三胎的话题热议不断，不少已经有娃的家长直呼“养不起”。但抱怨的同时，又开始琢磨着怎么给自家娃最好的生活环境和健康保障。

在家长眼中，孩子的需求总是排在第一位的，买保险也不例外。

给孩子配置一份适合保险方案，是父母对孩子的守护，也是对家庭经济的兜底，今天小开就给各位家长聊聊孩子的保障如何配置。

一、孩子需要哪些保险？

首先，孩子出生后一定要先把医保办好，医保是最基础的保障，是国家给我们的福利。

其次建议从以下这几个险种考虑：

1.百万医疗险：用来解决大病医疗费用

百万医疗险保费低、保额高，杠杆高，能帮助我们抵御因任何情况出现就医后的经济风险。严重疾病的治疗风险。

不过，百万医疗险的免赔额通常在1万元，也就是只能解决1万以上的高额治疗费用，像日常普通发烧、肺炎住院等可能用不上。

如果父母想兼顾这方面风险，最好同时配置小额医疗险。

2.意外险：日常保障必备

小孩子天性好奇多动，没有安全意识，经常擦伤刮伤，甚至还会被烫伤，意外险最大的作用就是弥补这部分风险。

选择意外险时，意外医疗责任是最重要的，最好是0免赔、不限社保、100%报销，意外医疗额度在不增加保费的前提下当然越高越好。

还要注意的是，给孩子挑选意外险，身故责任并非主要参考条件，毕竟如果发生意外我们还是希望能给孩子提供足够好的就医保障；

其次关于未成年人身故也有明确的保额限制，并非多买多赔。

3.重疾险：有比承担医疗费更重要的作用

重疾险存在最大的价值：弥补家庭收入损失+就医康复。

一旦孩子发生重疾，家长除了需要承担高额治疗费外，还将面临中止工作陪伴孩子就医和后期的照料问题，所以必然会产生家庭收入中断的情况。

建议给孩子配置重疾险，在保费能承担的范围内，尽可能把保额做足。足以弥补父母陪护而产生的收人损失及后期康复。

其次，在挑选产品时，要注意产品中是否包含少儿高发疾病的保障，如常见的白血病、川崎病、手足口病等，尽可能选择少儿特定疾病能2-3倍赔偿的。

4. 教育年金：培养孩子我们需要足够底气

虽然如今大谈教育，但小开觉得教育金一定是在重疾、医疗险等健康险之后的。

如果在给孩子和自己的健康类保险配足后，有多余的资金，再考虑教育金的购买也不迟。

教育年金，顾名思义一笔为孩子上学准备的资金。教育年金的操作也比较简单，定期存一笔钱，按一定利息增长，类似强制储蓄，比日常我们了解的储蓄利息要更高。

通常在孩子18岁以后把这笔钱取出来，可以作为大学学费，也可以作为深造、结婚、创业的保障基金。

说完孩子所必需的保险之后，再补充一句孩子不需要什么保险：对于孩子而言，无需为家庭提供收入，像寿险类产品、含有身故保障类产品就不太推荐，例如定期寿险、含身故重疾险等。

二、哪些产品值得给孩子买？

搞清楚孩子该买的险种后，市面上的产品那么多，具体应该给孩子买哪个呢？相信大多数家长迟迟没给孩子配置保险的原因，有很大一部分原因是因为这一点。

小开也筛选出了几款性价比不错的产品，供大家参考。

01.医疗险

以目前市面的产品来看，小开推荐§孩之保少儿门诊险 。

（点击查看大图）

推荐理由：

▪ 疾病门诊能报销，感冒发烧也能赔。

▪ 报销比例高：免赔额仅100元/次，门诊报销高达90%，全年累计5000元。

▪ 性价比高：全年保额23万多，保费仅660元。

02.重疾险

（1） 横琴小飞象少儿重疾险

§横琴小飞象少儿重疾险 保额充足，保障全面，主要有以下亮点：

• 前30年重疾额外赔付：投保前30年首次确诊重疾，可赔付160%保额；30年后100%保额。

• 少儿特疾病不限发病年龄：针对孩子高发的20种少儿特定重疾，额外赔付120%保额，且无年龄限制。

• 可升级重疾二次赔付：重疾二次赔付可达120%保额，附加后重疾保障更扎实。

• 创新重大疾病住院津贴：符合条件下，可给付重疾津贴每天300元×（每年住院天数－3），每年最多给付180日，保险期间内最高给付8万元。

• 可选恶性肿瘤二次赔：间隔期3年，给付100%基本保额，不限癌症的新发、持续、复发转移或扩散。

• 可保定期/终身，不捆绑身故：小飞象可保至70岁或终身，且不捆绑身故，灵活性高。

（点击图片投保）

（2）大黄蜂6号少儿重疾险

§大黄蜂6号 和横琴小飞象保障上很相似，主要亮点有：

• 基础保障充足：重疾方面，保单前10年或30年，可多赔50%保额；轻/中症与小飞象没啥差异，都是30%和60%的赔付比例，各赔付3次。

• 少儿特定病保障好：20种少儿特定疾病，最高额外赔150%保额；10种少儿罕见病，确诊可额外赔200%保额，同样没有年龄限制。

• 在可选责任方面，像选重疾多次赔、重疾住院津贴、癌症二次赔、身故责任等保障方面，其与横琴小飞象也都大同小异。

（点击图片投保）

挑选建议：

重视少儿高发重疾的保障力度，优先考虑 §横琴小飞象 ；

希望给孩子综合、全面一些的保障， §大黄蜂6号 是个不错的选择。

最后，小开提醒大家一句：孩子是每个家长的心头肉，绝大多数的家长都想给孩子挑最好的、用最好。

但是在给孩子买保险这件事情上，建议更多从理性的角度出发，在预算范围内，优先满足家庭支柱的需要，始终记得“先大人 后小孩”，毕竟身为父母的我们，才是孩子最大的保护伞。