刚接触保险的人，对不同险种的保障作用几乎没有什么了解。甚至有一种只要买了保险，一旦出事，不管什么情况都能赔的错误认知。可到了理赔的时候，才发现，自己买的保险和想象的根本不是一回事。

实际上，不同的保险有不同的作用，只有了解各个险种，才能买到适合自己的保险。

今天，开心保就来全方位解读人身险中的四大险种：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，帮你理清几个险种的保障意义，与选择方法。

一、重大疾病险

重疾险就是一个人在罹患合同约定的重疾后，保险公司直接给付保额。

重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此，重疾险也被称为“收入损失补偿险”。

按照满期是否返还保费，重疾险一般可以分成两种：返还型重疾险、消费型重疾险。

保险的本质，就是用较小的保费支出，转移重大风险带来的损失。相比于返还型重疾险，消费型重疾险没有捆绑身故责任、没有保费返还功能，可以用更少的保费，获取更高的保额，充分体现了保险的精髓，特别适合普通家庭。

对于消费型重疾险，大家可能会有以下4个疑问？

1、有必要选重疾种类最多的重疾险吗？

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一划定了25种最高发的重大疾病。这25种重疾占重疾理赔的95%左右，且市场的重疾险都包含这25种疾病。所以，没必要纠结一款重疾险保100种还是80种疾病。

当然，在保费与其它责任相同的情况下，病种数量越多越好。

2、有必要一定选保至终身的重疾险吗？

买保险就是买保额。

如果预算充足，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，就先把保额做足，投保定期重疾险，等以后还可以再加保，不必为了追求保障期限降低保额。

要知道，买保险并不是一劳永逸的事。一方面，随着收入的增长，我们的保额需求会增加；另一方面，通货膨胀会导致保额“缩水”，我们也需要适时加保。

3、有必要附加轻症吗？

现在大部分重疾险都有轻症保障。

轻症的出现，降低了理赔门槛。虽然保费也会有所增加，但是也有患轻症后豁免后续保费的功能。

很多人在投保时纠结：重疾险有必要附加轻症吗？

在预算充足的前提下，把保额做足还能附加轻症固然不错；但如果预算有限，先做足重疾保额，更重要。

4、有必要买多次赔付重疾险吗？

多次赔付重疾险不同于普通重疾险的地方在于：其重疾责任可以至少理赔2次，个别多次赔付重疾险甚至可以赔7次以上。

因为得过重疾，基本就不可能再买健康险了，即使治愈，健康状况也大不如前，一旦再次患重疾，将对家庭造成沉重打击，而多次赔付重疾就可以解决这个问题。

如果预算特别充足，也可以考虑多次赔付重疾险。

小结：如何买适合自己的重疾险呢？

基于以上的分析，我们将重疾险分为三类：纯重疾险、含轻症的重疾险，及多次赔付重疾险。具体成人与少儿投保建议如下：

① 成人重疾险推荐：

预算有限：首选纯重疾保障产品。如康惠保，其纯重疾保障性价比高，保至70岁的保费更极致，适合预算有限的年轻人。还有瑞泰瑞盈，更适合中老年人投保；

预算充足：建议选择可以附加轻症的重疾险，如康惠保2020、康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0，轻症、中症和特定疾病保障全面，性价比超高。尤其是康惠保2020，恶性肿瘤二次赔付间隔期极其人性化，性价比高；

对于女性投保，可以关注横琴优惠宝，保障责任全，性价比也很高；

如果真的不差钱，可选择百年超倍保。它是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故责任的多次赔付重疾险，还可以附加癌症多次赔付责任，性价比高，间隔期短。

② 儿童重疾险推荐：

少儿重疾险投保，和成人重疾险略有不同，普通家庭一般建议选择少儿定期消费型重疾险。其保费至少比少儿终身重疾险低70%以上，极大降低了交费压力，也能保障孩子30岁前最需要庇护的时间。

具体购买产品时，尤其要考虑少儿高发特疾的保障覆盖。

少儿重疾险，开心保首推：复星联合妈咪保贝。

相比于其它少儿重疾险，妈咪保贝轻症、中症、特疾保障覆盖全面，是一款“重疾不分组”的重疾多次赔付产品。其中，有18种儿童特定高发疾病可额外赔付1倍保额。在保障责任增加的前提下，妈咪保贝的性价比依然超高。

二、定期寿险

定期寿险的保险责任非常简单，在合同约定的年限内被保险人死亡（或全残），保险公司就赔付保险金。

虽然都是寿险，但定期寿险与终身寿险差异很大。定期寿险是提供固定期间内的保障，如保20年、30年，或保至60岁、70岁等。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金。

活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，这就是定期寿险独有的功能。

定期寿险不仅保障时间灵活可选，而且产品价格极致。

购买定期寿险，是对家人爱与责任的体现。它可以让家庭在遭遇不幸时，得到足够的经济保障，避免双重打击。对于普通家庭的顶梁柱，建议购买定期寿险，且保额至少和家庭债务相当，并能覆盖未来5-10年的家庭支出。

我们应该怎样选择适合的定期寿险呢？作为消费者，购买定期寿险主要考察三点——健康告知、免责条款、产品定价。

目前，开心保首推大麦定寿2020。其健康告知宽松，提供智能核保，免责条款少，保费定价低。

三、医疗险

医疗险本质是报销型保险。在住院后，保险公司会按一定比例报销合理且必须的治疗费用（手术/药品等）。

举个例子：在器官移植中，器官费用不报销，但因移植产生的住院、检查、用药可以报销。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

作为社保的补充，医疗险能很大限度地解决“没钱看病”或“看病贵”的问题。

目前市面上的医疗险主要有两种：

①小额医疗险，报销额度一般在1~3万，免赔额从0元-500元不等；

②百万医疗险，报销额度大多在100万以上，一般有1万元的免赔额。

其中，百万医疗险在最近几年非常热销，因其不限社保范围，可以很大程度缓解医疗压力。

比如安联臻爱无限医疗保险2020版打破了市场局限，扩展承保特定既往疾病，100种疾病无免赔额，含质子重离子治疗费用，提供重疾绿通服务。

长期百万医疗险推荐复星联合超越保，它是一款6年期的长期百万医疗险，不限社保，有108种疾病0免赔，非常友好。

四、意外险

意外险，保的就是“意外伤害”。如遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，导致身体受到伤害，而造成残疾、死亡、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，保险公司赔付一定金额的保险金。

相比于寿险，意外险免责条款多，像猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑、摔倒死亡等，在一些意外险条款里，都有可能都有可能属于免责范畴。

所以，购买意外险前，一定要关注免责条款，弄清有哪些情况保险公司不赔。

值得一提的是，一年期意外险的性价比长期意外险高出很多。我们建议购买足额的一年期意外险，并及时续保即可。

小结

普通人买保险，本质就是在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四类保险中找到性价比高的产品，再组合到一起。由于保险种类繁多，有的人嫌麻烦，就直接购买一份“保险全家桶”，看起来很美好，其实可能并不是自己真正需要的保障。

所以，买保险不要怕麻烦，分清险种，再去挑选适合自己的保险，正确购买并不难。