“涨了涨了！退休金上涨5%！！年底前兑现！！！”

这一消息又引起了大家对养老的关注，退休金年年涨，是不是养老不成问题了？

那可未必。小开不是故意泼冷水，而是经过科学计算的。

假设小开今年30岁，每月生活费4000元够花，按照60%的档位缴社保。只靠养老金，60岁退休时真的能保证现在的生活水平吗？自己不会算没关系，小开帮你争取了专属福利，大咖一起来帮你！

只靠社保，能不能保证品质养老？

1、退休后，每月可领多少钱？

养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金与社会平均工资挂钩，个人账户养老金与个人总缴社保保费有关。具体公式如下：

■基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
■个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

2019年的社平工资是4801元，假定全省在岗月平均工资每年上涨5%，到2050年退休，小开每月可领养老金 6387元.（省略部分计算过程）

基础养老金：
4801×(1+5%)^30×(1+60%)÷2×30×1%=4980元
个人账户养老金：
∑(4801×60%×8%×(1+5%)^1~30) ÷139=1407元
每月养老金：4980+1407=6387元

2、退休后想保证现在的生活质量，需要多少钱？

先说通胀，通货膨胀是养老金最大的敌人，会削减货币的购买力，目前国内的实际通货膨胀至少在3.7%以上。

2000年，猪肉价格5元/斤，平均工资：780.9元，可以买156斤猪肉。
2019年，猪肉价格39.9元/斤，平均工资：4801元，只能买120斤猪肉。

近20年猪肉价格翻了8倍，人均工资只涨了不到6倍。虽然到手的钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀的影响。

在60岁时为了维持4000元的购买力，每月需要11897元。
4000×（1+3.7%）^30=11897元

3、有多大的养老金缺口？

根据上面的数据相减，可以得出则每月生活缺口11897-6387=5510元。

也就是说退休后想保持之前的生活质量，每个月有一半的资金缺口。对很多人来说，养老金是退休之后唯一的收入，还有一半的缺口还能去哪里找补呢？如果年轻的时候就开始准备，需要多少钱？

退休之后再生活20年，除去养老金至少还需要存5510×20×12=132万，相当于从30岁起每个月存3674元。对于月光族的小开来说，压力太大了。

而且这是一种理论上偏保守的算法，一方面是以后实际通胀率是多少难以确定。另一方面，以上推算都基于身体健康的情况下。

不过小开认为，在未来，国家一定会有相关政策或财政支持补贴养老金，避免出现如此大的养老金缺口，但不可否认的是，形势并不乐观，能够维持每个老人的基本生活保障就已经是很不容易的事情了。

所以，如果不解决几百万资金就没办法维持退休前一样的生活，只靠退休金可能仅能保障我们基本生活。想要品质养老，还需要为生活添加额外的保障。

生活不止眼前的苟且，还有算不完的账和攒不够的养老钱。有没有长期、靠谱的财富持续增值的产品，可以解决养老资金缺口的？

小开认为要满足这一需求的，商业养老年金险就很靠谱。

2、什么是养老年金险

养老年金险就是，年轻时向保险公司缴费存钱，到期退休后每年都能得到一笔固定收入，年金险的收益都写在合同里。具体来说，养老年金险共有四大优势。

安全性高：手中有粮，遇事才能不慌。既然是未来的养老之本，安全性肯定是首位。年金险有严格的监管与风险管控机制，风险控在最小。就算保险公司倒闭了，也一样有人接盘履行。

持续累积：养老年金险终身年年月月领取，活到老领到老，有效抵御长寿风险。不用担心“人活着，钱没了”。

收益确定：与不同于股票基金的短期高收益，年金险靠的是是多年细水长流的稳定收益，聚沙成塔。领取金额写进合同里，收益固定，不受利率下行影响。

资金专属：专治月光族，强制储蓄专款专用，避免担心老年后为年轻的错误买单。

养老年金险不像重疾险医疗险那样广为大家熟知，市场上产品也并不多，小开筛了一圈找到了这款规则简单、收益高、保障好的中荷金生有约年金险。

3、金生有约：四大亮点双重保障

我们先来了解一下基本形态：

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金生有约是一款纯养老年金险，保障终身，男60/女55岁可领。共有以下几处亮点：

1、保单利益看得见

养老年金险不像短期风险投资那样用高收益“蛊惑人心”，而是细水长流般带来稳定的现金流：

30岁男性10年缴费，60岁领取，到80岁总计可领已交保费的2.73倍。
30岁女性10年缴费，55岁领取，到75岁总计可领已交保费的2.1倍。

也就是说小开30岁起缴，10年共缴48.4万元，到80岁总计领取132万，刚好覆盖那5500+的养老金缺口。而且养老年金险安全可靠，风险低收益稳定，操作简单，不为头发增负担。

2、存得早，领得多

金生有约年金险，早存早缴，领得更多收益。同样购买金生有约年金险，20年缴费，55岁起每月领取2000元。

小慧25岁投保，每年缴费11.4w元，共缴22.8w元，55-80岁合计领取60万元；

柳青35岁投保，每年缴费11.4w元，共缴22.8w元，55-80岁合计领取42.43万元。

养老早规划，收益越明显。

3、创新失能保障，兼顾疾病保障

生活中充满意外，谁都不知道疾病何时而来，金生有约创新失能保障，如果确诊以下10种疾病状态，每月可获赔100%基本保额的护理保险金，最高长达10年，同时豁免余期保费。

养老+护理，患病额外领钱，全方位保障被保险人生活质量。护理保险金与疾病身故保险金延期上线，如有需要的可以保持关注，静候佳音~~

4、20年保证领取，该有的一分都不少

金生有约终身保障，不论是80岁还是100岁，活到老领到老，领取越久收益越高。同时还有20年保证领取，如果小开68岁时不幸身故，余期保险金将会一次性给付给指定受益人，既能保障自己，也能关爱家人。

总的来说，金生有约是一款诚意满满的养老年金险。既能提供足够的收益，应对未来的经济风险，有效地抵御通货膨胀的影响，也可以提供健康疾病保障，实现健康、财富双守护。

金生有约她来了么？

目前，中荷金生有约年金险即将上线，正在火热预约中，现在联系保险顾问预约并在产品上线后下单，即可尊享好礼。

4、写在最后

对于养老，很多年轻人都没有比较清楚的认识。养老问题看似遥远，其实近在咫尺。养儿防老、以房养老，现在的保险养老。每一个时期的口号政策都是从年轻人开始的。

时代在变，口号在变，政策也在变。跟着国家走固然没错，但自己不做规划也等同于放弃了主动权。生活还是需要自己把握，做好长期规划，尽早进行养老储备，避免老年“翻车”。

小开建议在保证社保足额按时缴费的同时，先配置好健康保障，再投入足额养老年金，未来坐享品质晚年生活。