3.0%预定利率下调，靴子终于落地了。

8月2日、国家金融监管总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（下称《通知》），宣布分批下调人身险产品预定利率。

前段时间，预定利率调整的消息传出来后，小开身边的人大致可以分为两类：

一类着急忙慌想上车，毕竟很多人错过了之前的4.025%，又错过了3.5%，现在这波3.0%实在不想再失之交臂；

而另一类则毫不为之所动，总觉得没钱存，理财保险离自己太远了。

但事实不是这样的，预定利率下调，别说收益类产品了，连纯保障类的产品，也可能面临涨价的局面，涨幅还不小呢！

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为什么预定利率长期趋势是下调？

利率长期下行，其实是整个社会发展的必然趋势。

利率是宏观经济均衡与资源配置的重要导向，低利率环境能够鼓励消费与投资，从而促进经济的持续扩张。

保险预定利率又与银行存款利率息息相关，我们之前说过，保险预定利率主要参考的就是银行存款利率和预期投资收益率，

所以长期来看下调也是正常的。

另外还有一点需要注意，这次，《通知》首次提出了建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

这也就意味着，未来人身险预定利率将「随市而动」，建立长效的市场化动态调整机制。

其实这种情况在其他国家并不鲜见，邻国日本，早在2000年左右就逼近了「零利率」，

到2023年，日本存款利率直接达到了负数，-0.01%！

（日本存款利率变化图）

2024年，日本1年期存款的利率只有0.01%，

也就是说，在日本存100万元，一年利息才100元，

从银行取出存款时，还要倒贴手续费，而手续费可能比利息还高。

其实，这是经济社会发展的必然，

说白了，预定利率将会根据市场化原则灵活调整，像以前那样十多年不调整的局面，很可能将不复存在。

所以，在利率普遍下行的大势之下，未来如何，还是应该早做打算。

预定利率下调，

影响的竟然不只是年金险？

提起预定利率，大家第一反应，可能都是理财型保险受到影响，

但其实不然，预定利率的下调，对包括增额终身寿险、年金险、重疾险、定期寿险等在内的长期险，都会有影响。

我们以重疾险为例，重疾险的定价，首先参考的是未来的疾病发生率，确定将来要赔多少钱，

然后用将来要赔付的钱，通过预定利率折算出当下保费，再加上运营成本、利润等预定费用，得出最终保费。

所以，控制一下变量，当疾病发生率和预定费用不变时，预定利率下降，当下所收的保费，自然就要提高。

东吴证券研究所曾发布过一份研报，分析了预定利率下调对保险价格的影响，

根据东吴证券的这份报告，在假定测算中，当预定利率从3.0%调整到2.5%，年金险、终身寿险的对应保费涨幅分别为18.7%和20.2%。

（图片来源：东吴证券）

保障类的重疾险涨幅约为17.1%，定期寿险涨幅也有3.5%。

其实从过往几次的经验我们也很熟悉了，受到预定利率调整的影响，目前在售的产品，需要重新备案，

如果有不符合预定利率的产品，就会面临调整的局面，

未来再上线的重疾险产品，在新的预定利率下，也一定会比现在要贵。

另一方面，年金险或者增额终身寿险，都有一定的封闭期，并不是每个人都合适，

更何况很多人连基础的保障都没配齐，

与其着急忙慌上车，小开更建议先整理一下自己现有保单，客观评测一下，自己到底缺什么，

比如有些人给孩子买了一堆，父母却什么也没有，这个时候其实很危险了，毕竟父母才是孩子最大的保障，

别的不说，给孩子交保费的就是父母，一旦家庭顶梁柱崩塌，孩子也难免受到波及。

要是连保单也没有过，那就更不用说了，还是先考虑重疾险和定期寿险吧

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预定利率下调，哪些产品值得买？

首先说重疾险。

孩子年龄小，很多家长给孩子买重疾险动辄就是保至70岁，甚至直接一步到位至终身，

也就是说，儿童重疾险保单时间更长，受预定利率变化的影响最大。

所以，现在市面上性价比比较高的少儿重疾险，要格外珍惜，不宜再继续观望做「等等党」了，

尤其是这款 小青龙3号少儿重疾险 ！

• 行业创新少儿自闭症权益

• 重疾不分组赔4次 累计最高520%

• 少儿白血病有机会赔4.9倍保额

• 恶性肿瘤—重度保障赔付不限次

• 特定疾病、罕见疾病均能赔4次

• 可选责任丰富灵活

小青龙3号少儿重疾险 的责任非常全面，多次赔付的保障，单次赔付的价格，堪称少儿重疾险界的「六边形战士」了。

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《小青龙3号少儿重疾险，6大亮点速看！》>>

但是买重疾险，小开提到过很多次了，一定要先大人，后小孩。

所以说完儿童重疾险，就不得不提一嘴成人重疾险。

作为超级玛丽IP系列重疾险的新作， 超级玛丽11号 在当下的重疾险市场里，一直是非常亮眼：

• 恶性肿瘤扩展保险金从50%增加至100%

• 重疾赔后中轻症无间隔期，中症最高可赔100%

• 可选「癌症无限赔」，保障不封顶

• 多次重疾可选责任更灵活

• 核保宽松，保障加量，价格更便宜

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《超级玛丽11号重疾险：有哪些升级？》>>

最后就是定期寿险了，

尽管预定利率下调对定期寿险的价格影响可能不算太大，但仍然还会有一定程度的波及。

而且定期寿险保费低，保额高，保障的是家庭经济顶梁柱一旦身故/全残以后家庭失去经济来源的重大风险，

它可以说是最直观体现保险保障功能的一类产品，即使没有调整，也非常建议大家配置：

• 健康告知、免责条款均只有3条；

• 身故全残最高基础保额400万；

• 可选航空意外身故/全残最高额外赔付1000万；

• 可选水陆公共交通意外身故/全残最高额外赔付800万；

• 可选麦芽糖2023失能险，失能保险金月月领。

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预定利率下调，对百万医疗险、意外险等短期险的产品目前还没有影响，但如果缺乏基础保障的话，建议尽早配置。

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总结

最后提醒大家一下，预定利率虽然调整是在月末，但照现在这个趋势来看，很多产品不知道什么时候就买不到了，

最好别卡着时间节点再买，赶晚不如赶早，根据自己的需求，别再错过了~

有任何问题，直接 @顾问老师 哦~