去年年末，银保监会颁布的一则重疾新规，让重疾险进行了一次重大「改革」。

很多小伙伴趁着「改革」到来之前，给自己和家人都配置了一些重疾保障。

这转眼间就一年了，保单首次续期即将到来，小开提醒大家保单作为年缴产品很容易被遗忘。一旦迟交或忘缴了，很容易导致保障中断，万一中途产生理赔，可能会无法享受正常权益。

那么没有按时缴费具体有啥影响？如何避免？今天就把 保险续期 这个事儿给大家理一理。

一、保费还能忘缴？

大家买的重疾险，缴费期间都长达20-30年，日子久了难免遗忘。比如以下原因，都会导致忘记缴费或缴费失败。

▪ 银行卡余额不足

投保时一般会绑定银行卡自动续费，但时间一长，忘了在指定银行卡内留有足够的保险金，就会导致扣费失败。

▪ 更换手机号

临近应交日，保险公司一般会提前通过短信、电话等方式提醒。

然而有人更换了手机号且没有及时通知保险公司，保险公司联系不上，自己也想不起来，导致保单欠费。

▪ 资金不足

有些人买的产品保费较高，但之后由于经济方面出现一些变故，收入不足导致无法缴费。

如果出现了以上情况，会有什么影响？保单还有效果吗？出险能赔么？

二、忘缴保费，保单还有效么？

其实在这方面，保险公司早就有预案。

小开特地咨询了一个续期部的同事，她表示：「会有专业的全程回访，避免用户忘缴保费。」

应交日前后会给客户进行全方位提醒。

如果最终还是没能联系上，导致逾期，也不用太慌，保险公司提供了3个期限：

（点击查看大图）

01. 宽限期：出险还能赔

从保费应交日次日起 60天，为交付保费的 宽限期。

绝大多数长险都设有宽限期，以 某重疾险 的宽限期条款为例↓↓↓

可以看到，宽限期内出险是可以正常理赔的，但是要从理赔额中扣除欠缴的保费。

宽限期这样的设计非常人性化，给了暂时忘记缴费或者手头资金周转不开的人一定的空间。

但是宽限期只有60天，过了宽限期出险，保单权益中止，出险就不能理赔了。因此建议大家尽量在宽限期内把保费交齐，防止保单失效。

02. 中止期：保单权益失效

应交日次日起 60天至2年内，都属于保单中止期。中止期内，保险公司是不承担保险责任的。 

但在 中止期内 的任意时间，投保人可以申请恢复合同效力。补交保费及利息，保险公司一般都会通过申请的。

不过，中止期能否复效，不是钱不钱的事儿，而是健康的事儿。

大部分保险产品在 复效的时候，需要重新填写健康告知，也要重新过等待期，可以说与重新投保没什么差别。

如果复效时出现健康异常，很可能会被除外、加费甚至拒保。即便健康告知通过，也要熬过90-180天的等待期。

因此，保费尽量别拖，尽量在宽限期内交齐，免的日后产生更多的麻烦。

03. 终止期：退还现金价值

如果过了中止期，仍然没有交齐保费，那么这张保单就算作废。这时既不能补交保费，也无法恢复效力，出险也无法获得理赔。

这时，保险公司会退还保单的现金价值。

然而一般重疾险的现金价值不高，一般都超不过已交保费。如果不是万不得已，尽量在宽限期或者中止期内补齐保费。

三、如何避免忘缴保费？

保费断缴对权益影响非常大，还有可能带来一些不必要的损失。那么有什么办法能减少这种事情的发生呢？

小开给大家支几招：

01. 做好保单管理

随着年龄增长和财富累积，一个人可能会同时投保多份保险。如果保障多了，缴费时间还不同，记起来非常麻烦。如果是全家人的保单都由一个人管理，那么就更需要一定的技巧性。

这时候，保单管理非常重要。

保单管理，最简单的办法就是建立一个表格↓↓↓

用Excel表把相应家庭成员的保单情况做好整理，这样一方面方便我们查漏补缺，还可以及时更新，查看投保时间，做好预算。

如果有想要表格模板的，可以联系我们的顾问老师，发您一份，私聊[保单模板]，给大家发一份。

另外再分享一个小开在用的办法，用手机设置一个提醒事项，每年临近应交日都会提醒，这样就不会忘记了。

02. 做好保单保全

如果缴费期间，手机号或银行卡变更，记得及时联系保险公司更新。

拨打客服电话，核对保单信息就可以进行更新。另外很多保险公司都有线上自助服务，登录之后也可以在线修改。

03. 合理规划保费

一般来说，保费支出占家庭总收入的10%左右较为合理，不建议超值太多，防止给未来生活造成太大压力。

如果还不懂如何规划自己的保单配置，也可以预约专业顾问，1对1帮您优化保单，完善保障计划，减轻保费压力。

四、最后

小开还想说，保险是一个比较特殊的商品，受到保费和健康因素的影响，

购买保险后，尽量不要忘记缴费，如果由于自己的原因忘缴断缴，也争取在宽限期内补齐；避免因自己的失误而带来保障的缺失！