来自山东的张先生咨询，自己40岁，想要考虑一下未来的养老规划，为今后的退休生活做好准备，但不知道应该选择怎样的理财产品。张先生希望通过正确的个人理财投资计划，积攒下来一笔可观的养老金，保证退休后的生活质量。

张先生的情况属于典型的城市中产阶级，收入不少，负担不轻。老人、孩子都是一笔不小的开支。前几年张先生母亲骨折住了一次院，虽然是小伤，但也花了一笔钱，让张先生明白了提早规划的重要性，所以之后就为父母购买了养老医疗保险，加上老人的退休金，额外补充了一份老人意外险，也算是了了一桩心事。

张先生的女儿成绩很出色，未来计划出国留学，孩子的教育储备已经准备好。但是面对可能空巢的家，老张觉得有必要好好规划自己的财务情况，趁着还能多赚钱，尽早为今后的生活做好打算。因此特地咨询开心保个人如何理财投资。

开心保理财专家介绍，据家庭理财四分法，建议张先生将收入划分4个部分。第一：50%用于日常开支。第二：10-15%存在银行，根据家庭状况，普通家庭最好在7000-10000元之内。这部分用于紧急情况的发生时可以从容面对。第三：20%-25%用于投资。这部分是追求财产的增长。没有投资带来的额外收益，家庭很难脱离生活压力。第四：10%购买商业保险。没有人谁敢保证自己绝对平安无事，当风险来临时，一份保险会给你或者你的家庭带来自尊和淡定。

张先生希望退休之后，依然能够维持中产阶级的安逸生活。对于张先生的养老目标，陈俏君建议，短期内尽可能多地腾出资金来做基金定投，从而实现财富的快速积累。当然，基金选择要慎重和适合自己的风险偏好。

开心保理财专家对此表示，纵观近几年的资本市场，A股主要指数全年略有下跌，上证指数全年下跌14.31%。银河证券数据显示，标准股票型基金平均收益仅2.89%，全部开放式基金只有两只收益超过30%。但是，时间拉长了来看，一些着眼于长期收益的基金和基金持有人最终仍能积累丰厚收益。所以建议张先生家庭可以适当考虑长期收益的基金和比较有实力的基金管理者。

而如何选择基金管理者上，从去年全年来看，像华商、银河、华夏等几家公司旗下的股票型基金排名突出；易方达、南方基金对于指数型基金有一定优势；固定收益类产品方面则是华富、易方达等可以考虑。

另外，也可选择一些资源类型的基金进行投资。“例如黄金基金，黄金投资一直为全球主流资本市场所看好。过去10年的大多数时间里，金价一直趋升，从最初的每盎司约250美元升至超过1300美元，年化回报率近15%。”开心保理财专家补充道。

个人如何做好理财投资选择

最保险：理财保险，预期年化收益率较高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：买货币基金或者国债，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。

第三：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上 

第四：买股票基金 

第五：买股票 

越保险的收益越低，风险高的收益也高。 钱越少选择越少,钱越多选择越多。 投资对于不同的人而言会有不同的答案，具体到自己就要结合自己的特点分析。 性格上，喜欢保守型、激进型还是中间型？时间上是丰富还是紧张还是自己当自己的老板？ 

保守型：建议储蓄、保险、基金、债券、房地产（出租）、黄金等保值为主的。激进型：股票、房地产（买卖赚差价）、期货等高风险的，中间型：前两者根据自己的喜好进行组合。时间丰富的可以自己学习相关知识进行投资，时间紧张的找专业理财机构进行委托代理，可以灵活选择。

个人如何理财投资，最关键的还是要满足自己的需求，要从家庭、个人多方面周全考虑，对支出和收入有个客观的估计和预期。最后要牢记一点，为养老理财规划进行的个人理财投资越早进行越好，可以保证财富有稳定的积累，为幸福晚年生活添砖加瓦。