小开发现,大部分人的第一张保单,都是从意外险或百万医疗险开始的。
一个是保障日常意外风险,一个是保障高额医疗费用风险,这两种保险大多保障期短,责任比较简单,价格也不贵,即使初入职场的年轻人买起来也没有压力。
但是,也有不少小伙伴有疑问,如果同时买了这两款保险,然后发生意外事故需要治疗,两个保险都能报销吗?怎么报销更划算?
小开今天就来跟大家聊聊。
一、买过百万医疗险+意外险,因意外发生医疗都能报销吗?
首先,我们来看看这两种保险分别保障什么内容。
• 百万医疗险:报销因意外或疾病导致的医疗费用(超出免赔额的部分)。
• 意外险:报销因意外导致的医疗费用、提供身故保障。
所以,如果因意外住院治疗,只要超过起付线部分,就都符合意外险和百万医疗险的理赔范围,理论上都可以理赔的。
医疗就医方面:
意外险、百万医疗险都属于报销型产品,花多少拿着发票报销多少,不可重复。
所以即使同时拥有意外险和百万医疗险,也不可叠加报销两次医疗费用。
通常建议花费的数额如果不大,达不到百万医疗险免赔额之外的金额,选择用意外险报销即可。
相反,如果治疗费用较大,已经超出百万医疗险的免赔额部分,则可以选择用百万医疗险来报销。
甚至可以选择两款产品叠加报销的方式更合适,例如:
同时购买了 蓝医保长期医疗险 与 小蜜蜂3号综合意外险 ,因为意外事故住院,经医保报销后共花5万元医疗费。
那么,这5万元,扣除1万元免赔额,超出的4万元费用,可以由蓝医保进行报销;而1万元的免赔额,则使用0免赔的小蜜蜂3号予以报销。
另外,在这里提醒大家两点:
1、大部分意外险中涉及到『住院津贴』通常不受发票限制,多份可同时理赔。
2、意外身故/伤残给付的定额保险金,不同的保险产品符合理赔也可以叠加赔付。
二、怎么报销更划算?
既然两款保险都能报销,当代「选择困难症」的年轻人们难免要纠结,先报哪个更合适?会不会有差别?
小开先说结论,要按照购买的不同产品来看,不同的产品责任,选择的先后顺序也不一样。
我们依然以购买蓝医保和小蜜蜂3号意外险为例:
■ 蓝医保长期医疗险:不限社保内外用药,免赔额1万元,100%报销,且通过其他商业保险报销的医疗费用可用于抵扣1万元的免赔额;
■ 小蜜蜂3号意外险:意外医疗报销额度上限:3/5/10/15万,不限社保范围0免赔,经社保报销后100%报销。
在这种情况下,无论是先报意外险还是百万医疗险,最终都是一样的。
小开还以经医保报销后的5万元意外医疗费用举例:
如果购买了小蜜蜂3号意外险经典版,先用它报销,则可报销最高3万元的医疗费用,剩余的2万元费用,可由蓝医保全额报销。
而如果先使用蓝医保报销,则扣除1万元免赔额后,蓝医保可全额报销4万元,而小蜜蜂3号意外险经典版的医疗报销额度可以负责报销蓝医保未报的1万元。
可以看出来,两种方式都不需要自己再支付医疗费用了。
不过,由于百万医疗险的免赔额相对高些,而且保额比较高,一般小开建议可以先报百万医疗险,少占用0免赔的意外医疗保额,一旦有意外事故,以后还可以继续报销。
需要注意的是,小蜜蜂3号意外险 是不限社保范围内用药,而如果买的是只报销社保内费用的意外险,建议先用意外险报销,余下的自费药及其他无法覆盖的费用,再用百万医疗险报销会更合适。
一般来说,意外险生效快,健康告知宽松或者没有健康告知,而且价格比较便宜,保费受到年龄的影响也不大,因此,给自己买一份保障更为全面的意外险,花不了多少钱,保障却可以更安心。
选择百万医疗险,不仅要关注可报销的保额上限,更要注意保障内容、续保期限、医疗服务等,才能买到更合适的保障。
如果不知道具体产品怎么选,或者对产品有疑问,可以咨询开心保1对1在线客服~
三、关于理赔,我们还应当知道这些
另外,小开也要提醒大家,申请保险理赔有一定的时效性,如果出险,应当及时联系保险公司,可通过保险公司客服电话,或者微信公众号等进行自助报案。
同时保留好就医过程中的发票、诊断书、门急诊或住院病历、医生处方、医保结算单、化验单等材料。
另外,如果涉及到意外身故或伤残等,相对应的身份证明、身故证明、伤残鉴定书等材料,也会用到,可提前联系保险公司好着手准备。
最后提醒大家:
如果因为一次保险事故,需要向多家保险公司申请理赔,可以向取走发票的保险公司要求开具 理赔分割单 或 理赔通知书,用以向其他保险公司申请理赔。
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