“买了保险，在等待期内生病了，是不是一定就不赔了?”
在给大家科普保险的过程中，经常会收到小伙伴们给我发这样的留言。可见大家平时对这个等待期还是很“介意”的。 

一、什么是等待期？
等待期又称为观察期或免责期，是指保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，保险公司也不予赔偿。简单地说，买了保险，过了等待期后发生的才能赔。
保险公司对不同的险种和产品，设置的等待期有所不同：

▪ 重疾险的等待期一般是90-180天；

▪ 医疗险的等待期一般是30-60天， 

▪ 定期寿险的等待期一般是90-180天；

▪ 意外险没有等待期，大多数在次日零点生效。
设置等待期是为了防止骗保或带病投保，因为很多人等到身体不适了才想起来买保险。

但保险公司毕竟是开门做生意的，谁都不想当冤大头，所以就在条款加上了等待期，这一点其实还是可以理解的。
简单总结：防止逆选择！

二、等待期出险，保险白买了吗？
买一份保险从来都不是结束，而是漫长的开始。
买保险我们最怕的不是保费贵，而是一旦出险了不能理赔。
对于等待期出险，不同的保险公司有不同的规定，投保的时候一定要弄清等待期，防止引起理赔纠纷。

01.等待期内，重疾险出险
通常来说，如果在等待期内生病，重疾险的影响最大。
如果在等待期内发生重疾，一般会有两种情况：
① 等待期内确诊
如果在等期待内确诊重疾，不管确诊前是否知道自己患病，都无法获得理赔。
② 等待期发病，等待期后确诊
但如果在等待期内检查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂了，往往会引起理赔纠纷。
投保的重疾产品中条款只审核确诊时间，这种情况还是有机会获得理赔的。
例如某重疾条款中写着：在等待期后，被保人经医院 确诊初次发生 重大疾病，我们给付重大疾病保险金。
但反过来说，如果条款审核的是发病时间，则不能获得理赔。例如：在等待期后，被保人 首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

等待期内发生轻症、中症，一般会有三种处理方式：
① 等待期内出险，返还保费 /现金价值，合同终止
大部分保险公司，只要等待期内确诊了轻症或中症，就会终止合同，退还保费或现金价值。
② 等待期内，罹患轻症不赔，合同继续有效
有些保险公司，如果罹患轻症不赔付，但重疾保障继续有效。
③ 等待期内出险，该疾病除外，其他责任继续有效
有些保险公司还是比较厚道的，如果身体有一些小毛病，该疾病除外责任，但其他方面依旧可以保障。
02.等待期内，医疗险出险
医疗险等待期内确诊疾病，这期间产生的费用保险公司不赔付，但是合同仍然有效，等待期后因其他原因发生医疗费用，仍可理赔。
注意：等待期内确诊疾病，不管治疗时间是不是发生在等待期内，保险公司都不会赔付。

03.等待期内，寿险出险
如果是等待期内因病身故，通常会退还已交保费，同时终止保险合同；但如果是因为意外导致的身故，通常是可以获得理赔的。
04.等待期内，意外险出险
意外险没有等待期，一般次日零点或几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款规定，就能拿到赔付。

三、等待期有哪些误区？
01.等待期内不能去医院？
如果感到身体不舒服，千万不要为了扛过等待期而不去医院检查，如果因此耽误了治疗的最佳时间，那岂不是得不偿失？

但如果你只是想要做些常规检查，那就建议过了等待期再去，不然在等待期内查出来疾病，就很有可能拿不到理赔了。
02.等待期内健康异常，需要补充告知
很多人投保时符合健康告知，等待期内去体检时发现异常，但是还没到出险的程度，那么是否要告知保险公司呢？
只要购买时做到了“如实告知”的原则，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也无需告知保险公司。

四、如何避免等待期出险？
01.选等待期短的产品
在选择产品时，如果看重的两款产品保障内容、保费差不多，那么可以优先选择等待期短的，尽早享受保障。
02.选条款宽松的产品
除了等待期的时长以外，还可以优先选择等待期出险条款宽松的产品，这样即使在等待期内出险，起码其他保障还在。
03.避免等待期内体检
投保之后尽量避免去体检，以免影响到后续的理赔。 当然，如果身体不适，一定要及时就诊，记住健康永远是第一位的。
04.保险趁早买
大家一定要在身体健康的时候趁早买保险，身体健康风险是我们不可控制的，虽然大部分人都能顺利度过等待期，但是总会有一小部分人因为等待期内出险，导致无法顺利理赔。最后不仅这份保险没办法获得理赔，可能以后也买不了其他保险了。