【成人保障】如何配置高性价比的成人保障方案

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 14:34:43

成年人在选购保险时,通常会先考虑给孩子、给父母买,而忽视了自己的保障,这是很常见的误区。事实上,成年人是财富的创造者,是家庭收入的主要来源,一旦因疾病或是意外丧失工作能力,家庭经济很可能陷入危机,甚至导致家庭破碎。所以,为家庭配置保障方案,务必先给家庭的顶梁柱买保险。当然,孩子和老人的保险也不能落下,只是优先级次之。

面对林林总总的保险产品,我们如何选择最合适的保险,来抵御自己最需要的风险呢?今天,小开就来分享下,成年人如何为自己配置高性价比的保险组合,以及购买各类保险的注意事项。

01.先说重疾险

重疾险最大的价值就是解决患病期间的收入损失问题。对一些经济状况还不错的家庭,即使在有社保与医疗险的情况下,也很难应对长期患病的高昂治疗费,与休养期间的收入损失。重疾险可以让我们有一笔可观的流动资金,更从容地面对重疾风险。

因为重疾险保费会随年龄的增加而增加,而且健康告知也会影响到重疾险的投保,所以重疾险一定是越早买越好。

现在市场上的重疾险产品形态丰富,除了重疾保障责任意外,很多产品还可以附加轻症、中症、特疾、恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付中的一种甚至多种。同时,定期重疾险VS终身重疾险,消费型重疾险VS返还型重疾险,也会困扰着保险小白。

买保险关键是买保额,我们建议重疾保额至少要做到50万。基于保额为先的重疾险购买准则,重疾险的选择就变得非常简单了:

如果预算充足,自然是保障越全面越踏实;

如果预算有限,就先把当下的重疾保额做足,待到经济能力提升再加保。

从预算的角度,投保建议如下:

1.1

①如果预算有限:建议购买百年康惠保(旗舰版2.0),或康乐一生(2021)。

康惠保系列性价比一直非常高,这次新规后的第一款康惠保产品也不例外,保额最高可达70万,重疾60岁前额外赔付60%,自带20种高发前症,中轻症灵活可选,还可附加恶性肿瘤-重度二次赔付;

康乐一生2021自带重疾额外赔付保障,重疾60岁前可额外赔50%保额,前15年首次确诊重疾还有医疗津贴保障;轻症和中症为不分组多次赔付,可选恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付保障,保障十分充足。

②如果预算充足:可以考虑多次赔付重疾险,比如健康保普惠多倍版,重疾多次赔付不分组,保障全面,性价比高。

02.再说定期寿险

寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。寿险是按保险合同约定,以身故为给付条件(部分寿险含全残),只要身故就赔偿保额的险种。简单说,寿险主要保障家庭中最大的一项风险——死亡。

根据央视公布的数据显示,在30岁-50岁英年早逝人群中,有95.7%是死于过度疲劳引起的致命疾病。与此同时,越来越多的年轻人处于“亚健康”状态。看起来年富力强的都市白领,往往是过劳死的高发人群。

春雨医生的创始人兼CEO张锐,因突发心肌梗塞去世,享年44岁;

御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳,突发脑部静脉窦血栓,经多方全力抢救无效,不幸逝世,享年36岁;

“工作比较拼,经常熬夜”的天涯社区副主编金波,在地铁上晕厥随后逝世,享年34岁……

所以,对于在大城市打拼,上有老、下有小,又身负房贷的成年人来说,寿险必不可少。我们建议,购买寿险的保额至少与贷款相当。

考虑到终身寿险的定价比较高,对于普通家庭,我们推荐性价比更高的定期寿险。一般建议保障至60岁,即保障一个成年人为家庭创作高价值的黄金年龄。

按产品对男女的定价差异,投保建议如下:

①男性被保人:建议选择华贵大麦2021定期寿险

②女性被保人:建议选择瑞泰瑞和2021定期寿险

定期寿险的产品形态简单,主要有三个购买要素:健康告知、免责条款、产品定价。华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021的健康告知宽松,免责条款少,其各自对男性、女性被保人的定价都很极致。

03.聊聊百万医疗险

百万医疗险是医疗费用报销型险种,可以有力的填补社保和重疾险的保障空缺。不管是大病、小病,还是意外受伤,只要花几百元的保费,就可以获得高达几百万的医疗保额,而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围,只要是住院产生的合理费用,就可以报销。

百万医疗险都是短期险,产品形态大同小异,所以购买时需要注意其续保条件,以及附加保障权益。

保证续保条件非常友好的百万医疗险,推荐复星联合超越保2020。最高额度400万,保证续保6年,保费低、保额高免赔额递减,最高可减5000元,可以满足大部分人的保障需求。

04.再来看看意外险

意外险保障范围广泛,主要包含交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险导致的意外伤害及身故等。市场上的意外险产品形态简单,价格便宜,非常适合作为第一份保单。

对于经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人,非常有必要购买一份意外险。

一年期的消费型意外险一般都没有健康告知,产品选择非常多样,坑点也极少,本文就不做产品推荐。

需要注意的是,选择意外险最好要包含意外伤害医疗保障。

对于大部分成年人来说,按照以上的保障思路配置保险方案,把保费控制在3000-10000元之间,便可以拥有超过300万的身家保障。这样,为了家庭的幸福生活,就可以后顾无忧地打拼事业。

小结

买保险就是买保额,买足保额才能获得充分保障。另外,市面上并没有适合所有人的“万能险”,所以在选购产品前,一定要综合考虑保险责任、家庭预算、保费、健康告知等多方面因素,为自己和家人选择合适的产品。另外,保险是可以动态配置的,不必一次性配齐。如果目前的保障不足,可以等到预算充足时加保,不要盲目购买保险,加重家庭经济负担,影响生活品质。

 

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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