个人住房公积金贷款利率的上调，再度成为社会各界关注的焦点，近段时间不少公积金借款人到东部管理部咨询如何办理提前还贷、提前还贷本息如何计算等问题，还有一个问题就是商业贷款怎么算划算？

提前还贷分为提前部分还贷和一次性结清剩余的本息还贷两种。提前还贷利息的计算公式为：剩余贷款本金×[（提前还款日－上次扣款日）的天数]×日利率（日利率＝年利率／360）。天数的计算采用算头不算尾或算尾不算头的方式。提前部分还贷就先扣利息，剩余的部分冲本金。假设剩余本金20万，贷款期限为10年，年利率4.5%，上次扣款日为2011年2月15号，提前还款日为2011年2月18号，本次还款10万元。则提前还贷需还的利息为：200000×3×4.5%/360=75，本次冲减的本金即为100000-75=99925，剩余本金 200000-99925=100075。提前部分还贷可节约一大笔利息支出，冲减本金余额，缩短还款期数。

商业贷款怎么算划算？根据住房公积金贷款的计息原则，贷款职工每月还贷利息=当月剩余贷款本金×贷款月利率；每月还贷本金=月还款额-每月还贷利息，这就说明职工每月归还的利息都是根据当月剩余贷款本金计算出的应还利息，例如您有一笔住房公积金贷款为15万元贷15年，贷款年利率为3.87%，每月需要归还贷款1099.79元，假设到今年12月时，您的这笔公积金贷款还剩余10万元未还，那么您12月就应该归还贷款利息100000×（3.87%÷12）=322.5元，归还贷款本金为1099.79-322.5=777.29元，可见您所归还的利息都是您当月应当还清的利息，并不存在提前归还多还利息的问题。同样，如果您在今年12月的某日提前还清贷款了，那么您只需支付10万元本金在12月实际占用天数所产生的利息，然后全额归还剩余的贷款本金10万元,提前还贷后，所还本金从此就不再产生利息。

明白了公积金贷款的计息原则后，我们再讨论提前还贷是否划算的问题就相对容易些了，简单说提前还贷应当视自身情况确定，如果您没有更好的投资途径，手头闲钱较多，那么我们建议您提前还贷，因为提前还贷的确可以比原定贷款计划少还许多利息，是一个省钱的好办法。

商业贷款怎么算划算？如果您提前还贷了，这时自有流动资金将会明显减少，如果再遇到好的投资渠道或者其他情况急需资金时，又可能会捉襟见肘，例如我们会经常遇到这样一类职工，贷款后没几年就匆匆将贷款全部还了，结果购房之后房屋装修还需要一笔较大的开支，为了装修又不得不去银行办理消费贷款，在相同贷款金额前提下，此类贷款的利息支出要远大于公积金贷款的利息支出，因此是否应该提前还贷应充分考虑多种因素，量力而行。