【重疾险】定期vs终身,重疾险保障期限怎么选?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 16:56:36

很多人投保时总有一个绕不开的问题:定期or终身,保障期限到底怎么选?为了解答这个问题,本文从如下两个方面展开:

  • 重疾险保障期限是什么?
  • 分类预算有限,选择定期还是终身?

一、重疾险保障期限是什么

保障期限,即保单的保障时间。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期,及终身三种类型:

① 1年期重疾险

保障期限只有1年,到期需要再续保,保费随年龄不断变化。
1年期重疾险最大的优势是非常便宜。但却存在续保风险。很可能你产品续着续着产品就停售了;或者产品调整,保费突然大幅度上调。

此外,也有些产品续保时需要重新核保,甚至无法顺利续保。

②定期重疾险

保障期限通常为固定年限,比如保20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,比如保至60岁/70岁/80岁等。

保障期限内患重大疾病,被保险人就能获得理赔,保障到期没出险,保险合同作废。
在保障期内,每年交的保费都是固定的,期间不需要重新核保。即便产品停售,已投保客户也不会受到任何影响。

② 终身重疾险

顾名思义,这是一份保障终身的重疾险。

从保费上看,1年期重疾险最便宜,其次是定期重疾险,终身重疾险最贵。

不过,1年期重疾险存在很大的保障缺陷,只适合预算极少的年轻人。定期重疾险和终身重疾险,则比较适合作为长期保障。

以康惠保旗舰版为例,30岁男性,投保50万保额,30年交费,终身会比定期贵1958元,也就是保费高了59%。如下图:

图片3

大家的顾虑是,

定期重疾险便宜,但担心保障断档。

终身重疾险稳定保障,但价格偏高。

所以,很多人在选择投保定期还是终身时,往往会犹豫不决。

二、预算不同,如何选择保障期限

开心保一贯的观点:

① 如果预算充足,还怕麻烦,那就直接买保额充足的终身重疾险;

② 如果预算有限,可以先投保定期重疾险,等未来再加保。不必单纯为了追求保障期限,而降低了保额。

前者很容易理解,后者预算有限可能更为纠结,我们来重点分析:

1、预算有限,选定期,还是降低保额?

我们不妨思考一个问题,家庭顶梁柱买重疾险到底是给谁买的?
表面上,是给自己买的。实际上,理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、赡养父母、日常生活费用等。

如果每天睁开眼就有一堆账单待支付,病人如何能在收入中断的情况下安心养病?
因此,在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄,考虑保多久之前,保额是否充足才是最值得关注的因素。

重疾险买多少保额才合适?

目前,国内重大疾病医疗费用一般30万起,还要考虑未来3-5年的收入损失。对于一二线城市年轻人的重疾险保额,建议至少达到50万的水平。

当然,每个家庭的实际情况不同,对于高收入群体,或者家庭收入主要贡献者,可以根据实际情况提升保额。

2、预算有限,还想保终身,怎么办?

如果不想交那么多保费,还想买够保额保终身,可以试试终身重疾险和定期重疾险组合投保。

30岁男性小康为例,投保50万保额的康惠保旗舰版,我们做了以下三种方案:

图片4

针对方案3的的搭配组合,可以保证小开在70岁前有50万保额,在满足基础保障需求的同时,还有20万的终身保障。与投保单纯终身重疾险相比,每年可以省下约1200元,可以用来补充其他险种,如百万医疗险、定期寿险等。

当然,定期+终身的组合方案,只是给大家提供了一个新的投保思路。每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时,肯定会有区别。

结语

需要提醒大家注意的是,买保险并不是一劳永逸的事。一方面,随着收入的增长,我们的保额需求会增加;另一方面,通货膨胀也会使保额“缩水”。所以在预算充足时,我们也可以考虑适时加保。

在投保时,建议重点关注如下产品:开心保优惠宝百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝

推荐阅读

新时代重疾险:开心保优惠宝正式上线

新时代重疾险:开心保优惠宝正式上线

社保新变化:养老金上涨,退休生活能高枕无忧了?

社保新变化:养老金上涨,退休生活能高枕无忧了?

医疗险有哪些优点和缺点?

医疗险有哪些优点和缺点?

附加癌症二次是真的实用还是心理安慰?

附加癌症二次是真的实用还是心理安慰?

预约咨询

  • 问题类型:
  • 电话号码:

您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

扫描下放二维码 关注微信公众号

产品测评

小青龙3号少儿重疾险来了!6大升级亮点速看→
重疾险 骨髓移植/自闭症关爱
超级玛丽11号重疾险调整了哪些责任?性价比如何?
重疾险 升级价更优,癌症无限赔
金医保百万医疗险怎么样?适合谁买?
医疗险 20年保证续保,无理赔免赔递减
大黄蜂10号全能版少儿重疾险怎么样?性价比高吗?
重疾险 赔付无限次,保障不封顶
查看更多>

保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
查看更多>
正品保险

正品保险

国家金融监督
管理总局许可
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

12年 1000万用户选择
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

0/4
产品对比

扫码关注微信号

扫码关注微信号

扫码下载APP

扫码下载APP

意见反馈
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

您还没有添加对比产品
清空产品
已选0件产品 开始对比
意见反馈关闭

选择您遇到的问题类型或建议类型

产品
投保
支付
其他
0/500
提交
产品咨询或紧急问题,可联系在线客服或拨打4009-789-789