手上有多份保险,理赔时会不会起冲突?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-12-16 17:48:47

  很多保险小白对保险没有什么概念,认为保险都是一样的,区别不大。

  当我们想给自己和家人配置保障转移风险,却发现不知道该买什么保险,不知道什么样的保险产品适合自己和家人。

  这些险种都能解决什么问题,理赔时都能获赔吗?

  重疾险和医疗险都保疾病,为什么一个能拿到钱,一个只能报销?

  买寿险有什么用?反正自己也用不到!

  意外险都保什么,只要是意外都能赔钱吗?

  对于大家的种种疑问,小开今天就用一篇文章帮大家弄清楚,和大家说说不同类型的险种,都能提供哪些保障。

  一、重疾+医疗:大病风险

  重疾险和医疗险因为属于健康险,很容易被搞混,其实两者之间的差别还是有很大的。

  (1)重疾险

  重疾险主要用来保障约定的重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

  当你不幸罹患保单上约定的重疾,保险公司就会根据保险合同约定一次性给付理赔金。

  这笔钱你可以随意支配,不论是用于住院治病的费用,还是病愈出院后的康复费用,不会让家人四处筹钱治病,也可以让我们更安心地养病。

  重疾险可以购买多份,只要同时罹患符合条款内的疾病,都可以获赔,能累计赔付。

  毕竟,重疾险最大的作用就是弥补收入损失。

  想象一下,如果作为家庭经济支柱,患病后需要很长一段时间的恢复期,这期间无法工作,而家里的生活还要继续,房贷也要正常偿还。

  这时重疾险赔的钱就发挥作用了,它可以保障家里的生活条件不会受到太大影响。

  • 重疾险的种类:线上消费型/线下返还型

  有人认为消费型重疾险便宜,能将保障杠杆做到最高,一旦发生重疾时,能赔付很高的保额;

  也有人认为返还型重疾险既有保障功能又有投资功能,缴纳一定期限的利息是按复利计算,可谓是「有病治病,没病返钱」。

  小开不得不泼下冷水,返还型重疾险虽然听起来很好,但这类产品保费一般很高,且收益很难达到预期,最关键的是花的钱多,但保障很可能不全。

  我们以30周岁男性为例,同样的保额、保障期限、缴费年限,保障责任也类似,但每年要交的保费却相差3倍!

  如果有房贷、车贷,小开建议首选消费型重疾险,消费型重疾险和车险有点类似,每年缴纳不算太高的保费,却可以撬动很高的保额。

  至于所谓的理财收益,可能不会如你想得那般美好,任何时候别忘了,保险的本质是保障而非理财。

  (2)医疗险

  医疗险主要分为两类:小额医疗险、百万医疗险。

  小额医疗险通常保额上限在1-2万,有100~500左右的免赔额;

  而百万医疗险的保额上限一般在400万左右,免赔额则通常为1万。

  不过,医疗险是报销型的产品,即在产品的保额内,花多少报销多少,报销的总额不会超过自己花费的总金额。

  所以,买了百万医疗险并不意味着生病住院就可以拿到百万保额,这点和重疾险是不同的。

  在百万医疗险中,还需要注意的是免赔额的限制,除去医保报销后,超过免赔额部分的费用才能报销。

  例如因病住院,除去医保报销后,花费了5万元,百万医疗险能报销的上限就是4万元。

  而且医疗险属于报销型产品,除了小额医疗险+百万医疗险为互补外,不建议多份购买,因为无法享受多次医疗报销。

  但是大家也千万不要觉得百万医疗险不实用。

  百万医疗险是为了解决大病医疗风险的,虽然免赔额比较高,但保费低、保额高,不限疾病种类、疾病程度和治疗方式,在扣除免赔额后,基本能把住院医疗费都给报销了,可以说是一种小投入大保障的保险。

  综上所述:

  医疗险、重疾险同属于健康保障类保险,但是两者的作用却大有不同,一类是报销型,主要作用适用于看病治病;

  另一类给付型,主要作用是用于弥补收入损失,二者不仅不冲突,还互为补充。

  二、寿险:身故风险

  寿险保障是最简单的,达到身故或全残,就会给一笔钱。

  最常见的寿险主要有终身寿险和定期寿险。

  终身寿险保障的是终身,早晚都会拿到这笔钱,但是这类保险一般保费都比较高,如果想要做为遗产继承的话,可以考虑配置终身寿险;

