【成人保障】家庭顶梁柱，如何选择合适的保险？

大多数城市家庭都是“一家三口”的形态，很多父母十分关爱孩子，认为先为孩子买好保险，才是真的为孩子好。其实，相比于孩子的保险，父母购买保险更重要，毕竟成年人才是家庭财富的主要创造者，如果父母因疾病或意外丧失工作能力，家庭经济很可能陷入危机。所以，给家庭的顶梁柱买保险，才是对孩子、对家庭最坚实的保障。

如果你是一家之主，这个家庭全靠你支撑，那一定要先给你买保险，而且保额必须要满足保障的需求。在预算充足的情况下，再给其他成员买保险。本文，我们就来说一下《家庭顶梁柱，该怎么为自己购买保险呢》：

l 哪些重大风险需要保障？

l 具体买哪些产品，多少保额合适？

一、哪些重大风险需要保障？

保险的本质是风险保障，买保险就是要用杠杆原理来抵御风险。只有重大风险才值得我们耗精力去研究和花钱。那么，对于人身险而言，在选择保险产品时，就一定要优先保障无法承受的“重大风险”。

对于家庭顶梁柱本人而言，重大风险无非以下三种：

1. 突发重大疾病或意外事故，不幸离世，撇下一家老小；

2. 遭遇重大疾病或意外事故，丧失劳动能力；

3. 罹患重大疾病，需要花费大量治疗、康复费用；

像头疼脑热、跌打损伤，就不算什么风险，顶多门诊或住几天院，社保也能报销一部分费用，根本就不会给我们的家庭带来实质的影响，也不用顾虑太多。

家庭顶梁柱选保险，主旨也是要抵御以上三种重大风险。至于选哪些产品，现在就很明确了：

l 身故保障：意外险、定期寿险

l 失能补偿：重疾险、定期寿险、意外险

l 重疾治疗：重疾险、百万医疗险

除此之外，理财类保险、门诊险等，我们就不建议选择购买。

二、具体买哪些产品，多少保额合适？

这个问题我们按产品种类，逐一解答：

1、百万医疗险

推荐复星联合超越保2020。最高额度400万，保证续保6年，保费低、保额高，免赔额递减，最高可减5000元，可以满足大部分人的保障需求。

2、意外险

推荐大家保险成人意外险。这款意外险性价比很高。根据需要，有三种保障供选择。

3、重疾险

①对预算有限的家庭：

首推百年康惠保（旗舰版2.0），独有前症保障，保障灵活可选，保障全面，性价比高仍然很高。

②对预算充裕的家庭：

推荐健康保普惠多倍版，这新规后的多次赔付重疾险的性价比很高，重疾多次赔付不分组，保障十分全面。

保额建议：至少达到50万的水平，才能满足大多数通家庭顶梁柱的重疾保障需求。

如果预算有限，可以暂时在保证保额不缩水的前提下，选择定期保障，比如保至70周岁等。待到预算充足的时候，再加保。

主要有以下三点原因：

①现在重疾治疗费用高昂，起步都要数十万，如果病种治疗费用高，或者想要更好的医疗品质，得到更好的治疗效果，那所需费用更高。

②保额至少需要解决未来5年康复期收入中断的问题。很多重大疾病会使人丧失劳动能力，治疗费用可以通过百万医疗、社保在一定程度上解决，但是康复费用只能通过重疾险来过渡。

③保额要有抵御长期通货膨胀的能力。今天看20万元可能会觉得挺多，但是30年后20万元的购买力可是要大大缩水的。

4、定期寿险

购买定期寿险主要考察三点——健康告知、免责条款、产品定价。

①首推大麦定寿2021定期寿险，保费便宜，性价比高；

②其次推荐瑞泰瑞和2021，其健康告知宽松，免责条款仅3条。

对于家庭顶梁柱，建议定期寿险的保额能够覆盖家庭未来10年内的主要支出（包括贷款、子女教育和父母赡养费用等），来为其他家庭成员预留出足够的调整空间。

小结：

家庭顶梁柱是家庭最重要的依托，买保险必须先为顶梁柱购买。同时，买保险就是要买足保额，以抵御重大风险。

对家庭顶梁柱来说，一定要为自己量身选择适合的保险，与足额的保障，家庭幸福才有保障。