央视公开的统计数据显示，30岁-50岁早逝的人群中，有95.7%是由于过度疲劳引发的致命疾病。此外，越来越多的年轻人处于“亚健康”状态，虽然看起来年轻力壮，事实上却是过劳死的高危人群。

春雨医生的创始人兼CEO张锐，因突发心肌梗塞去世，享年44岁；

御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳，突发脑部静脉窦血栓，经多方全力抢救无效，不幸逝世，享年36岁；

“工作比较拼，经常熬夜”的天涯社区副主编金波，在地铁上晕厥随后逝世，享年34岁……

这样的例子不胜枚举。所以，对于在大城市打拼，上有老、下有小，又身负房贷的成年人来说，定期寿险必不可少。

定期寿险的产品形态非常简单，以身故、全残为给付条件，且保险期间为固定期限的人寿保险。

接下来，我们一起看看这款由中荷人寿承保的中荷简爱定期寿险（下文简称“中荷简爱”）。

u 承保年龄：18-50周岁

u 保险期间：20年、30年、至60岁、至70岁

u 缴费期间：10、15、20、30年

u 等待期：90天

u 投保职业：1-4类。从事危险职业的人，可以考虑投保瑞泰瑞和升级版，或华贵大麦定寿。

u 保额限制：最低50万，免体检保额最高300万。具体如下：

一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州、成都、武汉、重庆、厦门

二类城市：一类以外的其他城市

中荷简爱的城市分类简单，很多同类产品中的“三类城市”客户，可以享受到中荷简爱二类城市的最高保额；仅分两个年龄段，高年龄段客户可购买更高的额度；无社保人群，也能享受到有社保的免体检保额。

u 保障责任：等待期内，因意外伤害事故以外的原因导致身故、全残，返还已交保费；等待期后身故、全残，或等待期内因意外伤害事故导致身故、全残，赔付基本保险金额。

定期寿险的产品形态都很简单。购买时，一般考虑三点：产品定价、健康告知、免责条款。

为了更直观地展示中荷简爱的保费水平，我们选择了市场热销的大麦定寿、瑞泰瑞和升级版一起做保费横向测评：

可以看到：对于男性来说，中荷简爱的费率非常有竞争力；对于女性来说，中荷简爱与瑞泰瑞和升级版互有优势。

中荷简爱除了定价极致外，健康告知和免责条款都相对友好，各自仅有4条。具体如下：

1、中荷简爱健康告知分析

①被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：

恶性肿瘤、肺结节、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压II级及以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在吸毒？

②（女性被保险人适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后一个月内？

③被保险人最近一年内是否已在其它保险公司申请累计寿险保额达300万以上？是否投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

④被保险人是否有从事危险活动嗜好，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

相比于市面上的产品，中荷简爱的健康告知十分宽松，唯一不足的是第②条对孕妇不是特别友好。如果因为这一点无法投保，可以选择瑞泰瑞和升级版，或华贵大麦定寿。

2、中荷简爱的免责条款分析

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人主动服用、吸食、注射毒品；

③被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

④战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动；核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

中荷简爱的免责条款与市场上最极致的相比，多出了“被保险人主动服用、吸食、注射毒品”，及第④条的情形。对大部分人来说，几乎没有什么影响。

说到这里，我就要讲中荷简爱最大的两个产品亮点了：

一、保额可追加

如果被保险人未满45周岁，第2个保单周年日至第5个保单周年日，投保人可以在每个保单周年日前30日内，申请提升保额。每次加保不超过初始保额的50%，并以100万为限。

有三点非常值得一提：

①中荷简爱提升保额无需提供健康声明，并且无需再次免体检；

②提升保额所需补缴的保费，仍按被保险人投保时的年龄计算；

③加保后最高免体检额可达500万元！

这点对年轻人来说，非常友好。在预算有限的情况下，可以先投保中荷简爱“占位”。随着年龄的增长，在家庭责任更大，经济水平向好时，可以选择再加保，提升自己的寿险保障。

二、定期寿险还能转终身寿险

对于普通家庭而言，定期寿险最大的价值就是体现一个顶梁柱的家庭责任。不过对于一些经济实力雄厚的家庭，很多定期寿险恐怕就不能满足其资产传承的保障需求了。

中荷简爱创造性地实现了定期寿险转换终身寿险的功能！

在第二个保单周年日，至第十个保单周年日前30日，可以申请转换为中荷人寿在售的终身寿险。与追加保额相同，转换终身寿险所需补缴的保费，仍按被保险人投保时的年龄计算！

中荷简爱完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的现实需求！

投保建议

中荷简爱的产品定价非常有竞争力，对男性格外友好。中荷简爱保额可追加、定期还能转终身两大功能，更是分别符合年轻人与高净值客户的寿险保障需求。孕妇及一些因从事危险工作无法投保中荷简爱的人群，可以选择瑞泰瑞和升级版或华贵大麦定寿。

最后，在购买定期寿险时，保额至少应该和贷款总数相当，保障期限建议选择保至60岁，或保至成年人为家庭带来高收入的黄金年龄。