【中老年保障】中老年人如何买保险？

人们生活水平的提高的同时，社会老龄化问题却在加剧。很多年轻人已经意识到，家中的老人一旦患病，巨额的医疗费用很容易让家庭一夜返贫。尤其是生活压力较大的一、二线城市家庭，子女的教育支出、上百万的房贷车贷，再加上父母患病的治疗费用，很容易让家庭经济陷入困境。即使家庭积蓄能勉强凑齐治疗费用，还是会影响到家庭成员未来的生活品质。

所以，从家庭风险管控的角度看，只有父母也拥有一份抵御疾病与意外风险的保障，这个家庭的财务状况才算“稳定”。为了解决如何为父母购买保险的问题，我们从专业、客观的角度写下这篇文章，希望能给你带来启示。本文将从以下三个部分展开：

l 解惑篇：为父母买保险，都会遇到什么问题？

l 理论篇：50岁到65岁保险怎么买？

l 实战篇：预算有限，怎么给父母买保险最划算？

一、解惑篇：为父母买保险，都会遇到哪4种问题？

年轻健康的人购买保险很容易。但是要为父母购买一份保险，最先考虑的问题并不是“哪个产品更好”，而是“我的父母是否还能买保险”。

保险公司不是慈善机构。当你感觉父母的身体健康每况愈下，并且担心父母患病而增加家庭开销时，他们往往已经失去了购买保险的资格。因此，给父母买保险，一定要趁早。通常，老年人购买保险会面临以下4个问题：

1、年龄超过限制

一般情况下，重疾险投保年龄要求在60岁以下；百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。只有防癌险、意外险会宽松点，一般限制在80岁以下。

2、不符合健康告知

只有身体健康，才可以购买保险。这里所说的身体健康指：

l 未患过呼吸类疾病（包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等）；

l 未患过心脑血管类疾病（包括高血压、心绞痛等）；

l 未患过消化系统疾病（包括肠胃出血、肝炎等）与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病（包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等）；

l 未患过神经或精神系统疾病（包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等）；

l 未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病；

l 未患过癌症或肿瘤、肿块等（肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定）；

l 未患过部分女性疾病（包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗，部分器官可除外承保，即不保障某一个特定器官）。

实话讲，年已近中老年的父母，出现三高、糖尿病都很常见。假如你的父母身体健康，或是很久未体检，也不知道身体有什么问题，那么恭喜你，你还有机会为父母购买保险。

如果患过以上疾病，很可能面临除外责任或者拒保。选择产品时只能依据健康情况，退而求其次。

*补充：被保人吸烟可能面临拒保或加费。为父母投保的保费已经很高，如果再有加费，未免会让人承担不起。

3、最高保额限制

无论购买重疾险还是防癌险，都会有保额的限制。因为随着年龄增长，罹患重疾风险加大，保险公司也会控制自己的风险。

尤其是重疾险，保额一般限制在20万以内。

4、保障的杠杆价值低

父母年龄大，风险高，同样的保费，保额低。如果再为父母买传统的储蓄型（返还型）重疾险，实际累交的保费和保额相差无几。几乎就等同于拿自己的钱保自己，根本起不到保险以小博大的作用。所以我建议为父母购买保险时，选择消费型产品。

对于很多普通家庭来讲，可能经济支柱的保险还没有配置齐全。所以，给老年人配置保险更要考虑预算问题，保证把钱花在刀刃上。

*提示：一定要提醒父母不要将大量资金用于购买长期理财产品。把钱放在流动性较好的短期投资中即可，以便在应急时可以及时取出。

二、理论篇：50岁到65岁保险怎么买？

带着怎样为父母买保险的问题，我们顺便看一下应该为父母购买哪些保险（排名分先后）：　　

1、意外险

老年人腿脚不便，容易磕碰。意外险是最容易购买也最便宜的保险之一，所以我们建议购买。同时产品一定要在保障意外身故与伤残的基础上，附加医疗与住院津贴责任。

2、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外，医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。

百万医疗险价格低，杠杆作用大。对于老年人，选择百万医疗险作为开端是一件很容易事。

*说明：百万医疗险的保费每年都会增长，而且无法保证长期续保。所以如果是年轻人为自己购买保险，它只适合作为医保的补充。

3、重疾险

在预算充裕，且符合健康告知的前提下，我认为给父母购买一份重疾险也是一个不错的选择。其保证续保，而且保费不会增长。

如果父母重疾险保额达到10万，再加上百万医疗险，还有一般城市医保的报销上限20万，不仅提升了患者治愈的信心，也可以保证孩子能泰然地面对高昂的医疗费用。

在购买时，要选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额。

4、防癌险

因为防癌险一般对三高、糖尿病、风湿等健康状况没做要求。同时癌症在重疾理赔中占比高达66.7%，所以防癌险对无法购买百万医疗险、重疾险，或预算有限的人来说，是非常好的第二选择。

按照理赔方式，防癌险常分为两种：①给付型的防癌险，其与重疾险类似，区别是只保癌症；报销型的百万防癌险，与百万医疗险类似。其中，前者不用担心续保问题，后者保障上限高，产品性价比高。

所以，我们的产品购买优先级建议是：

三、实战篇：预算有限，怎么给父母买保险最划算？

给父母买保险是件好事，同时也要考虑生活开支。

我们建议家庭总保费支出在家庭收入的10%左右为宜。千万不要因为购买保险影响了家庭的生活品质。

我们以50岁男性为例（有社保），针对健康体，以及无法投保重疾险的人，做了以下3组保障方案：

1、基础版

在10万保额人保慧选心安的基础上，配合安联臻爱感恩版，或京彩一生防癌险，能满足被保人的基础保障需求。不足是，百万医疗险、百万防癌险无法保证长期续保。

2、升级版

10万保额人保慧选心安+百万保额安联臻爱感恩版/京彩一生防癌险+10万保额瑞泰瑞盈/德华安顾孝亲宝保至70岁，能满足被保人的基础保障需求。且重疾险不用担心续保问题，适合有一定预算的家庭。

3、豪华版

10万保额人保慧选心安+百万保额安联臻爱感恩版/京彩一生防癌险+10万保额瑞泰瑞盈/德华安顾孝亲宝保终身，能满足被保人的基础保障需求。且重疾险不用担心续保问题，适合有一定预算的家庭。

这里要再次强调，对于普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，在给老年人配置保险时，一定要考虑预算问题，把钱花在刀刃上。

*补充说明：如果年龄超过60周岁购买意外险，还可以选择退休乐-老人综合意外险，保障也很全面。

小结

讲了这么多，不知道各位是否已经想拿起电话关怀一下最疼爱我们的人？事实上，像我们这代独生子女，可能真的不知道父母的身体近况如何。曾经总是把你抗在肩上的父亲，现在可能走路腿都会痛；一直在家洗衣做饭的母亲，可能腰都累得直不起来。他们那个年代，保险还没有普及。现在他们老了，就连他们自己都担心成为我们的负担。

如果你的家庭经济条件允许，预算相对充足，建议为父母购买保险，不仅能在风险来临时减轻家庭经济压力，还能让父母感受到子女的孝心与关爱。