最近,很多朋友的百万医疗险要续保了,每到这个时候小开就会发现,有不少人买过保险就忘了,结果一不小心过了续保期。
这不前几天,接到了一个问题,人还在医院住院,医疗险就过期了,这种情况下,还能赔吗?
人还在住院,医疗险过期了,还能赔吗?
无论是医疗险,还是意外险的医疗责任,都会面临这个问题,即因为住院时间较长,很有可能一些医疗费用发生在保障期间,而另一部分则发生在保障到期后。
这种情况下,保险能赔吗?
说到这,小开就不得不说说保险公司一个很人性化的设计——「责任延续」。
责任延续:如果保险期限内出险,但保险到期后治疗仍未结束,该保险还可以继续承担保险到期后一段时间内医疗费报销责任。
以保证续保20年的百万医疗险—— §蓝医保长期医疗险 为例,它的条款里就有这样一条:
(点击查看大图)
也就是说,如果保险期限内住院,但保险到期后治疗仍未结束,那么,医享无忧还可以继续承担保险到期后30天内产生的医疗费。
当然,这部分费用必须是符合理赔规定的,才能报销。
另外,不同的险种,甚至同险种的不同产品,责任延续时间都有可能不同,要视具体产品而定。
举个例子,
§人保金医保长期医疗险 住院治疗或特定药品使用的责任延续时间为30天;
§京东安联住院宝保险(互联网2023版) 的住院医疗费用责任延续时间为30天;
§小蜜蜂5号综合意外险 的门诊治疗责任延续时间为意外伤害发生之日起15天,住院治疗为意外伤害发生之日起180天。
具体的责任延续时间,还是要根据不同产品的保险条款具体来看。
另外,需要注意的是,责任延续的前提均是保障期限内出险。
也就是说,出险后没来得及报案,等到想起来的时候,保险已经到期了,那么,如果事故发生在保障期间,是可以赔的;但如果保障到期后才出险,那保险就不能赔付了。
保险的理赔时效有多长?
关于保险的理赔时效,小开之前说过很多次,但今天还是要跟大家再唠叨两句。
无论是医疗险、意外险这种报销型产品,还是寿险、重疾险这类给付型产品,都要注意理赔时效,有的产品会有规定出险后多久之内报案才会有效,这种的就要尽早报案给保险公司。
(图片来源:§小青龙2号重疾险 保险条款)
(图片来源:§蓝医保长期医疗保险条款)
举个例子,从保险事故发生当时算起,非人寿保险保险的索赔时效一般是两年,而涉及身故责任的人寿保险索赔时效为五年。
但是,即使规定时间比较长,建议还是要尽早报案,如果出险后间隔时间久,保险公司难以确定真实的事故原因,在事故核查时就会产生麻烦很纠纷,无法定责、定损的部分就可能影响理赔。
所以,买完保险后最好可以整理一个文档,记录自己和家人的缴费期,像长期医疗险类的产品,开通自动续保功能,避免出现漏缴费现象。
医疗险理赔跨保单年度,免赔额怎么算?
关于百万医疗险,大家可能还有一个问题:我们都知道,大部分百万医疗险都是有1万元免赔额的,如果理赔跨保单年度,免赔额怎么算呢?
小开翻了不少百万医疗险的的条款合同,并没有明确规定。
但是,根据保险公司一贯的核赔方式,如果同一次住院治疗横跨两个保单年度,一般来说,费用是算在前一次保单年度内的,免赔额也按前一年进行扣除,只会扣除一次,剩下的按照保险合同规定进行赔付。
也有部分产品会提出家庭共享、规定年度内共享免赔额等;具体产品具体分析。
当然,也不排除有个别的保险产品会规定扣除两个保单年度的免赔额,这就要看保险公司的核赔标准了。
如果对于理赔这方面有任何问题,或者不知道如何查看条款,可以咨询开心保在线顾问老师,获取1v1协助。
(扫描识别二维码)
写在最后
每次都忍不住提醒大家,无论是投保还是理赔的过程中,都要注意仔细阅读相关条款合同,看清保障内容、免责条款等。
面对健康告知,也一定要如实告知,避免后续理赔发生纠纷。
如果对健康告知有什么疑问或者有涉及到健康告知需要核保的话,可以联系开心保的顾问老师协助~
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