前一阵，关于延迟退休的话题，着实让大家又慌了一批。

有的小伙伴觉得延迟退休，等待轮到自己是不是退休就遥遥无期，体弱多病了还要工作。

有的小伙伴干脆更丧，觉得每个月拿那么多的钱用来交社保，万一没熬到退休人就没了，养老金不就白交了？

那么，如果真的「退休前身故，养老金的钱就白交了吗？」

社保养老金到底有多少钱？

先来说说关于社保养老金。

养老保险也就是我们所俗称的退休金，是五险一金的一项，其主要分为两种，即 职工养老保险 和 城乡居民养老保险 。

职工养老保险 是由企业和员工共同缴纳，各地的缴纳比例、基数不同。

其中，企业缴纳的部分进入统筹账户，而个人账户的部分进入个人账户。最终，我们到手的养老金与缴费年限、缴费水平等相关。

而 城乡居民养老保险 则由政府补贴和个人交费构成，基础账户由政府来规定，有固定标准，各地标准不同，而个人缴纳的部分，则也会进入个人账户。

领取养老金需要同时满足两个条件，即 社保缴满15年 以及 达到退休年龄 。

至于退休后能领多少钱，也受到很多因素的影响：

如退休时上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限、缴费标准、个人收入等，每个地区也有不同。

所以，领退休金犹如开盲盒，真正的数额大多是等到办理时才能知道。

用一个公式来看：

每月到手的养老金 = 月基础养老金 + 月个人账户养老金

（点击查看大图）

举个例子：

赵先生月薪5000元，今年9月满60岁退休，正好缴纳了15年社保。因去年所处地区在岗职工月平均工资4500元，他在当地平均工资的60%-300%之间，养老保险单位缴纳16%，个人缴纳8%，其中个人缴纳部分是7.2万元。

 

第一个月赵先生领到的养老金即为：

 

月基础养老金：（5000+5000×0.6%）÷2×15%=600元

个人账户养老金：72000÷139=517.99元

 

合计首月养老金即为1117.99元。

万一退休前身故，

养老金就白交了吗？

那么，万一退休前身故，养老金就白交了吗？

并不是。

我们刚才说了，无论哪种类型，养老保险里的钱都会进入两个账户：统筹账户和个人账户。

统筹账户里的钱，即单位缴纳的部分，如果人不在了，是不会退还给我们的。

但个人账户里的钱属于个人财产，则连本带息，全部返还给法定继承人。（是的还有利息！）

个人账户里有多少钱，可以在各地的 社保官网 或者【支付宝-市民中心-养老金查询】中可以查到。

需要注意的是，如果已经领了一段时间的，则要扣除已经领取的钱。

仍然以刚才的赵先生举例，他的养老金按照139个计发月数来算，如果未领满139个月，则返还的是个人账户里剩余未发放的钱。

（点击查看大图）

另外，如果还没退休就去世，还有两笔钱可以领，那就是 丧葬补助金 和 抚恤金 。

■ 丧葬补助金

参加职工基本养老保险，如参保人员因病或非因工死亡，会给家属发放丧葬补助金，减轻办理丧事带来的经济负担。

丧葬补助金具体的金额，各地因规定不同，差异就比较大。

而如果参保人员是工伤身故，则领取的是工伤丧葬补助金，为6个月的本地区上年度社会平均工资。

■ 抚恤金

参加企业职工基本养老保险人员去世后，还可以领取一笔抚恤金，各地的标准也有所不同，死亡时上年度全省城镇常住居民月人均可支配收入标准为基数，有的地区是是10个月，有的地区是20个月。

如缴费年限不满15年，则领取的抚恤金与缴费年限挂钩计算，多缴多得。

这笔钱虽然不多，但也能弥补一部分家庭损失了。

担心钱不够花，还要做这些准备

所以，即使在退休前身故，也不必担心「钱都白交了」。

关于养老金的问题，大家还是该交交着，起码给自己一份兜底的保障，这才是关键。

说到「兜底」保障，小开就不免唠叨几句，社保中的医疗、养老，是「保而不包」的性质，面对生活中不可控的风险，配置必要的商业保险是必不可少的。

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