  有养老规划的话,可以通过购买增额终身寿险来实现。

  但对大多数人来说,最实用的还是定期寿险。

  它保障的是某个时期内的身故风险,保障期间是我们自主选择的,通常保障20年、30年、至60岁/70岁,保费相对便宜,几百块钱就可以撬动几十万甚至上百万的保额。

  现在的中青年一般都有房贷车贷要还,上有老下有小,家庭责任非常重。

  在人生风险最高的阶段,定期寿险表现出的杠杆则非常高。

  寿险是以人的生命为标尺的,只要在购买时健康告知里没有问询已投保的最大保额,或者即使问询了但没有超出的话,是可以多份购买的,理赔互不冲突。

  有了定期寿险,可以让我们有房贷、车贷,上有老下有小的中年人安心工作和生活,不用担心万一不幸风险来临,家人的生活难以维持。

  三、意外险:意外风险

  意外险的保障责任主要分为:意外身故/伤残、意外医疗。

  意外身故/伤残是指因意外导致的身故、伤残。

  身故是意外险的身故保额保多少就赔偿多少;伤残则是按伤残程度确定赔偿比例的。

  国家规定残疾一共分为10级,10级最轻,1级最重;10级伤残赔偿保额的10%,1级赔偿100%保额。

  意外医疗则是指保障期间因意外导致的住院医疗,这一部分属于报销型产品,按照实际花费对应发票报销,和上面说到的医疗险类似。

  所以,如果是意外导致的住院治疗,通常意外险或小额医疗险先保险,二者一般报销的范围不能重叠。

  利用意外险报销完成的部分,就不能再重复用医疗险报销了,但额外赔付的住院津贴不受限制。

  意外险对老人和孩子来说非常重要,因为他们的意外出险几率很高,如跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤等。

  生活中意外无处不在,若发生意外身故或伤残,对家庭的打击非常大,而且意外险的保费也很低,所以最好给全家人都买上。

  四、小结

  保险的种类不同,它们的作用也不同,千万不要认为一张保单什么都能保。

  另外,买保险一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定,只有这样才能买到「性价比最合适」的产品。

  有任何保险疑问,可以咨询我们专业的保顾团队,专业的事情,让专业的人来做,轻松帮你选出合适自己的保险。

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保险问答

少儿需要配置什么保险?
少儿比较完善的保险配置是:少儿医保+医疗险+意外险+重疾险,儿童因为没有家庭责任,所以不需要搭定期寿险。但如果有条件,可在基础保障充足的情况下,买一份教育金。
小青龙2号重疾险有哪些增值服务?
投保该产品可享受【暖白计划】和【重疾健康关爱】两项特色服务。【暖白计划】是君龙人寿与陆道培医疗集团合作推出的专为0-17周岁儿童提供的服务计划。【重疾健康关爱】为重疾患儿提供全方位的一站式服务。
该花多少钱买保险,比较合适?
建议按需配置、足额保障。这样才能保证风险发生时,不为金钱而困扰。比如寿险和意外险的额度能够覆盖自己的负债,重疾险的保额能让自己休息一段时间,覆盖康复、疗养、工作损失产生的费用
多次赔付的重疾险,分组好还是不分组好呢?
不分组更好。不分组>分组合理(恶性肿瘤单独分组)>分组相对合理(高发疾病越分散越好)>分组不合理(高发疾病分组集中)。
什么是税优健康险?
税优健康险,全称是“个人税收优惠型健康保险”,是政府与保险公司合作的一类商业医疗险。是指纳税人在购买商业保险后,可以在当年(月)计税时予以税前抵扣。其保障内容涵盖住院医疗、特殊门诊和一些常见慢性病的治疗费用报销,是对基本医疗保险的政策衔接和补充。
互联网保险靠谱吗?
互联网保险是靠谱的。一般来说,只要是在正规保险销售渠道购买的保险基本上都是可靠的。无论是线上还是线下,无论是在代理人还是在保险经纪人手里购买,我们都是直接跟保险公司签订合同,保障内容一切以条款为准,是具有法律效力的。网上买保险和线下买的区别就是销售渠道不同而已。所有进行售卖的保险产品,都会在银保监会备案,大家都是可以通过银保监会的官方网站,在线查询到详细的产品信息。
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