【成人保障】如何配置高性价比的成人保障方案(2019)

成年人在选购保险时，通常会先考虑给孩子、给父母买，而忽视了自己的保障，这是很常见的误区。事实上，成年人是财富的创造者，是家庭收入的主要来源，一旦因疾病或是意外丧失工作能力，家庭经济很可能陷入危机，甚至导致家庭破碎。所以，为家庭配置保障方案，务必先给家庭的顶梁柱买保险。当然，孩子和老人的保险也不能落下，只是优先级次之。

面对林林总总的保险产品，我们如何选择最合适的保险，来抵御自己最需要的风险呢？今天，小开就来分享下，成年人如何为自己配置高性价比的保险组合，以及购买各类保险的注意事项。

01.先说重疾险

重疾险最大的价值就是解决患病期间的收入损失问题。对一些经济状况还不错的家庭，即使在有社保与医疗险的情况下，也很难应对长期患病的高昂治疗费，与休养期间的收入损失。重疾险可以让我们有一笔可观的流动资金，更从容地面对重疾风险。

因为重疾险保费会随年龄的增加而增加，而且健康告知也会影响到重疾险的投保，所以重疾险一定是越早买越好。

现在市场上的重疾险产品形态丰富，除了重疾保障责任意外，很多产品还可以附加轻症、中症、特疾、恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付中的一种甚至多种。同时，定期重疾险VS终身重疾险，消费型重疾险VS返还型重疾险，也会困扰着保险小白。

买保险关键是买保额，我们建议重疾保额至少要做到50万。基于保额为先的重疾险购买准则，重疾险的选择就变得非常简单了：

如果预算充足，自然是保障越全面越踏实；

如果预算有限，就先把当下的重疾保额做足，待到经济能力提升再加保。

从预算的角度，投保建议如下：

①如果预算有限：建议购买康惠保重大疾病保险，或瑞泰瑞盈重大疾病保险，并选择纯重疾保障，或者保至70岁。其中，康惠保的性价比非常高；瑞泰瑞盈的健康告知、投保年龄与最高保额的限制都比较宽松；

②如果预算一般：建议购买康惠保旗舰版重大疾病保险。康惠保旗舰版以保障全面、性价比高著称，是网红级的消费型重疾险。如果预算足够，还可以选择附加男/女特定疾病保障；

③如果预算充足：可以考虑多次赔付重疾险，或恶性肿瘤多次赔付重疾险，比如康惠保多倍版、昆仑健康保2.0等。其中，康惠保多倍版的产品亮点是重疾赔付不分组，且在多次赔付重疾险中性价比极高；昆仑健康保2.0的恶性肿瘤多次赔付间隔期非常人性化。

02.再说定期寿险

寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。寿险是按保险合同约定，以身故为给付条件（部分寿险含全残），只要身故就赔偿保额的险种。简单说，寿险主要保障家庭中最大的一项风险——死亡。

根据央视公布的数据显示，在30岁-50岁英年早逝人群中，有95.7%是死于过度疲劳引起的致命疾病。与此同时，越来越多的年轻人处于“亚健康”状态。看起来年富力强的都市白领，往往是过劳死的高发人群。

春雨医生的创始人兼CEO张锐，因突发心肌梗塞去世，享年44岁；

御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳，突发脑部静脉窦血栓，经多方全力抢救无效，不幸逝世，享年36岁；

“工作比较拼，经常熬夜”的天涯社区副主编金波，在地铁上晕厥随后逝世，享年34岁……

所以，对于在大城市打拼，上有老、下有小，又身负房贷的成年人来说，寿险必不可少。我们建议，购买寿险的保额至少与贷款相当。

考虑到终身寿险的定价比较高，对于普通家庭，我们推荐性价比更高的定期寿险。一般建议保障至60岁，即保障一个成年人为家庭创作高价值的黄金年龄。

按产品对男女的定价差异，投保建议如下:

①男性被保人：建议选择中荷简爱定期寿险。以30岁为例，100万保额，保至60岁，30年交，年交保费只需1340元。

②女性被保人：建议选择瑞泰瑞和升级版。以30岁为例，100万保额，保至60岁，20年交，年交保费只需900元。

定期寿险的产品形态简单，主要有三个购买要素：健康告知、免责条款、产品定价。华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和升级版的健康告知宽松，免责条款少，其各自对男性、女性被保人的定价都很极致。

03.聊聊百万医疗险

百万医疗险是医疗费用报销型险种，可以有力的填补社保和重疾险的保障空缺。不管是大病、小病，还是意外受伤，只要花几百元的保费，就可以获得高达几百万的医疗保额，而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围，只要是住院产生的合理费用，就可以报销。

百万医疗险都是短期险，产品形态大同小异，所以购买时需要注意其续保条件，以及附加保障权益。

保证续保条件非常友好的百万医疗险，我们推荐复星乐享一生长期百万医疗险。以30岁男性为例，住院医疗保险金200万保额，保证续保5年，年交保费只需477元。其中，5年累计免赔额1万；恶性肿瘤保险金无免赔额；附带垫付住院费用、就医绿色通道功能。可以满足大部分被保人的保障需求。

此外，安联臻爱医疗保险感恩版性价比也不错，30岁，保费最低只需275元。其中，100种重大疾病无免赔额；附带重疾住院绿通服务及垫付功能；不会因健康状况变化或者历史理赔，而拒绝连续投保或调整承保条件，其续保条件也比较宽松。

04.再来看看意外险

意外险保障范围广泛，主要包含交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险导致的意外伤害及身故等。市场上的意外险产品形态简单，价格便宜，非常适合作为第一份保单。

对于经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人，非常有必要购买一份意外险。

一年期的消费型意外险一般都没有健康告知，产品选择非常多样，坑点也极少，本文就不做产品推荐。

需要注意的是，选择意外险最好要包含意外伤害医疗保障。

对于大部分成年人来说，按照以上的保障思路配置保险方案，把保费控制在3000-10000元之间，便可以拥有超过300万的身家保障。这样，为了家庭的幸福生活，就可以后顾无忧地打拼事业。

小结

买保险就是买保额，买足保额才能获得充分保障。另外，市面上并没有适合所有人的“万能险”，所以在选购产品前，一定要综合考虑保险责任、家庭预算、保费、健康告知等多方面因素，为自己和家人选择合适的产品。另外，保险是可以动态配置的，不必一次性配齐。如果目前的保障不足，可以等到预算充足时加保，不要盲目购买保险，加重家庭经济负担，影响生活品质。

保险产品推荐：①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

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