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2分钟说清楚：互助为什么代替不了保险？

发布者：开心保|发布时间：2021-04-08 15:50:23

继美团互助关停之后，这几天，轻松互助、水滴互助又相继宣布关停。

「互助平台和保险有什么区别？」

「我的互助会不会也要停？」

轻松互助、水滴互助可以说是是中国排名前三的互助平台，目前就剩一个是支付宝的相互宝。

为什么互助平台的关停会引来这么大的反响呢，主要原因还是因为它的受众比较多，很多人参加互助，就是为了自己生病的时候，能有个保障，很多人甚至把它作为保险的替代品。

今天我们就以相互宝为例，来聊聊，互助究竟能否代替保险，它跟保险到底有什么区别。

1、监管部门不同

保险公司的成立、变更等，都由银保监会监管，包括产品上新和日常经营，一旦经营评分过低，银保监会便会警告整改。

更重要的是，保险公司不允许直接解散，确保用户的保单不会一夜作废。

而相互宝的背后是一家企业，监管主体尚不明确，相较于保险公司来说稳定性差，用户的权益难以得到保障。

2、保险合同固定，互助合同不固定

以甲状腺癌为例：

19年12月之后，相互宝先后修改了3版条款，将原本理赔30万的甲状腺癌，先划为轻症给5万，后来直接不赔了。

（点击查看大图）

而保险则不同，只要在保险期内出险，都要按照当时的合同条款来赔付，不可随意修改。

3、费率计算方式不同

长期重疾险的费率在投保时就是锁定的，不会轻易发生变化。而相互宝每期的分摊金都是不同的，未来会不会增长，增长到多少，都不确定。

4、理赔异议处理方式不同

之前的视频有提到过，保险理赔一旦发生纠纷，可以与保险公司协商，投诉、甚至起诉。

而相互保是启动赔审团。赔审团门槛并不高，其中绝大多数人并非专业核赔人员，病人却要靠这些不专业人士来判决是否能拿到互助金。

微信图片_20210408154530 （点击查看大图）

总的来说，互助有太多的不确定性，可以有，但不能全部依赖，它无法完全取代保险。如果你有保障需求，还是应该投一份实实在在的保险。

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健康保险中的等待期是什么意思？: 所谓“等待期”，是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后，保险公司审核了被保险人的健康资料，同意承保，但还需要经过一个合理期限，保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同，均有明确的时限规定，只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说，疾病住院险是30天；女性疾病与某些特定疾病是120天；重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的，所以大家需要注意等期待的时间限制。

标体承保、除外承保是什么意思？: 标体承保：也叫标准体承保，指提交的投保申请，经过审核确定符合投保要求，保险公司不会附加任何条件，按照产品的标准保费进行承保。除外承保：经审核，被保险人在投保前已有疾病或症状，保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。

重疾险保额买多少合适？: 首先，保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次，后续面临的康复费用、收入中断等，这些也要算进去。因此，重疾险的保额买多少，可以套用一个比较简单的公式：重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后，根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%，保额为年收入的3-5倍为佳。

甲状腺结节可以投保重疾险吗？: 有结节一般是可以投保重疾险的，但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时，保险公司会要求进行健康告知，这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息，审核结果一般分为：除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问，在专业人员的指导下进行核保。

出门旅游需要买意外险吗？: 购买意外险是出门旅游时的一个明智选择，它能为您提供额外的保障。出国旅游时，建议购买境外旅行保险，它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时，您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节，并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险，让您的旅行更加安心。