很多保险小白对保险没有什么概念，认为保险都是一样的，区别不大。

　　当我们想给自己和家人配置保障转移风险，却发现不知道该买什么保险，不知道什么样的保险产品适合自己和家人。

　　这些险种都能解决什么问题，理赔时都能获赔吗?

　　重疾险和医疗险都保疾病，为什么一个能拿到钱，一个只能报销?

　　买寿险有什么用?反正自己也用不到!

　　意外险都保什么，只要是意外都能赔钱吗?

　　对于大家的种种疑问，小开今天就用一篇文章帮大家弄清楚，和大家说说不同类型的险种，都能提供哪些保障。

　　一、重疾+医疗：大病风险

　　重疾险和医疗险因为属于健康险，很容易被搞混，其实两者之间的差别还是有很大的。

　　(1)重疾险

　　重疾险主要用来保障约定的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

　　当你不幸罹患保单上约定的重疾，保险公司就会根据保险合同约定一次性给付理赔金。

　　这笔钱你可以随意支配，不论是用于住院治病的费用，还是病愈出院后的康复费用，不会让家人四处筹钱治病，也可以让我们更安心地养病。

　　重疾险可以购买多份，只要同时罹患符合条款内的疾病，都可以获赔，能累计赔付。

　　毕竟，重疾险最大的作用就是弥补收入损失。

　　想象一下，如果作为家庭经济支柱，患病后需要很长一段时间的恢复期，这期间无法工作，而家里的生活还要继续，房贷也要正常偿还。

　　这时重疾险赔的钱就发挥作用了，它可以保障家里的生活条件不会受到太大影响。

　　• 重疾险的种类：线上消费型/线下返还型

　　有人认为消费型重疾险便宜，能将保障杠杆做到最高，一旦发生重疾时，能赔付很高的保额;

　　也有人认为返还型重疾险既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算，可谓是「有病治病，没病返钱」。

　　小开不得不泼下冷水，返还型重疾险虽然听起来很好，但这类产品保费一般很高，且收益很难达到预期，最关键的是花的钱多，但保障很可能不全。

　　我们以30周岁男性为例，同样的保额、保障期限、缴费年限，保障责任也类似，但每年要交的保费却相差3倍!

　　如果有房贷、车贷，小开建议首选消费型重疾险，消费型重疾险和车险有点类似，每年缴纳不算太高的保费，却可以撬动很高的保额。

　　至于所谓的理财收益，可能不会如你想得那般美好，任何时候别忘了，保险的本质是保障而非理财。

　　(2)医疗险

　　医疗险主要分为两类：小额医疗险、百万医疗险。

　　小额医疗险通常保额上限在1-2万，有100~500左右的免赔额;

　　而百万医疗险的保额上限一般在400万左右，免赔额则通常为1万。

　　不过，医疗险是报销型的产品，即在产品的保额内，花多少报销多少，报销的总额不会超过自己花费的总金额。

　　所以，买了百万医疗险并不意味着生病住院就可以拿到百万保额，这点和重疾险是不同的。

　　在百万医疗险中，还需要注意的是免赔额的限制，除去医保报销后，超过免赔额部分的费用才能报销。

　　例如因病住院，除去医保报销后，花费了5万元，百万医疗险能报销的上限就是4万元。

　　而且医疗险属于报销型产品，除了小额医疗险+百万医疗险为互补外，不建议多份购买，因为无法享受多次医疗报销。

　　但是大家也千万不要觉得百万医疗险不实用。

　　百万医疗险是为了解决大病医疗风险的，虽然免赔额比较高，但保费低、保额高，不限疾病种类、疾病程度和治疗方式，在扣除免赔额后，基本能把住院医疗费都给报销了，可以说是一种小投入大保障的保险。

　　综上所述：

　　医疗险、重疾险同属于健康保障类保险，但是两者的作用却大有不同，一类是报销型，主要作用适用于看病治病;

　　另一类给付型，主要作用是用于弥补收入损失，二者不仅不冲突，还互为补充。

　　二、寿险：身故风险

　　寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就会给一笔钱。

　　最常见的寿险主要有终身寿险和定期寿险。

　　终身寿险保障的是终身，早晚都会拿到这笔钱，但是这类保险一般保费都比较高，如果想要做为遗产继承的话，可以考虑配置终身寿险;

　　有养老规划的话，可以通过购买增额终身寿险来实现。

　　但对大多数人来说，最实用的还是定期寿险。

　　它保障的是某个时期内的身故风险，保障期间是我们自主选择的，通常保障20年、30年、至60岁/70岁，保费相对便宜，几百块钱就可以撬动几十万甚至上百万的保额。

　　现在的中青年一般都有房贷车贷要还，上有老下有小，家庭责任非常重。

　　在人生风险最高的阶段，定期寿险表现出的杠杆则非常高。

　　寿险是以人的生命为标尺的，只要在购买时健康告知里没有问询已投保的最大保额，或者即使问询了但没有超出的话，是可以多份购买的，理赔互不冲突。

　　有了定期寿险，可以让我们有房贷、车贷，上有老下有小的中年人安心工作和生活，不用担心万一不幸风险来临，家人的生活难以维持。

　　三、意外险：意外风险

　　意外险的保障责任主要分为：意外身故/伤残、意外医疗。

　　意外身故/伤残是指因意外导致的身故、伤残。

　　身故是意外险的身故保额保多少就赔偿多少;伤残则是按伤残程度确定赔偿比例的。

　　国家规定残疾一共分为10级，10级最轻，1级最重;10级伤残赔偿保额的10%，1级赔偿100%保额。

　　意外医疗则是指保障期间因意外导致的住院医疗，这一部分属于报销型产品，按照实际花费对应发票报销，和上面说到的医疗险类似。

　　所以，如果是意外导致的住院治疗，通常意外险或小额医疗险先保险，二者一般报销的范围不能重叠。

　　利用意外险报销完成的部分，就不能再重复用医疗险报销了，但额外赔付的住院津贴不受限制。

　　意外险对老人和孩子来说非常重要，因为他们的意外出险几率很高，如跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤等。

　　生活中意外无处不在，若发生意外身故或伤残，对家庭的打击非常大，而且意外险的保费也很低，所以最好给全家人都买上。

　　四、小结

　　保险的种类不同，它们的作用也不同，千万不要认为一张保单什么都能保。

　　另外，买保险一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到「性价比最合适」的产品。

　　有任何保险疑问，可以咨询我们专业的保顾团队，专业的事情，让专业的人来做，轻松帮你选出合适自己的保险。