伴随社会科技的不断进步,理财也是变得平类多样化起来,保险与电子商务的结合,促使保险业日益重视客户体验,以适应电商行业客户至上的特点。而客户体验的核心在于产品,一向以创新著称、并首个以万能险产品打开保险网销蓝海市场的万能险专家——国华人寿,此次又带来了革命性产品——理财宝,网络万能险产品进入理财2.0时代。
所谓理财2.0,是指客户将留存在储蓄卡、支付宝等平时不用的余额现金进行理财,并在一段封闭期后随时进行支取,而收益则远高于闲置收益的理财模式。给客户更多自主权,非但短期急用可以领取,长期不用也可放置,收益还会不断增长。而此款理财宝产品,最短31天的理财周期,门槛降至1000元,预期年化收益随着客户存留时间的长短节节升高,并支持客户部分或者全额领取,客户到期退保时,退款可T+1到账,十分符合理财2.0时代的客户更灵活的理财需求。
不一样的万能险
和其他同类的万能险产品相比,国华这款理财宝十分另类。它没有初始费用、保单管理费以及风险保费(也称保障成本),退保费用也相当低廉。
以平安保险的金彩人生为例,这也是一款两全保险(万能型)。假如一名投资者一次性购买了10万元该保险,那么首先要扣除4000元的初始费用,剩余的96000元才能进入万能保单账户。此外,若一次性交清的保费大于等于5万元,公司不收取保单管理费;否则,保单管理费为3元/月。
提前退保更是代价巨大。还是以购买10万元平安金彩人生两全险(万能险)为例,第一年内退保费用是5846元,第五年是2068元,直到第六年开始退保才不收取手续费。
从收益设计看,国华理财宝还酷似银行理财产品,但两者仍有三个显著区别。
首先,理财宝的流动性更灵活。通常情况下,投资者无法提前赎回银行理财产品。
其次,假如一个一年期银行理财产品的预期年化收益率是5.2%,到期若能实现,收益就是本金乘以5.2%。而万能险则会由保险公司每个月公布一次结算利率,每个月结算当期收益,并自动计入下一期本金。这样虽然月月复利,但每个月的收益水平都有可能发生波动。
最后,和银行理财产品相比,万能险还具有一定保障功能。但需要指出的是,国华理财宝的保障功能几乎为零。国华理财宝对于两种情况提供保障:因为疾病引发的身故或全残、因为意外伤害引发的身故或全残,除了返还本金和收益之外,再给予该项金额的5%作为额外补偿,也就是本金与收益之和×105%。
不管购买什么样的保险理财产品,都要仔细的了解产品的特色和适应点,以方便自己挑选出合适的产品。