【成人保障】如何配置高性价比的成人保障方案

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 14:34:43

成年人在选购保险时,通常会先考虑给孩子、给父母买,而忽视了自己的保障,这是很常见的误区。事实上,成年人是财富的创造者,是家庭收入的主要来源,一旦因疾病或是意外丧失工作能力,家庭经济很可能陷入危机,甚至导致家庭破碎。所以,为家庭配置保障方案,务必先给家庭的顶梁柱买保险。当然,孩子和老人的保险也不能落下,只是优先级次之。

面对林林总总的保险产品,我们如何选择最合适的保险,来抵御自己最需要的风险呢?今天,小开就来分享下,成年人如何为自己配置高性价比的保险组合,以及购买各类保险的注意事项。

01.先说重疾险

重疾险最大的价值就是解决患病期间的收入损失问题。对一些经济状况还不错的家庭,即使在有社保与医疗险的情况下,也很难应对长期患病的高昂治疗费,与休养期间的收入损失。重疾险可以让我们有一笔可观的流动资金,更从容地面对重疾风险。

因为重疾险保费会随年龄的增加而增加,而且健康告知也会影响到重疾险的投保,所以重疾险一定是越早买越好。

现在市场上的重疾险产品形态丰富,除了重疾保障责任意外,很多产品还可以附加轻症、中症、特疾、恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付中的一种甚至多种。同时,定期重疾险VS终身重疾险,消费型重疾险VS返还型重疾险,也会困扰着保险小白。

买保险关键是买保额,我们建议重疾保额至少要做到50万。基于保额为先的重疾险购买准则,重疾险的选择就变得非常简单了:

如果预算充足,自然是保障越全面越踏实;

如果预算有限,就先把当下的重疾保额做足,待到经济能力提升再加保。

从预算的角度,投保建议如下:

1.1

①如果预算有限:建议购买百年康惠保(旗舰版2.0),或康乐一生(2021)。

康惠保系列性价比一直非常高,这次新规后的第一款康惠保产品也不例外,保额最高可达70万,重疾60岁前额外赔付60%,自带20种高发前症,中轻症灵活可选,还可附加恶性肿瘤-重度二次赔付;

康乐一生2021自带重疾额外赔付保障,重疾60岁前可额外赔50%保额,前15年首次确诊重疾还有医疗津贴保障;轻症和中症为不分组多次赔付,可选恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付保障,保障十分充足。

②如果预算充足:可以考虑多次赔付重疾险,比如健康保普惠多倍版,重疾多次赔付不分组,保障全面,性价比高。

02.再说定期寿险

寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。寿险是按保险合同约定,以身故为给付条件(部分寿险含全残),只要身故就赔偿保额的险种。简单说,寿险主要保障家庭中最大的一项风险——死亡。

根据央视公布的数据显示,在30岁-50岁英年早逝人群中,有95.7%是死于过度疲劳引起的致命疾病。与此同时,越来越多的年轻人处于“亚健康”状态。看起来年富力强的都市白领,往往是过劳死的高发人群。

春雨医生的创始人兼CEO张锐,因突发心肌梗塞去世,享年44岁;

御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳,突发脑部静脉窦血栓,经多方全力抢救无效,不幸逝世,享年36岁;

“工作比较拼,经常熬夜”的天涯社区副主编金波,在地铁上晕厥随后逝世,享年34岁……

所以,对于在大城市打拼,上有老、下有小,又身负房贷的成年人来说,寿险必不可少。我们建议,购买寿险的保额至少与贷款相当。

考虑到终身寿险的定价比较高,对于普通家庭,我们推荐性价比更高的定期寿险。一般建议保障至60岁,即保障一个成年人为家庭创作高价值的黄金年龄。

按产品对男女的定价差异,投保建议如下:

①男性被保人:建议选择华贵大麦2021定期寿险

②女性被保人:建议选择瑞泰瑞和2021定期寿险

定期寿险的产品形态简单,主要有三个购买要素:健康告知、免责条款、产品定价。华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021的健康告知宽松,免责条款少,其各自对男性、女性被保人的定价都很极致。

03.聊聊百万医疗险

百万医疗险是医疗费用报销型险种,可以有力的填补社保和重疾险的保障空缺。不管是大病、小病,还是意外受伤,只要花几百元的保费,就可以获得高达几百万的医疗保额,而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围,只要是住院产生的合理费用,就可以报销。

百万医疗险都是短期险,产品形态大同小异,所以购买时需要注意其续保条件,以及附加保障权益。

保证续保条件非常友好的百万医疗险,推荐复星联合超越保2020。最高额度400万,保证续保6年,保费低、保额高免赔额递减,最高可减5000元,可以满足大部分人的保障需求。

04.再来看看意外险

意外险保障范围广泛,主要包含交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险导致的意外伤害及身故等。市场上的意外险产品形态简单,价格便宜,非常适合作为第一份保单。

对于经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人,非常有必要购买一份意外险。

一年期的消费型意外险一般都没有健康告知,产品选择非常多样,坑点也极少,本文就不做产品推荐。

需要注意的是,选择意外险最好要包含意外伤害医疗保障。

对于大部分成年人来说,按照以上的保障思路配置保险方案,把保费控制在3000-10000元之间,便可以拥有超过300万的身家保障。这样,为了家庭的幸福生活,就可以后顾无忧地打拼事业。

小结

买保险就是买保额,买足保额才能获得充分保障。另外,市面上并没有适合所有人的“万能险”,所以在选购产品前,一定要综合考虑保险责任、家庭预算、保费、健康告知等多方面因素,为自己和家人选择合适的产品。另外,保险是可以动态配置的,不必一次性配齐。如果目前的保障不足,可以等到预算充足时加保,不要盲目购买保险,加重家庭经济负担,影响生活品质。

 

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保险问答

生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
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