【中老年保障】中老年人如何买保险?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 14:54:44

人们生活水平的提高的同时,社会老龄化问题却在加剧。很多年轻人已经意识到,家中的老人一旦患病,巨额的医疗费用很容易让家庭一夜返贫。尤其是生活压力较大的一、二线城市家庭,子女的教育支出、上百万的房贷车贷,再加上父母患病的治疗费用,很容易让家庭经济陷入困境。即使家庭积蓄能勉强凑齐治疗费用,还是会影响到家庭成员未来的生活品质。

所以,从家庭风险管控的角度看,只有父母也拥有一份抵御疾病与意外风险的保障,这个家庭的财务状况才算“稳定”。为了解决如何为父母购买保险的问题,我们从专业、客观的角度写下这篇文章,希望能给你带来启示。本文将从以下三个部分展开:

l 解惑篇:为父母买保险,都会遇到什么问题?

l 理论篇:50岁到65岁保险怎么买?

l 实战篇:预算有限,怎么给父母买保险最划算?

 

一、解惑篇:为父母买保险,都会遇到哪4种问题?

年轻健康的人购买保险很容易。但是要为父母购买一份保险,最先考虑的问题并不是“哪个产品更好”,而是“我的父母是否还能买保险”。

保险公司不是慈善机构。当你感觉父母的身体健康每况愈下,并且担心父母患病而增加家庭开销时,他们往往已经失去了购买保险的资格。因此,给父母买保险,一定要趁早。通常,老年人购买保险会面临以下4个问题:

1、年龄超过限制

一般情况下,重疾险投保年龄要求在60岁以下;百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。只有防癌险、意外险会宽松点,一般限制在80岁以下。

2、不符合健康告知

只有身体健康,才可以购买保险。这里所说的身体健康指:

l 未患过呼吸类疾病(包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等);

l 未患过心脑血管类疾病(包括高血压、心绞痛等);

l 未患过消化系统疾病(包括肠胃出血、肝炎等)与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病(包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等);

l 未患过神经或精神系统疾病(包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等);

l 未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病;

l 未患过癌症或肿瘤、肿块等(肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定);

l 未患过部分女性疾病(包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗,部分器官可除外承保,即不保障某一个特定器官)。

实话讲,年已近中老年的父母,出现三高、糖尿病都很常见。假如你的父母身体健康,或是很久未体检,也不知道身体有什么问题,那么恭喜你,你还有机会为父母购买保险。

如果患过以上疾病,很可能面临除外责任或者拒保。选择产品时只能依据健康情况,退而求其次。

*补充:被保人吸烟可能面临拒保或加费。为父母投保的保费已经很高,如果再有加费,未免会让人承担不起。

3、最高保额限制

无论购买重疾险还是防癌险,都会有保额的限制。因为随着年龄增长,罹患重疾风险加大,保险公司也会控制自己的风险。

尤其是重疾险,保额一般限制在20万以内。

4、保障的杠杆价值低

父母年龄大,风险高,同样的保费,保额低。如果再为父母买传统的储蓄型(返还型)重疾险,实际累交的保费和保额相差无几。几乎就等同于拿自己的钱保自己,根本起不到保险以小博大的作用。所以我建议为父母购买保险时,选择消费型产品。

对于很多普通家庭来讲,可能经济支柱的保险还没有配置齐全。所以,给老年人配置保险更要考虑预算问题,保证把钱花在刀刃上。

*提示:一定要提醒父母不要将大量资金用于购买长期理财产品。把钱放在流动性较好的短期投资中即可,以便在应急时可以及时取出。

 

二、理论篇:50岁到65岁保险怎么买?

带着怎样为父母买保险的问题,我们顺便看一下应该为父母购买哪些保险(排名分先后):  

1、意外险

老年人腿脚不便,容易磕碰。意外险是最容易购买也最便宜的保险之一,所以我们建议购买。同时产品一定要在保障意外身故与伤残的基础上,附加医疗与住院津贴责任。

2、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费,就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类,只要在产品限定的医疗机构就诊,就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外,医保的赔付有很多限制,如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全,赔偿上限高,很好的解决了这些问题。

百万医疗险价格低,杠杆作用大。对于老年人,选择百万医疗险作为开端是一件很容易事。

*说明:百万医疗险的保费每年都会增长,而且无法保证长期续保。所以如果是年轻人为自己购买保险,它只适合作为医保的补充。

3、重疾险

在预算充裕,且符合健康告知的前提下,我认为给父母购买一份重疾险也是一个不错的选择。其保证续保,而且保费不会增长。

如果父母重疾险保额达到10万,再加上百万医疗险,还有一般城市医保的报销上限20万,不仅提升了患者治愈的信心,也可以保证孩子能泰然地面对高昂的医疗费用。

在购买时,要选择缴费期长的,这样可以用更少的保费获得更高的保额。

4、防癌险

因为防癌险一般对三高、糖尿病、风湿等健康状况没做要求。同时癌症在重疾理赔中占比高达66.7%,所以防癌险对无法购买百万医疗险、重疾险,或预算有限的人来说,是非常好的第二选择。

按照理赔方式,防癌险常分为两种:①给付型的防癌险,其与重疾险类似,区别是只保癌症;报销型的百万防癌险,与百万医疗险类似。其中,前者不用担心续保问题,后者保障上限高,产品性价比高。

所以,我们的产品购买优先级建议是:

 

三、实战篇:预算有限,怎么给父母买保险最划算?

给父母买保险是件好事,同时也要考虑生活开支。

我们建议家庭总保费支出在家庭收入的10%左右为宜。千万不要因为购买保险影响了家庭的生活品质。

我们以50岁男性为例(有社保),针对健康体,以及无法投保重疾险的人,做了以下3组保障方案:

1、基础版

在10万保额人保慧选心安的基础上,配合安联臻爱感恩版,或京彩一生防癌险,能满足被保人的基础保障需求。不足是,百万医疗险、百万防癌险无法保证长期续保。

2、升级版

10万保额人保慧选心安+百万保额安联臻爱感恩版/京彩一生防癌险+10万保额瑞泰瑞盈/德华安顾孝亲宝保至70岁,能满足被保人的基础保障需求。且重疾险不用担心续保问题,适合有一定预算的家庭。

3、豪华版

10万保额人保慧选心安+百万保额安联臻爱感恩版/京彩一生防癌险+10万保额瑞泰瑞盈/德华安顾孝亲宝保终身,能满足被保人的基础保障需求。且重疾险不用担心续保问题,适合有一定预算的家庭。

这里要再次强调,对于普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,在给老年人配置保险时,一定要考虑预算问题,把钱花在刀刃上。

*补充说明:如果年龄超过60周岁购买意外险,还可以选择退休乐-老人综合意外险,保障也很全面。

 

小结

讲了这么多,不知道各位是否已经想拿起电话关怀一下最疼爱我们的人?事实上,像我们这代独生子女,可能真的不知道父母的身体近况如何。曾经总是把你抗在肩上的父亲,现在可能走路腿都会痛;一直在家洗衣做饭的母亲,可能腰都累得直不起来。他们那个年代,保险还没有普及。现在他们老了,就连他们自己都担心成为我们的负担。

如果你的家庭经济条件允许,预算相对充足,建议为父母购买保险,不仅能在风险来临时减轻家庭经济压力,还能让父母感受到子女的孝心与关爱。

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生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
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