轻症保障已经成为很多主流重疾险的标配。但不少预算有限的朋友，在投保时总会纠结：重疾险到底有必要附加轻症吗？也有些朋友非常中意轻症保障，但在挑选产品时，又不知如何下手。本文将解答你关于轻症的所有困惑：

• 重疾险有必要附加轻症吗？
• 如何挑选轻症？ 

01.轻症并非重疾险必备保障

重疾险主要解决的是人生中的承受不起的重大疾病风险，相比之下轻症算一般风险，并非其核心功能，所以轻症最初并不在重疾险保障范围内。

1983年重疾险于南非问世，仅承保4种重大疾病；1995年我国内地引入重疾险，各保险公司开始不断增加病种。由于当时的重疾定义普遍严苛，直接导致2006年人们对重疾险“保死不保病”的质疑风波。

面对争议，在保监会指导下，中国保险行业协会与中国医师协会联合，对高发的25种重疾进行标准规范，保证了重疾险在防范重大风险方面的实用性。 2007年开始，很多保险公司为了降低理赔门槛、迎合市场，先后在重疾险中加入轻症责任。

目前，市场在售的重疾险产品，大部分都可以附加轻症责任，轻症逐渐成了重疾险的标配。

轻症一般是重大疾病的早期症状或较轻状态，是尚未发展成重大疾病的疾病，的确降低了重疾险的理赔门槛。但轻症并不是必需保障。原因如下：

①轻症治疗较为容易，恢复期也不会太长，花费大多是几万元，基本不超过十万，一般家庭都负担得起，算不上重大风险。而且附加轻症必然以保费增加为前提，从集中资源保障重大风险角度看，轻症会增加普通家庭的保费压力。

②由于很多疾病（比如恶性肿瘤）一经发现就能达到重疾理赔标准，重大疾病理赔后，整个保险合同（包括轻症）随即终止，从精算角度看，轻症的绝对发生率比重疾低很多。

③轻症赔付金额一般是重疾保额的30%左右，赔付比例比重疾险差不少，如果本身买了医疗险，可以覆盖到轻症医疗费用，没有轻症保障也基本可以承受。

总之，对于预算有限的客户，如果为了投保轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，着实不妥。
 

为什么很多人大肆鼓吹买重疾险一定要加轻症，甚至说不含轻症的重疾险不值得买呢？从客户角度来说，理赔门槛降低了，更容易获得理赔，体验更好；而在鼓吹者方面，客户缴纳保费更多，能够赚取的佣金也更高，何乐而不为？

面对各种说辞，我们一定要擦亮眼睛，从自身需求和实际出发，有自己的独立判断，不要人云亦云：轻症并非重疾险的必备保障，在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，做足重疾保额才是更重要。

02.如何挑选轻症？ 

很多产品都以轻症病种数量为主要宣传点，是不是轻症越多越好呢？其实不然。轻症挑选的关注点比较多，如下几个方面供大家参考：

（1）是否包含常见高发轻症

轻症的种类和定义并没有行业标准规范，因此，是否包含高发轻症非常关键。根据近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期疾病，我们总结常见高发轻症如下：

（常见高发轻症）

目前市场上不同产品对高发轻症的覆盖面有很大差别，即便是知名度很高的产品，也不乏偷工减料的现象。看轻症病种时，疾病种类再多，保险公司再大，不包含高发轻症也是白搭。

当然，不同产品对常见轻症的定义和理赔要求也会有差别，有严有松。以脑中风为例，目前市场上比较常见的轻症条款有三种（如下表所示），在理赔要求方面区别明显，主要体现在：

 ①对于后遗症，有的产品要求必须满足特定的条件，有的则要求满足两种中任何一种皆可；

②对于肌力等级，有些要求3级，有的则是2级（肌力等级越低，病情越严重，相当于理赔门槛越高）。 

如果有家族病史，在确定挑选备选产品范围后，可以特别关注一下相关疾病的条款定义，尽量选择理赔宽松的产品。但是，因为轻症的定义涉及很多医学知识，没有家族病史或担心疾病的普通客户，也无须过于纠结。

（2）轻症豁免

豁免，指的是一旦达到某些特定条件（如身故、残疾、重症或轻症），剩余未交保费就不用交了，保险公司视为已交，保险合同继续有效。

轻症豁免，即一旦被保人罹患合同约定的轻症疾病，即可免交剩余未交保费，依旧继续享有其他保障，可以避免消费者因轻症导致家庭经济能力受影响后，却要继续缴纳重疾险保费所造成的负担。

举个例子：小保先生给自己购买了一份50万康惠保旗舰版重疾险，30年交。在缴纳10年保费之后，小保发生了不典型的急性心肌梗塞，符合轻症理赔条件。于是，保险公司赔付小保15万轻症理赔款，同时免交后续保费，余下20年保费都不需要再交了！

轻症豁免是非常有利于消费者的设计，能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，体现了保险的温度。很多人附加轻症都是冲着轻症豁免来的，没有轻症豁免责任的轻症是不值得考虑的。

（3）轻症赔付方式、赔付次数及比例

轻症赔付方式有提前赔付和额外赔付两种。提前给付，即轻症理赔后，重疾保额等额减少，这种情况前几年比较常见；额外给付，即轻症不占重疾保额，轻症理赔不会对重疾理赔金额造成影响。保费相近的情况下，肯定是额外给付更好。

目前市面上常见的重疾险，轻症赔付比例一般为重疾险保额20-30%左右 ，在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。

从赔付次数看，市场上轻症的赔付次数1-5次不等，赔付次数只有1次固然稍显不足，但赔付次数太多也没有太大必要，2-3次一般足够了。

但是需要注意的是，多次赔付的轻症有的会分组，或者有间隔期的要求，从获赔的可能性看，不分组、无间隔期肯定更好。

总结

投保重疾险，附加轻症是不错的，但如果预算有限，而且投保的医疗险可以覆盖到轻症费用，那也不必要因为轻症责任增加交费压力。

在挑选产品时，一定要注意：如果选择轻症保障，那轻症豁免责任是必不可少的；如果轻症保障在常见高发病种方面偷工减料，其价值会大打折扣。在此基础上，还需要综合考量轻症赔付额度/次数等因素。

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