上周二，国家统计局公布了一份数据：

三月份，全国城镇调查失业率为5.3%，16-24岁劳动力调查失业率升至19.6%，较2月提升1.5个百分点，创2022年8月以来新高。

虽然这19.6%的数据样本是16-24岁，但其实只要留意就能发现，全年龄段的失业，最近都比较多，各大企业的裁员动态，前一阵也刷爆了小开的朋友圈。

失业不可避免，社保却不能断，毕竟社保的重要性大家都清楚。

可没有工作单位，缴纳灵活就业社保，很多人又担心系数低，影响将来社保待遇，因此，不少人动起了「心思」，想找个单位「挂靠代缴」。

但你知道吗，社保挂靠代缴是违法的！

近日，重庆、北京、天津市等多地社保部门发布相关文件，直接明确「社保挂靠代缴违法」。

5月1日起实施的《社会保险基金监督举报工作管理办法》将严查此类行为，并鼓励举报。

• 社保挂靠代缴为什么违法？有什么风险？

• 企业缴纳与个人缴纳区别到底在哪？

• 灵活就业，社保应该怎么缴纳？

一、社保挂靠代缴为什么违法？

社保挂靠代缴，就是参保人通过中介或其他途径，挂靠在与本人无真实劳动关系的单位名下参保。

在现实生活里，不少灵活就业的人通过找代缴公司挂靠社保，或者在亲戚朋友的公司挂靠社保，但其实 双方并未建立真实的劳动关系 。

社保挂靠代缴的行为实质，就是在不存在真实劳动关系的情况下骗取参保资格，当然是违法的。

其实，2022年3月18日起实施的《社会保险基金行政监督办法》，就已经明确了社保挂靠代缴违法，但还有不少人抱有侥幸心理，觉得不会被发现。

据了解，人社部印发的《社会保险基金监督举报工作管理办法》将于5月1日起实施，除了国家有关部门排查违规领取社保待遇的行为外，还将通过鼓励举报的方式，让更多个人和机构加入其中，助力国家查处骗取社保待遇，杜绝让国家社保基金流失的行为。

而根据相关法规，通过虚构个人信息、劳动关系、虚假证明材料等手段骗取社会保险待遇，将由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

二、职工社保与居民社保区别到底在哪？

说到这，有不少小伙伴可能还分不清楚，职工社保与居民社保有哪些差异？

首先我们要了解，社保由医保、养老、失业、生育、工伤 等5个基本险种构成，主要作用如图：

 （点击查看大图）

1、参保对象不同

• 职工社保：劳动年龄内在单位就业的职工，只要和单位签订劳动合同，构成劳动关系，单位有为员工缴纳社保的责任，是强制性的，缴纳职工社保没有户口限制；

• 居民社保：对于未就业的人员，老人、小孩等都可参保，自愿参加，不强制缴费。但居民社保要求有本地户口。

2、参保险种不同

• 职工社保：五险一金，即上文所示的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险和住房公积金；

• 居民社保：居民养老保险（新农保）和居民医疗保险（新农合）。

3、缴费标准不同

• 职工社保：由用人单位和单位职员每个月按照一定的比例进行缴费；

• 居民社保：按年缴费，个人前往当地税务厅或者街道乡镇代收。

4、社保待遇不同

以医保为例，职工医保是男性累计交够25年、女性累计交够20年，退休后不需要继续缴费，也能够享受医保待遇，医保报销比例相对较高；而居民医保的缴费年限没有限定，必须每年都缴，如果中断了就会停止享受医疗待遇，而医保报销比例也相对低些。

另外，职工医保有统筹账户和个人帐户，而居民医保只有统筹账户。

在养老待遇上，职工养老的退休年龄区分女工人50周岁、女干部55周岁，男性60周岁；居民养老不分男女统一60周岁。另外， 养老金的计算公式也有所不同。

但是，正如小开刚才所说，想要享受城镇职工社保，按照《社会保险法》、《劳动法》的要求，都是需要入职后，由企业为员工参保，而不是个人参保缴费。

而办理社保需要由单位提供真实有效的在职证明、员工名册等资料，因此，伪造在职资料，就已经符合了帮助参保人骗取税务和社保机构的行为。

骗取社保待遇除了按照《社会保险法》处罚外，根据《刑法》第二百二十六条诈骗罪的规定和解释，也属于诈骗罪处罚范围，甚至已有人因此被判刑。

社保待遇固然重要，遵纪守法更重要啊！

那么，如果因为各种原因「灵活就业」，社保到底应该怎么处理？

三、灵活就业，社保应该怎么缴纳？

首先，社保最好不要断缴。

社保断缴后，账户不清零，所享权益中断，只要及时续上就不会有太大影响。

以养老保险为例，缴费年限越长，个人账户累计越多，养老金越高。

如果中断一段时间后继续参保，前后缴费的数额和年限时间可累计计算，但中断的时间越长，累计缴费时间越短，个人账户累计就会少。

如果断缴时间过长，到法定退休年龄时缴费年限不够，领取养老金的时间也会相应延后。

渐进式延迟退休已经箭在弦上了，如果再因为个人原因延后，太不划算了

假设出现确实因工作发生变动期间不得不中断，可以选择以灵活就业人员身份参加职工养老保险。

医疗保险断缴会影响医疗报销，生育保险一旦断缴也会受到较大的影响，而工伤保险和失业保险则几乎不受影响。

因此，社保该缴纳还是要正常缴纳，毕竟风险无法预料，有备才能无患。

如果不在单位上班，可以选择 城乡居民医保 或者 灵活就业医保 。

城乡居民医保自愿投保，每年缴一次，只需几百元，报销比例和待遇会比城镇职工医保差一点。

一般家庭主妇（夫）、在校学生等，缴纳的都是城乡居民医保。

（点击查看大图）

如果想获得好一点的待遇，也可以选择 灵活就业医保 ，即以个人名义缴纳城镇职工医保，只缴其中的医疗和养老保险，待遇和报销比例和职工医保相同，也累计年限。

灵活就业医保免缴了工伤、失业、生育险，还能够和职工医保一样 累计缴费年限，等上班后也 可以相互转换 。 

职工医保由公司缴大部分，个人交小部分，而灵活就业医保需要全部由个人负担，整体会贵一点。

另外需要注意的是，社保注重「普惠」，它更多的作用是为「下限」兜底，相对单薄。

如果想要保持正常的生活不被影响，就医时能获得更前沿的治疗手段，还是建议搭配合适的商业保险，不仅能把社保的缺口填上，还能抬高「天花板」。

■ 医疗险

面对一场大病动辄十几万甚至几十万的天价医药费，医保能报销的部分非常有限，起付线、自费部分、封顶线等，每一笔都需要自己掏钱。

而百万医疗险可以覆盖高额的治疗费用，进口药、自费药等，都能报销。

 （点击图片了解）

■ 重疾险

除了治疗费用，后续漫长的康复、无法工作的收入缺口、在此间的家庭支出，对于任何一个普通家庭来说，都是重大打击。

而重疾险可以弥补这部分百万医疗险无法报销的隐形经济损失、康复费用等。

 （点击图片了解）

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四、写在最后

最近上网刷社交媒体，总感觉有一种焦虑在笼罩着。当未知的风险越来越多，个人在洪流中总显得那么渺小。

但我们能做的，就是在力所能及的情况下，用合适的手段保护好自己和家人，这也就是拥有保险的意义。