家三口主要的财务来源是谁，就应该优先为谁配置。

这样，风险的预防才是有目的、有重点、而不是胡子眉毛一把抓。

就像前面提到的，在没有为父母配置足够的保额时，就先给孩子买一堆保险，这样的保障安排是失衡的。

03.众多保险中，我们应该优先配置哪类？

一家三口在配置保险时建议配置的顺序如下：

①夫妻首选消费型重疾险：

对于每个家庭来说，重大风险一定是会造成巨大损失的，我们需要一笔相对较大的资金来堵住最大的风险。

小病小灾、一般的磕磕碰碰对我们的财务损失影响不大，所以足额的消费型重疾险是成人投保的首选。

其次再根据自己的家庭情况配置合理的定期寿险、百万医疗险、意外险，覆盖疾病、意外风险，以及身故风险，让保障更全面。

②孩子保险----先保障后教育：

在大人的保险配置足后，孩子的保险购买优先为保障产品：重疾险、意外险、百万医疗险。

在保费预算非常充足的情况下，可以适当考虑年金险。但不建议为孩子配置寿险，或带有寿险功能的保险。

看完这些，相信大家对家庭保险配置已经有了更深刻的认识。总之，买保险切忌盲目跟风，我们既需要充分了解产品的保障内容，还要结合家庭各个成员的健康情况，以及预算，选择最合适的本家庭的保障方案。

比方说：家庭年收入10万，保费上限在1万元。但其实这样的安排不见得完全就是合理的，毕竟我们要用有限的年收入来承担：还贷、生活开支、教育子女、赡养老人等很多方面。一概而论的概念，并不适用于每一个家庭。③家庭支柱优先配置，缴费应参照自己实际情况

但是，切记保险公司永远都不是慈善机构，开心保不建议把教育金当成孩子保险的首选，毕竟它的性质更倾向于理财，与我们保障的初衷也相违背。