最近这几天，「渐进式延迟退休方案或于2023年公布」的话题一下就火了。

频频登上热搜，引发的不止是媒体的关注，还有作为被延迟的「当事人」。

（图片来源：微博）

虽然目前只是中信证券的一份研报，但其实跟国家的延迟退休整体方向，还是契合的。

• 什么是「渐进式」延迟退休？

• 实施「渐进式」退休年龄应该怎么计算？

• 渐进式延迟退休对我们都有什么影响？

一、什么是渐进式延迟退休？

所谓渐进式，就是给出一个时段，比如2025年-2055年这个时段，按计划逐步推后退休年龄。

渐进式跨度的时段越长，过渡变化就越平缓，对涉及到延迟退休人员的影响相对就小一些。

在正式公布延迟退休方案之前，每个人会延迟多久退休，是难以精确计算的。

不过，延迟退休工作实施的原则是「小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾」，这其中很重要的原则就是「小步调整」。

所以，也有相关专家预测认为，每年延迟2-4个月左右是有可能出现的。

要经过相当长的时间过渡，再达到大约65岁左右的法定退休年龄。

那以后的人生，可能就是这样的了：

（图源网络，侵权删）

想想未来还有30多年的职场生涯，小开觉得「嚯，我还很年轻，要奋斗」！

二、退休年龄应该怎么计算？

要想算将来的退休年龄，小开首先要介绍一下现行机制下的退休年龄：

• 普通职工：男60周岁，女50周岁

• 干部职工：男60周岁，女55周岁

• 灵活就业：男60周岁，女55周岁

• 特殊工种：男55周岁，女45周岁

一般来说，女性会比男性早退休5-10年。

但是，渐进式延迟之后，男女的退休年龄，会被逐步拉平。

简单总结一下，基本是这样的：

• 马上到退休年龄的基本不受影响；

• 65后小幅延迟，几个月-1年；

• 70后延迟退休，男1-3年， 女1-5年；

• 80后延迟退休，男3-5年，女6-15年；

• 90后直接拉满，男5年，女10-15年。

虽然无法准确计算，但小开预估了一份延迟退休后男女退休年龄对照表，供大家参考：

三年前小开算了一下，距离退休还有23年，辛苦工作了三年以后，今天一算，距离退休只剩下35年了……

三、渐进式延迟退休对我们有什么影响？

渐进式延迟退休对我们的影响，不只是退休晚，无形之中，其实很多事情都发生了变化：

1. 工作时间延长，养老金领取延迟

延迟退休最重要的一点，就是工作时间变长，有不少网友表示，不知道到了自己60岁或者65岁还能干什么工作。

另外，养老金的领取，也会相对应延迟。

目前，根据《社会保险法》的规定，养老金的领取要满足两个条件：到达法定退休年龄、缴费年限累计满15年。

如果没有到法定年龄，那么社保里的养老金，是不能领的。

另外，需要注意的是，如果法定退休年龄延迟，除了社保养老金领取，个人养老金账户的领取也会延后。

2. 育儿成本间接增加

现在很多家庭都是双职工，孩子出生以后，很多时候都是由上一代退休的老人在帮忙照顾。

可以预见的是，如果将来长辈到65岁才能退休，孩子的照顾就可能需要牺牲夫妻一方的工作，或者额外雇佣人力，育儿成本大幅增加。

3. 养老待遇提高，养老基金压力缓解

养老保险的激励约束制度是「多缴多得、长缴多得」，领取金额与缴费年限、个人账户金额直接相关，因此，缴费时间越长，退休后拿到的养老金就越高。

另外，延迟退休后，养老基金的压力也会得到有效缓解。

四、大势所趋之下，我们还能做什么准备？

如果说，以前大家还担心自己的养老金领的太少不够花的话，那么现在，大家可能直接要开始担心有没有机会花到养老金了。

毕竟，网上流传着这样一张图： （图源网络，侵权删）

65岁才能领钱，能领多久，真的很难说。

其实，想「避免」延迟退休，其实也是可以实现的。

毕竟，延退只是领取退休金的时间延迟了，如果真的财务自由提前停止工作，也是完全可行的。

那么， 想要在领养老金之前，想实现体面养老，存多少钱才够？

富达国际提出过条退休储蓄黄金法则：存够当时年薪的9倍。

小开算完人都要没了，本来就有房贷车贷、日常消费，还要存这么多钱！

这就不得不说到商业养老保险。

目前，商业养老保险还没有受到延迟退休的影响，但小开认为，如果渐进式延迟退休政策真的落地，年金险产品过往的女性50岁/55岁首次领取年龄，也会有延迟的可能性。

所以，如果有条件，还是要尽早准备养老年金险，作为基础养老金的补充。

小开最近比较推荐的，就是这款 光大永明光明一生养老年金险（慧选版）。

这款养老年金险可选定期/终身领取，保证领取20年，如果选择终身领取，可以一直领到身故。

而且，女性最早55岁，男性最早60岁就能领取。

一旦将来商业养老金的领取年龄也往后调，那现在选择光明一生（慧选版），锁定领取年龄，十分值得了。

光大永明光明一生养老年金险（慧选版） 的IRR比较可观，活得越久，收益率越高，领取金额写入合同，非常稳定。

但值得注意的是，年金险类产品责任比较复杂，需要考虑的地方也比较多。

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五、写在最后

其实，国外很多国家都已经陆续推行延迟退休。

今年开年，法国也宣布，将退休年龄从62岁提高至64岁。

无论大家是否能接受，但世界潮流之下，个人终究无法躲避浪头，因此，做好充足的准备，最为重要。