【家庭保障】一家三口买保险,需要清楚这三点

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 15:05:11

一个人在什么阶段会有危机感?一定是中年。人到了中年上有老下有小,容不得有半点差错。

一个人在什么情况下更想买保险?一定是为了孩子。毕竟每一位父母都想给孩子最好的关怀。

对于孩子,我们总想给TA最好的,尤其在有限的经济范围内,保险自然成为我们可以撬动更高杠杆的首选,不过对于大多数的三口之家来说,保险真的买对了么?

今天我们一起来聊一聊如何配置三口之家的保险:

  • 三口之家买保险最容易走进的误区
  • 三口之家的保险规划原则有哪些
  • 众多保险中,我们首先应该配置哪一类

01.三口之家最容易犯的买保险误区

不管买什么样的东西,我们最怕的就是东西买的不合适,对我们起不到实际的作用。保险更是如此,在买保险前我们一定要关注以下几个容易走进的误区:

①有了商业保险就足够了

在购买任何商业保险前,首先要先把社保配置好,社保属于国家性质的福利是每个人都应该重视且拥有的,只有社保+商业保险组合出击,才能满足现代家庭的保障需要。

尤其提醒很多女性在做了妈妈后,选择全职妈妈这个角色,这时候没有企业来为其承担社会保险的缴纳,自己一定要去当地的社保中心按时缴纳。

②保险先给孩子买

爱子心切非常理解,但是在配置保险的阶段如果只考虑孩子,并不是最明智的做法。

要知道,对于孩子来说,父母才是最强有力的后盾尤其是对于家庭支柱来说,一旦突然发生重大变故,且不说后续的保费无法再继续缴纳,连孩子未来的生活都将成为很大的问题。

所以先大人,后孩子是较为合理的配置法则。

③教育金成为孩子保障的首选

孩子上学可以返钱、毕业可以返钱、不同的人生阶段都可以返钱,乍一听起来的确很诱人。

但是切记保险公司永远都不是慈善机构。开心保不建议把教育金当成孩子保险的首选毕竟它的性质更倾向于理财,与我们保障的初衷也相违背。

 

 

最重要的是,教育金的内部收益率(IRR)并不高,也无法达到保障的意义。

在配置完基本的保障后,只有在有条件的情况下,才可以考虑有收益或返本性质的保险。

02.三口之家的保险规划原则有哪些

①首选消费型保障产品

如今,很多80-90后家庭,都会背负或多或少的房贷、车贷。在每月固定的支出之后,如何才能用有限的钱撬动更高的保障杠杆?

答案就是:选择消费型保险,用较低的保费抵御重大风险。

最正确的财务安排,就是要将有限的保费用在“刀刃”上。消费型保险,保费低,保障杠杆价值大。

 

储蓄型保险,主要更适合于高净值人群。这类人群的家庭经济负担小,而储蓄型保险可以指定受益人,能高效的实现高额资产传承

 

②保费不超年收入10%,且越低越好

在买保险的过程中,我们不止一次的听说:保费年收入的比例控制在10%以内最为合理。

 

所以年缴保费占年收入10%是一个上限,在保障充足的前提下,保费越低越好。

很简单,如果是从风险预防的角度来看,一家三口都是需要买保险的,假如从财务安排的角度来看,一家三口主要的财务来源是谁,就应该优先为谁配置。

这样,风险的预防才是有目的、有重点、而不是胡子眉毛一把抓。

就像前面提到的,在没有为父母配置足够的保额时,就先给孩子买一堆保险,这样的保障安排是失衡的。

03.众多保险中,我们应该优先配置哪类?

一家三口在配置保险时建议配置的顺序如下:

①夫妻首选消费型重疾险:

对于每个家庭来说,重大风险一定是会造成巨大损失的,我们需要一笔相对较大的资金来堵住最大的风险。

小病小灾、一般的磕磕碰碰对我们的财务损失影响不大,所以足额的消费型重疾险是成人投保的首选。

其次再根据自己的家庭情况配置合理的定期寿险、百万医疗险、意外险,覆盖疾病、意外风险,以及身故风险,让保障更全面。

②孩子保险----先保障后教育:

在大人的保险配置足后,孩子的保险购买优先为保障产品:重疾险、意外险、百万医疗险。

在保费预算非常充足的情况下,可以适当考虑年金险。但不建议为孩子配置寿险,或带有寿险功能的保险。

看完这些,相信大家对家庭保险配置已经有了更深刻的认识。总之,买保险切忌盲目跟风,我们既需要充分了解产品的保障内容,还要结合家庭各个成员的健康情况,以及预算,选择最合适的家庭的保障方案。


 

延伸阅读:

1.保险的正确打开方式,是足额投保消费型保险

2.【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

3.【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?

4.【重疾险】消费型重疾险全面测评

5.【定期寿险】如何挑选定期寿险产品?

6.【家庭保障】年入10万的家庭如何买保险?

7.【家庭保障】年收入30-50万的家庭,如何买保险?

 

比方说:家庭年收入10万,保费上限在1万元。但其实这样的安排不见得完全就是合理的,毕竟我们要用有限的年收入来承担:还贷、生活开支、教育子女、赡养老人等很多方面一概而论的概念,并不适用于每一个家庭。③家庭支柱优先配置,缴费应参照自己实际情况

 

 

但是,切记保险公司永远都不是慈善机构,开心保不建议把教育金当成孩子保险的首选毕竟它的性质更倾向于理财,与我们保障的初衷也相违背。

 

 

 

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