去年，随着几则互联网保险新规的发布，互联网保险产品也算是发生了一场不小的变化。

有的重疾险产品彻底下架，成为了过去式。

有的保险公司因不符新规定而暂时停止互联网保险销售业务。

在经历一波下架、调整之后，有不少小伙伴发现，随着互联网保险业务的调整，之前投保的医疗险今年到期后有些就买不到了。

医疗险不像意外险那样，没有健康方面的限制，即使每年换新也不要紧。受到健康告知等方面的影响，很多人好不容易买到了，今年无法再续保，确实很伤脑筋。

小开今天也跟大家聊聊：

• 为什么医疗险不能保证长期续保？

• 我买的医疗险下架了，还能买什么产品？

• 如何有效规避医疗险无法续保的风险？

一、为什么医疗险不能保证长期续保？

其实这个问题总有人来问小开，为什么百万医疗险不能保证长期续保，甚至终身续保呢？

首先，现在最长已经有保证20年续保的百万医疗险了，但想像重疾险一样可以保证终身，目前任何保险公司也无法做到。

因为银保监会对此早有规定。

现在的百万医疗险价格便宜，是因为目前的治疗手段能够让理赔风险可控。未来，随着医疗水平的飞速进步，可能会有更多高成本的治疗方法出现。

而百万医疗险动辄几百万的保额，如果保证续保至终身，随着日后医疗技术的不断发展，保险公司的赔付风险，也就很难控制。

不要小看赔付风险的加大，它会严重影响保险公司偿付能力，继而引发更大的危机。

换句话来说，不允许终身保证续保其实也算是一件好事，毕竟，风险可控了，保费就下来了，现阶段我们就可以用更少的钱，覆盖高昂的治疗费用风险。

二、我的医疗险下架了，还能买什么产品？

既然过去的事情改变不了，那我们就向前看。

在说产品之前，小开特别需要提醒一下，由于医疗险生效后大都有30天-90天的等待期；所以为了避免出现保障空白期，务必要在旧的产品到期之前就提前购买好新的医疗险。

不要小看这短短几十天，一旦真的出险，后悔莫及。

回来继续说产品，我买的医疗险下架了，还能买什么产品？

小开会建议大家分三种情况：普通百万医疗险、 防癌百万医疗险、普通住院医疗险  。

■ 普通百万医疗险

如果之前购买的是普通的百万医疗险，那么建议优先选择20年保证续保的e享护-医享无忧百万医疗险。

e享护-医享无忧百万医疗险 20年保证续保，不限社保最高100%报销，保障期内最高可报销800万，还有质子重离子医疗，以及抗癌特药责任（可选）。

（点击图片了解）

这款产品可保证20年续保，在目前的百万医疗险产品中，妥妥的第一梯队。起码在未来很长一段时间内，都不用担心续保的问题了。

不仅有重大疾病确诊关爱金，还支持家庭单优惠以及续保单优惠等。

考虑到大家的身体情况会随着时间的改变而发生变化，例如体检中高发的结节等问题，如果达不到前者的健康告知要求，我们也是还有其他选择的。

6年保证续保的 瑞华医保加百万医疗险 ，投保免体检，不仅免赔额可共享，而且健康告知宽松，肺结节也有机会正常承保，还有重疾豁免保费，100%报销外购药，表现十分优秀~

（点击图片了解）

■ 防癌百万医疗险

除了普通的百万医疗险外，很多年纪大、身体健康状态不太好的人群会退而求其次选择防癌百万医疗险。

小开也为家人配置了防癌医疗险，在保障到期前，由于之前的产品已下架，直接选择了这款 平安互联网终身防癌医疗保险（费率可调） 。

它保障最为高发的癌症风险，0-70周岁可买，保额最高可达800万，含特药保障，可院外购药，健康告知也非常宽松，三高人群可投保。

而且它终身保障续保，虽然只保障癌症医疗费用，而且费率可调，也就是可能会涨价，但条款中规定，费率可调的最大幅度上限是30%。

对于上了年纪身体状况随时会变化的父母而言，是非常实用的，一下就踏实了。

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说完百万医疗险，很多小伙伴可能就会问：

之前考虑到百万医疗险大多有1万元的免赔额，自己还额外搭配了小额医疗险来作为互补，现在产品也下架了，无法续保，该选哪一款？

■ 普通住院医疗险

建议选择 众安住院保2022（互联网专属） ，价格不高，保障实用，可投保年龄范围广，且不限社保0免赔。

（点击图片了解）

如何有效规避医疗险无法续保的风险？

医疗险尽管有了保证续保6年、20年的产品，但目前，普通的百万医疗险想要终身续保，现阶段还是没有的。

因此，如果担心将来保障「裸奔」，其实，还是应该购置定额给付的重大疾病险。

即使产品下架，保险合同也已经固定，定额赔付保额，无论是保至70岁、80岁还是保至终身，都能一直拥有保障，不用担心重大疾病。

总之，风险无法避免，而我们能