同时拥有意外险和百万医疗险,怎么报销更划算?

发布者:开心保|发布时间:2023-01-19 10:48:32

小开发现,大部分人的第一张保单,都是从意外险或百万医疗险开始的。

一个是保障日常意外风险,一个是保障高额医疗费用风险,这两种保险大多保障期短,责任比较简单,价格也不贵,即使初入职场的年轻人买起来也没有压力。

但是,也有不少小伙伴有疑问,如果同时买了这两款保险,然后发生意外事故需要治疗,两个保险都能报销吗?怎么报销更划算?

小开今天就来跟大家聊聊。

一、买过百万医疗险+意外险,因意外发生医疗都能报销吗?

首先,我们来看看这两种保险分别保障什么内容。

• 百万医疗险:报销因意外或疾病导致的医疗费用(超出免赔额的部分)。

• 意外险:报销因意外导致的医疗费用、提供身故保障。

所以,如果因意外住院治疗,只要超过起付线部分,就都符合意外险和百万医疗险的理赔范围,理论上都可以理赔的。

医疗就医方面:

意外险、百万医疗险都属于报销型产品,花多少拿着发票报销多少,不可重复。

所以即使同时拥有意外险和百万医疗险,也不可叠加报销两次医疗费用。

通常建议花费的数额如果不大,达不到百万医疗险免赔额之外的金额,选择用意外险报销即可。

相反,如果治疗费用较大,已经超出百万医疗险的免赔额部分,则可以选择用百万医疗险来报销。

甚至可以选择两款产品叠加报销的方式更合适,例如:

同时购买了 蓝医保长期医疗险 与 小蜜蜂3号综合意外险 ,因为意外事故住院,经医保报销后共花5万元医疗费。

那么,这5万元,扣除1万元免赔额,超出的4万元费用,可以由蓝医保进行报销;而1万元的免赔额,则使用0免赔的小蜜蜂3号予以报销。

另外,在这里提醒大家两点:

1、大部分意外险中涉及到『住院津贴』通常不受发票限制,多份可同时理赔。

2、意外身故/伤残给付的定额保险金,不同的保险产品符合理赔也可以叠加赔付。

二、怎么报销更划算?

既然两款保险都能报销,当代「选择困难症」的年轻人们难免要纠结,先报哪个更合适?会不会有差别?

小开先说结论,要按照购买的不同产品来看,不同的产品责任,选择的先后顺序也不一样。

我们依然以购买蓝医保和小蜜蜂3号意外险为例:

■ 蓝医保长期医疗险不限社保内外用药,免赔额1万元,100%报销,且通过其他商业保险报销的医疗费用可用于抵扣1万元的免赔额;

蓝医保条款(图片来源:蓝医保长期医疗险保险条款)

■ 小蜜蜂3号意外险意外医疗报销额度上限:3/5/10/15万,不限社保范围0免赔,经社保报销后100%报销。

在这种情况下,无论是先报意外险还是百万医疗险,最终都是一样的。

小开还以经医保报销后的5万元意外医疗费用举例:

如果购买了小蜜蜂3号意外险经典版,先用它报销,则可报销最高3万元的医疗费用,剩余的2万元费用,可由蓝医保全额报销。

而如果先使用蓝医保报销,则扣除1万元免赔额后,蓝医保可全额报销4万元,而小蜜蜂3号意外险经典版的医疗报销额度可以负责报销蓝医保未报的1万元。

可以看出来,两种方式都不需要自己再支付医疗费用了。

不过,由于百万医疗险的免赔额相对高些,而且保额比较高,一般小开建议可以先报百万医疗险,少占用0免赔的意外医疗保额,一旦有意外事故,以后还可以继续报销。

需要注意的是,小蜜蜂3号意外险 是不限社保范围内用药,而如果买的是只报销社保内费用的意外险,建议先用意外险报销,余下的自费药及其他无法覆盖的费用,再用百万医疗险报销会更合适。

一般来说,意外险生效快,健康告知宽松或者没有健康告知,而且价格比较便宜,保费受到年龄的影响也不大,因此,给自己买一份保障更为全面的意外险,花不了多少钱,保障却可以更安心。

春分节气问候春天手绘公众号首图(点击图片了解)

选择百万医疗险,不仅要关注可报销的保额上限,更要注意保障内容、续保期限、医疗服务等,才能买到更合适的保障。

医疗险-蓝医保(点击图片了解)

如果不知道具体产品怎么选,或者对产品有疑问,可以咨询开心保1对1在线客服~

三、关于理赔,我们还应当知道这些

另外,小开也要提醒大家,申请保险理赔有一定的时效性,如果出险,应当及时联系保险公司,可通过保险公司客服电话,或者微信公众号等进行自助报案。

同时保留好就医过程中的发票、诊断书、门急诊或住院病历、医生处方、医保结算单、化验单等材料。

另外,如果涉及到意外身故或伤残等,相对应的身份证明、身故证明、伤残鉴定书等材料,也会用到,可提前联系保险公司好着手准备。

最后提醒大家:

如果因为一次保险事故,需要向多家保险公司申请理赔,可以向取走发票的保险公司要求开具 理赔分割单  理赔通知书,用以向其他保险公司申请理赔。

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保险问答

买保险前,需要先去体检一下吗?
买保险前不需要主动去做体检,因为保险的健康告知实行“有限告知”的原则。投保时,如实告知健康告知涉及到的问题。除非保险公司有特定要求,如过去体检有结节、囊肿、肾结石等异常的,保险公司要求复查的,才需要去体检。
如果预算有限,先保大人还是孩子?
先大人,后小孩,尤其是家庭的经济支柱更应该优先。因为万一大人出现意外或身患重病,会因为医疗费用的支出或收入中断导致家庭失去主要的经济来源,那么这个时候孩子的保费也无法缴纳。所以建议先保大人,在经济条件允许的情况下,再考虑孩子。
祖父母、外祖父母可以给孩子买保险吗?
可以,但有限制。限制包括:投保人对被保险人具有保险利益。《保险法》第三十一条,只有在下列两种情况之下,祖孙之间才有保险利益:1. 双方有抚养关系2. 被保险人同意。投保的保险不能含有死亡赔偿金,投保人是被保险人的监护人+经被保险人父母同意除外。《保险法》第33条规定:投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。
重疾险的重疾病种是不是越多越好?
中国保险行业协会与中国医师协会联合修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,就已经对重疾险产品中包含的28+3种疾病的定义进行了全行业统一的描述与规范,这覆盖了95%以上的理赔概率,所以不用太纠结重疾保障病种的多少。
网上买保险,靠谱么?
首先,不管是从网上买,还是线下找代理人买,保险合同都是跟保险公司直接签订的,打保险公司客服电话都能查询到。其次,保险产品都会经过保监会备案,不会存在什么假保险的可能。最后,网上投保收到的电子合同,跟纸质合同同样具有法律效力,理赔不受影响。其中如果是长期险,还可以打保险公司客服电话或通过保险公司官微申请纸质合同。查询合同、更改信息、理赔,都可以线上操作,非常方便。
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