【定期寿险】如何挑选定期寿险产品?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-10-21 14:32:26

  我们选择定期寿险产品时,主要考察三方面:保障责任、保费价格、核保规则。

  01.保障责任

  考察定期寿险的保障责任,主要关注身故条款、是否包含全残、免责情形三个方面。

  ①身故原因

  身故责任是定期寿险的核心保障。从理赔角度讲,根据身故原因的不同,可以分为4类:疾病身故、意外身故、(2年后)自杀和法院宣告死亡。那么,是不是说,所有的定期寿险产品所保身故类型都一样呢?并不是。

  目前市场上,根据出险原因的不同,定期寿险产品可以分为两种:一种是保“意外身故+非意外身故”(如下图1),另一种是保“意外身故+疾病身故”(如下图2)。

  

图片2

 

  

图片3

 

  显然,“意外+非意外”能覆盖所有类型的身故,而“意外+疾病”并不能。比如,被保险人死亡原因不确定(但非免责情形),前者可以顺利获得理赔款,而后者很可能拿不到保险金,或者理赔过程会比较曲折。

  ②是否保全残

  目前市场上热销的定期寿险大多包含全残责任,符合条件即赔付保额。但是全残并不是定期寿险的必备保障,所以也存在一些定期寿险产品仅保身故,不保全残,在选择产品时,一定要注意。

  ③免责情形

  定期寿险的实际保障范围=保障责任-免责情形。换句话说,免责情形越少,保障越全。

  《保险法》第43-45条规定了3种基本免责情形:

  · 投保人对被保险人的故意杀害、伤害;

  · 被保险人故意犯罪或被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

  · 被保险人自本合同生效之日起二年内自杀。

  定期寿险产品至少会包括上述免责情形,一般还会在此基础上增加吸毒、酒驾及无证驾驶、暴乱及恐怖活动、核污染核辐射等,达到5-7条免责条款。免责条款越多,意味着不保的情形越多,所以,保障责任相同的情况下,免责条款越少对消费者越有利。

  提示:保障责任除了上述三个方面,也可以稍加关注等待期(因疾病所致身故等待期内不赔付保额),等待期的设置是为了防止道德风险,对于绝大多数客户没有关系,但是等待期越短,我们能越快获得保障,肯定是不错的。

  随着市场竞争的加剧,很多定期寿险产品除上述之外,可能会增加终身寿险转换权、投保人豁免、重疾轻症豁免等,有需要的朋友可以额外关注。对于大多数朋友来说,只需要关注身故及全残保障、免责条款即可。

  2.保费价格

  保额、保障期限确定的情况下,同样的保障,当然价格越便宜越好,这个没什么好说的。

  3.核保规则

  核保规则主要指健康告知、承保职业、财务告知等。一款定期寿险产品,什么都好,但是如果健康告知严格或者职业不符合,你不能通过核保,那对你来说也是没有意义的,除了徒增烦恼。因为如果不能通过核保,勉强投保,万一以后涉及理赔,很可能会被拒赔,也就没法实现买保险的初衷。

  当然,目前很多保险公司为了增强产品的竞争力,不断完善投保体验,提供智能核保、人工核保等协助服务,尤其是智能核保,如果不能通过核保,不会留下痕迹,也就不会影响我们再次投保,对消费者非常友好。

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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