感没感觉到，最近朋友圈又开始嚷嚷着「保险要涨价了」？

这是因为：

近日，中国精算师协会向各家险企下发了《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》（以下简称《生命表2023》），这也就意味着，行业即将迎来第四套生命表。

提起生命表，大家可能比较陌生甚至第一次听说，今天就来和大家聊聊：

• 什么是生命表？生命表有什么用？

• 第四套生命表有哪些变化？

• 生命表发布，对我们有哪些影响？

什么是生命表？生命表有什么用？

生命表，也被称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。

简单理解，《生命表》就是用来反映的是一个人在每一个年龄死亡的概率。

对保险行业来说，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，在责任准备金评估、现金价值计算以及产品定价等方面均有重大作用。

目前，我国使用的是原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》，即第三套生命表，而随着生活水平提高，预期寿命增长，生命表也就需要动态调整，所以，生命表一般每十年左右进行一次更迭。

而《生命表2023》意见稿未来如果正式启用，将成为第四套生命表。

第四套生命表有哪些变化？

那么，相较于第三套生命表，第四套生命表发生了哪些变化呢？

首先，《生命表2023》意见稿在原有的非养老类业务一表、非养老类业务二表和养老类业务这3张表的基础上增至7张，新增了大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。

也就是说，《生命表2023》意见稿对于大湾区的专属保险产品开发，提供了更多依据。

而在普通的生命表中，《生命表2023》意见稿更多考虑了预期寿命增长的情况，整理来看，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。

《生命表》主要分为三个表，即非养老类业务一表、非养老类业务二表以及养老类业务表。

我们以非养老类业务一表为例，看一下《生命表2023》意见稿：

（点击查看大图）

在表1中，0岁男性对应的数字是0.344，单位是1/1000，也就是说，每100 万名0岁男性被保人中，在当年会有344人死亡，死亡率为千分之0.344。

而就在第三套生命表，即2016年发布后沿用至今的《生命表（2010-2013）》中，这个数字还是千分之0.867，即每100万名0岁男性被保人中，在当年会有867人死亡。

可见死亡率下降幅度之大。

（点击查看大图）

和第三套生命表相比，《生命表2023》意见稿的各年龄段男性死亡率只有第三套的78%，女性则只有72%；

全年龄段死亡率降幅平均在20%左右，最高降幅超过50%。

这与人们生活水平的提高与医疗技术的进步息息相关，也符合我们的日常认知，那就是人们越来越长寿了。

2022年1月10日，国家发展与改革委员会等部门印发的《「十四五」公共服务规划》显示，2025年中国人均预期寿命达78.3岁。

而2015年，这个数据才只有76.3岁。

在第四套《生命表2023》中，女性预期寿命也达到了84.5岁，比第三套提高了2.8岁；男性预期寿命则达到了78.4岁，比第三套提高了2岁。

如果死亡率降低，预期寿命增加，而其他因素不变，那么，保险公司在进行产品时，也就会相应发生变化调整。

生命表发布，对我们有哪些影响？

新的生命表出来以后，对保险行业会有什么影响呢？

最直接的影响就是人身险产品的价格和现金价值。

我们都知道，保险产品在开发和制定费率时，都会考虑到赔付的预定发生率、预定利率，并加入公司成本、利润等费用，得到最终保费。

《生命表》在计算预定发生率时是重要的参照条件，它的更新，对以生命为保险标的的人身险产品价格会有较大影响。

一般来说，新的生命表启用，不同产品会有不同变化：

因为人们的平均寿命更长，死亡率更低，这也就意味着，活着就可以终身领钱的养老金产品，有可能会面临涨价的情况。

毕竟，客户活得越久，领的钱越多，保险公司的给付成本就越高。

另一方面，以死亡为给付条件的保险产品就可能面临降价的情况，如定期寿险。

而像增额终身寿险，虽然也有身故保障，但因为其保费主要受预定利率和预定费用率影响，所以死亡率的变化，对保费影响并不大。

此外，一年期的医疗险、意外险受到死亡率变化影响较小，产品价格就几乎不会受到影响。

总结

总的来说，随着保险市场的不断发展，相关规则与信息有变化是正常的。

需要注意的是，虽然生命表广泛用于产品定价、现金价值计算、准备金评估、风险管理等各个方面，但生命表的数据只是作为确定预定死亡率的依据，并不会完全直接按照死亡率定价。

现在大数据应用如此广泛，各家保险公司的具体调整落地，也会有自己的计划和差异。

所以，在未来保费涨跌尚不明确的情况下，还是要根据自己的情况尽快配置对应的保障方案，不要过多观望。

毕竟，生命表落地可能需要时间，但风险的来临从来都是不等人的。

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