小开最近睁眼闭眼被问最多的就是：

▪ 增额终身寿险都说好，到底要不要买啊？

▪ 以后还能不能买到这样的产品了？

▪ 我也想买增额终身寿险，但根本看不懂，怎么办？

大家似乎总有点焦虑，感觉这次不上车就「亏」了。

那么，这波到底要不要「跟上潮流」？小开今天就来聊聊。

1、热销的增额终身寿真的要「下架」吗？

2、我们到底适不适合买增额终身寿险？

3、挑选增额终身寿，要注意这几点

一、热销的增额终身寿真的要「下架」吗？

此次风波的源头，源于一纸通知，即「保险业摸底调研行业负债成本及资产负债匹配状况 下调责任准备金评估利率达成共识」 

（点击查看大图）

而早在之前，就有相关报道，监管将三地召集20多家寿险公司座谈，加强行业负债质量管理。

将重点调研保险公司负债成本情况，包括普通险预定利率分布、分红险预定利率和分红水平、万能险最低保证利率和结算利率情况销售费用情况等；保险公司负债与资产匹配情况，如历史投资收益水平负债与资产期限匹配、成本收益匹配情况等。

这样说可能大家觉得有点专业，其实说白了，就是监管部门要出手过滤较大的风险，帮我们「把关」。

虽然当前仍处在调研商讨阶段，但监管的调研，无疑引发了业内对于保险产品预定利率下调的火热讨论。

需要注意的是，随着市场变化、政策调整，金融产品的新旧交替、更新换代早已板上钉钉。

尤其是人身险市场比较火爆的增额终身寿险，如果保险产品的预定利率下调，一部分增额终身寿险，将难逃收益减少的命运。

但是，预定利率下调只是业内预测，将来的市场走向如何，尚未有明确定论。

不仅「炒作停售」一直被明令禁止，而且对我们普通消费者而言，盲目跟风更不可取。

要不要买增额终身寿险，从来是要根据自己的实际情况出发，而不是看产品要不要「下架」。

二、我们到底适不适合买增额终身寿险？

增额终身寿险用于长期财富规划，非常实用。

尤其如今很多增额终身寿险有自己的特色权益，各有亮点，难免让大家心动。

但是，花样虽多，增额终身寿险，到底适合谁买呢？

1、注重资金稳定增值的人群

增额终身寿险是经官方「钦定」的R1级低风险产品，现金价值会随着时间的推移而增长。

如果手中有较多资金，暂时没有其他投资渠道，而且十分看重安全性，希望资金稳定增值的，可以首先考虑投保增额终身寿险。

追求高回报，必然不适合购买。

2、计划为子女储备教育金的人群

不少人买增额终身寿险，都是为子女规划，在他们还小的时候准备一笔钱，以应对将来的大额支出。

等到孩子长大，增额终身寿险的现金价值就比较高了，可以通过部分减保，领取一部分保单现金价值，作为教育金等。

而保单里剩余的现金价值会继续增长，保单仍然有效。

增额终身寿险可以通过这种方式持续提供现金流，实现不同的资产规划，更为实用。

所以每年把孩子的压岁钱作为保费存起来，用时间来换取价值回报。

3、为退休后养老做准备的人群

随着长寿时代的来临，延迟退休已成大势所趋，光靠社保应对退休以后的生活，显然并不理想。

增额终身寿险通过部分减保的方式领取部分保单现金价值，作为养老金使用，为自己准备一份退休金，保障晚年生活，也十分有用。

所以，是否要配置增额终身寿险，完全不是靠「跟风」来决定。理性分析非常重要。

而且，增额终身寿险毕竟是理财类产品，在购买之前，也要先确保自己的基础保障齐全才行。

只有当基础保障齐全后，资金较为充裕想追求稳定投资，有长远规划，才适合考虑增额终身寿险。

三、挑选增额终身寿，要注意这几点

如果确定要买增额终身寿险，那么，在挑选的过程中，要注意以下几点：

1、现金价值的增长速度

购买增额终身寿险，最应当关注的，是它的「现金价值」。

保单的现金价值简单来说，就是「如果退保，能拿回多少钱」。

增额终身寿险的现金价值与有效保额，是随着时间的推移而增长的，且增长会写入合同。

小开刚才也说过，有效运用现金价值，就能够实现不同的资产规划。

因此，要关注现金价值的增长速度，其与产品的收益率是直接挂钩的。同等条件下，现金价值的增长速度当然是越快越好。

以 昆仑乐享年年 为例，30岁女性5年缴费，每年5万，那么，它的现金价值及IRR测算如下：

是很可观的。

2、现金价值超过已交保费的速度

增额终身寿险现金价值超过已交保费的速度，决定了产品的灵活性。

保单的现金价值越早超过已交保费，我们没有损失减保取现的时间就越早，所以，观察一款增额终身寿险现金价值超过已交保费的时间，十分重要。

因为产品的缴费方式、投保年龄等条件不同，增额终身寿险现金价值的增长速度、现价超过已交保费的速度，也有不小的差异。

如果需要详细的测算讲解，可以咨询开心保在线客服了解~

3、功能齐全，保障稳定

选择增额终身寿险产品，其功能性也是不能忽视的重点。

例如保单贷款，可以帮助我们实现在急用钱时不减保、不影响现金价值，就可以解决燃眉之急。

我们仍以 昆仑乐享年年 为例，支持保单抵押申请贷款、涵盖失能护理保障，保障晚年养老、失能风险，保单利益清晰明确，保障稳定更安心。

四、写在最后

当社会发展、科技进步、寿命延长，我们需要考虑的事情也越来越多。

规划将来，未雨绸缪，做好风险保障，是长寿时代我们每个人都要面临的课题。

小开也要提醒大家，增额终身寿的产品责任相对复杂，关于产品解读、保单利益演示等，可以咨询开心保在线客服，获取1对1解答~