最近，很多朋友的百万医疗险要续保了，每到这个时候小开就会发现，有不少人买过保险就忘了，结果一不小心过了续保期。

这不前几天，接到了一个问题，人还在医院住院，医疗险就过期了，这种情况下，还能赔吗？

人还在住院，医疗险过期了，还能赔吗？

无论是医疗险，还是意外险的医疗责任，都会面临这个问题，即因为住院时间较长，很有可能一些医疗费用发生在保障期间，而另一部分则发生在保障到期后。

这种情况下，保险能赔吗？

说到这，小开就不得不说说保险公司一个很人性化的设计——「责任延续」。

责任延续：如果保险期限内出险，但保险到期后治疗仍未结束，该保险还可以继续承担保险到期后一段时间内医疗费报销责任。

以保证续保20年的百万医疗险—— §蓝医保长期医疗险 为例，它的条款里就有这样一条：

（点击查看大图）

也就是说，如果保险期限内住院，但保险到期后治疗仍未结束，那么，医享无忧还可以继续承担保险到期后30天内产生的医疗费。

当然，这部分费用必须是符合理赔规定的，才能报销。

另外，不同的险种，甚至同险种的不同产品，责任延续时间都有可能不同，要视具体产品而定。

举个例子，

§人保金医保长期医疗险 住院治疗或特定药品使用的责任延续时间为30天；

§京东安联住院宝保险（互联网2023版） 的住院医疗费用责任延续时间为30天；

§小蜜蜂5号综合意外险 的门诊治疗责任延续时间为意外伤害发生之日起15天，住院治疗为意外伤害发生之日起180天。

具体的责任延续时间，还是要根据不同产品的保险条款具体来看。

另外，需要注意的是，责任延续的前提均是保障期限内出险。

也就是说，出险后没来得及报案，等到想起来的时候，保险已经到期了，那么，如果事故发生在保障期间，是可以赔的；但如果保障到期后才出险，那保险就不能赔付了。

保险的理赔时效有多长？

关于保险的理赔时效，小开之前说过很多次，但今天还是要跟大家再唠叨两句。

无论是医疗险、意外险这种报销型产品，还是寿险、重疾险这类给付型产品，都要注意理赔时效，有的产品会有规定出险后多久之内报案才会有效，这种的就要尽早报案给保险公司。

（图片来源：§小青龙2号重疾险 保险条款）

（图片来源：§蓝医保长期医疗保险条款）

举个例子，从保险事故发生当时算起，非人寿保险保险的索赔时效一般是两年，而涉及身故责任的人寿保险索赔时效为五年。

但是，即使规定时间比较长，建议还是要尽早报案，如果出险后间隔时间久，保险公司难以确定真实的事故原因，在事故核查时就会产生麻烦很纠纷，无法定责、定损的部分就可能影响理赔。

所以，买完保险后最好可以整理一个文档，记录自己和家人的缴费期，像长期医疗险类的产品，开通自动续保功能，避免出现漏缴费现象。

医疗险理赔跨保单年度，免赔额怎么算？

关于百万医疗险，大家可能还有一个问题：我们都知道，大部分百万医疗险都是有1万元免赔额的，如果理赔跨保单年度，免赔额怎么算呢？

小开翻了不少百万医疗险的的条款合同，并没有明确规定。

但是，根据保险公司一贯的核赔方式，如果同一次住院治疗横跨两个保单年度，一般来说，费用是算在前一次保单年度内的，免赔额也按前一年进行扣除，只会扣除一次，剩下的按照保险合同规定进行赔付。

也有部分产品会提出家庭共享、规定年度内共享免赔额等；具体产品具体分析。

当然，也不排除有个别的保险产品会规定扣除两个保单年度的免赔额，这就要看保险公司的核赔标准了。

如果对于理赔这方面有任何问题，或者不知道如何查看条款，可以咨询开心保在线顾问老师，获取1v1协助。

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写在最后

每次都忍不住提醒大家，无论是投保还是理赔的过程中，都要注意仔细阅读相关条款合同，看清保障内容、免责条款等。

面对健康告知，也一定要如实告知，避免后续理赔发生纠纷。

如果对健康告知有什么疑问或者有涉及到健康告知需要核保的话，可以联系开心保的顾问老师协助~