小开发现，大部分人的第一张保单，都是从意外险或百万医疗险开始的。

一个是保障日常意外风险，一个是保障高额医疗费用风险，这两种保险大多保障期短，责任比较简单，价格也不贵，即使初入职场的年轻人买起来也没有压力。

但是，也有不少小伙伴有疑问，如果同时买了这两款保险，然后发生意外事故需要治疗，两个保险都能报销吗？怎么报销更划算？

小开今天就来跟大家聊聊。

一、买过百万医疗险+意外险，因意外发生医疗都能报销吗？

首先，我们来看看这两种保险分别保障什么内容。

• 百万医疗险：报销因意外或疾病导致的医疗费用（超出免赔额的部分）。

• 意外险：报销因意外导致的医疗费用、提供身故保障。

所以，如果因意外住院治疗，只要超过起付线部分，就都符合意外险和百万医疗险的理赔范围，理论上都可以理赔的。

医疗就医方面：

意外险、百万医疗险都属于报销型产品，花多少拿着发票报销多少，不可重复。

所以即使同时拥有意外险和百万医疗险，也不可叠加报销两次医疗费用。

通常建议花费的数额如果不大，达不到百万医疗险免赔额之外的金额，选择用意外险报销即可。

相反，如果治疗费用较大，已经超出百万医疗险的免赔额部分，则可以选择用百万医疗险来报销。

甚至可以选择两款产品叠加报销的方式更合适，例如：

同时购买了 蓝医保长期医疗险 与 小蜜蜂3号综合意外险 ，因为意外事故住院，经医保报销后共花5万元医疗费。

那么，这5万元，扣除1万元免赔额，超出的4万元费用，可以由蓝医保进行报销；而1万元的免赔额，则使用0免赔的小蜜蜂3号予以报销。

另外，在这里提醒大家两点：

1、大部分意外险中涉及到『住院津贴』通常不受发票限制，多份可同时理赔。

2、意外身故/伤残给付的定额保险金，不同的保险产品符合理赔也可以叠加赔付。

二、怎么报销更划算？

既然两款保险都能报销，当代「选择困难症」的年轻人们难免要纠结，先报哪个更合适？会不会有差别？

小开先说结论，要按照购买的不同产品来看，不同的产品责任，选择的先后顺序也不一样。

我们依然以购买蓝医保和小蜜蜂3号意外险为例：

■ 蓝医保长期医疗险：不限社保内外用药，免赔额1万元，100%报销，且通过其他商业保险报销的医疗费用可用于抵扣1万元的免赔额；

（图片来源：蓝医保长期医疗险保险条款）

■ 小蜜蜂3号意外险：意外医疗报销额度上限：3/5/10/15万，不限社保范围0免赔，经社保报销后100%报销。

在这种情况下，无论是先报意外险还是百万医疗险，最终都是一样的。

小开还以经医保报销后的5万元意外医疗费用举例：

如果购买了小蜜蜂3号意外险经典版，先用它报销，则可报销最高3万元的医疗费用，剩余的2万元费用，可由蓝医保全额报销。

而如果先使用蓝医保报销，则扣除1万元免赔额后，蓝医保可全额报销4万元，而小蜜蜂3号意外险经典版的医疗报销额度可以负责报销蓝医保未报的1万元。

可以看出来，两种方式都不需要自己再支付医疗费用了。

不过，由于百万医疗险的免赔额相对高些，而且保额比较高，一般小开建议可以先报百万医疗险，少占用0免赔的意外医疗保额，一旦有意外事故，以后还可以继续报销。

需要注意的是，小蜜蜂3号意外险 是不限社保范围内用药，而如果买的是只报销社保内费用的意外险，建议先用意外险报销，余下的自费药及其他无法覆盖的费用，再用百万医疗险报销会更合适。

一般来说，意外险生效快，健康告知宽松或者没有健康告知，而且价格比较便宜，保费受到年龄的影响也不大，因此，给自己买一份保障更为全面的意外险，花不了多少钱，保障却可以更安心。

（点击图片了解）

选择百万医疗险，不仅要关注可报销的保额上限，更要注意保障内容、续保期限、医疗服务等，才能买到更合适的保障。

（点击图片了解）

如果不知道具体产品怎么选，或者对产品有疑问，可以咨询开心保1对1在线客服~

三、关于理赔，我们还应当知道这些

另外，小开也要提醒大家，申请保险理赔有一定的时效性，如果出险，应当及时联系保险公司，可通过保险公司客服电话，或者微信公众号等进行自助报案。

同时保留好就医过程中的发票、诊断书、门急诊或住院病历、医生处方、医保结算单、化验单等材料。

另外，如果涉及到意外身故或伤残等，相对应的身份证明、身故证明、伤残鉴定书等材料，也会用到，可提前联系保险公司好着手准备。

最后提醒大家：

如果因为一次保险事故，需要向多家保险公司申请理赔，可以向取走发票的保险公司要求开具 理赔分割单 或 理赔通知书，用以向其他保险公司申请理赔。